Wanneer je het over krediet hebt, of eigenlijk het niveau van vertrouwen dat potentiële kredietverstrekkers hebben dat je geld dat je hebt geleend, zult terugbetalen, kun je overal vallen op een schaal van zeer slecht krediet, wat betekent dat niemand je geld zal lenen, om uitstaand krediet hebben, waar banken en kredietbedrijven u bijna smeken om te lenen. De meeste mensen vallen ergens tussen deze twee uitersten.
Hoe "slecht" krediet definiëren
Slecht krediet beschrijft over het algemeen een record van mislukkingen uit het verleden om de betalingen op uw kredietovereenkomsten bij te houden, waardoor het niet mogelijk was om te worden goedgekeurd voor nieuw krediet.
Het betekent meestal dat u uw krediet- en andere verplichtingen niet op tijd hebt betaald of helemaal niet hebt betaald. Uw kredietwaardigheidsverslag houdt ook rekening met openbare gegevens, zoals eventuele federale belastingvoordelen, faillissementen of juridische beslissingen tegen u.
Bedrijven die kredietbureaus worden genoemd (ook kredietbeoordelingsbureaus genoemd) verzamelen uw kredietgeschiedenis en stellen deze samen in een kredietrapport. Elk bureau onderhoudt een eigen afzonderlijk rapport en uw kredietgeschiedenis en -scores kunnen onderling verschillen vanwege fouten of weggelaten informatie. Hoewel u de records en geschiedenis van al uw werkelijke kredietrekeningen in uw kredietrapport ziet, vindt u geen credit score op uw kredietrapport.
FICO Scores
Elk kredietbureau berekent een FICO-score op basis van uw kredietinformatie. De Fair Isaac Corporation (FICO) ontwikkelde de software en algoritmen om deze score te berekenen; Vandaar de naam.
Verschillende bedrijven, zoals autoleningen, hypotheekverstrekkers en creditcardmaatschappijen, bekijken potentiële kredietnemers op verschillende manieren, afhankelijk van hun behoeften. Om dit mogelijk te maken, zijn er tientallen FICO-score-variaties en -berekeningen. Kredietscores variëren van 300 tot 850, waarbij 650-670 wordt beschouwd als het laagste punt van een "goede" kredietscore en lagere scores die wijzen op steeds slechtere kredietwaardigheid.
Het hebben van veel negatieve gegevens, te late betalingen of mogelijk een kredietverzuim op uw kredietrapport kan ongetwijfeld resulteren in lagere credit scores. Als u rekeningen hebt laten verzenden naar een incassobureau , zoals onbetaalde medische rekeningen, kan het incassobureau uw overtreding melden aan de kredietbureaus, ook als het ziekenhuis dat niet doet.
Slecht krediet komt vaak voor als mensen financieel een moeilijke tijd doormaken en in korte tijd meerdere negatieve gebeurtenissen teweegbrengen, zoals het recentelijk inwisselen van hoge tegoeden op creditcards, het indienen van een faillissement of het terugnemen van een voertuig. Sommige negatieve gebeurtenissen hoeven maar één keer te gebeuren, zoals een belastingaanspraak of verhindering van onroerend goed, om geldschieters op hun hoede te laten zijn om met u samen te werken.
De fall-out van slecht krediet
Als je eenmaal een slechte kredietwaardigheid hebt, zullen geldschieters je minder snel lenen vanwege de grotere kans dat je achterblijft op nieuwe creditcards of leningrekeningen. Misschien vindt u al uw aanvragen voor krediet geweigerd, of als u wel wordt goedgekeurd, krijgt u waarschijnlijk een veel hogere rente dan kredietnemers met een goede kredietwaardigheid . De verhoogde rentevoet is de manier van een geldschieter om zichzelf te compenseren voor het risico om geld aan jou uit te lenen.
Slecht krediet beïnvloedt meer dan alleen uw creditcard- en leninggoedkeuring en rentetarief .
Sommige verzekeringsmaatschappijen beschouwen uw credit score wanneer u een ins urance-tarief citeert . Hulpprogramma's en gsm-providers rekenen vaak een borg voor aanvragers met een slechte kredietwaardigheid. Verhuurders kunnen een hogere borg vragen als u slecht krediet heeft, of ze kunnen u afwijzen voor een lease- of huurovereenkomst helemaal.
Controleer uw status- en FICO-scores
Als u meestal op de hoogte blijft van uw financiën, heeft u misschien een goed beeld van waar uw kredietscore daalt. U weet dat u de laatste tijd te laat bent met uitbetaling van uw lening, of dat u grote tegoeden hebt in uw creditcard die meer dan 30 procent van uw beschikbare tegoed overschrijden. Als u onlangs kredietaanvragen hebt afgewezen, zijn uw creditcardrente verhoogd of hebben uw kaartuitgevers uw kredietlimiet verlaagd, neem deze dingen als een teken dat uw credit score naar beneden gaat.
Ontdek uw FICO credit score en ontvang een kopie van de actuele informatie die is gerapporteerd over uw credit record. U zou kunnen ontdekken dat een van de kredietbureaus geen account heeft geregistreerd met een positieve betalingsgeschiedenis, of dat u zelfs fouten zou kunnen vinden die uw credit score onnodig hebben verlaagd. U kunt elk jaar een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen van elk van de drie kredietbureaus , TransUnion, Equifax en Experian.
Het controleren van uw kredietrapport zal u helpen berekenen wat uw credit score pijn doet. De Federal Trade Commission (FTC) heeft slechts één website, AnnualCreditReport.com, geautoriseerd om deze rapporten te leveren. U kunt ook gratis schattingen krijgen van uw FICO-score door u aan te melden voor een van de vele websites voor kredietbewaking. Velen van hen bieden gratis een basisaccount met FICO-scores van een of twee van de drie kredietbureaus. U hoeft geen geld uit te geven om erachter te komen wat uw slechte krediet veroorzaakt. Veel van deze sites hebben ook credit score simulators, die u laten zien hoeveel uw credit score zou kunnen stijgen of dalen door het betalen van rekeningen, het openen van nieuwe accounts en andere wijzigingen.
Voer stappen om je slechte krediet te herstellen
Slecht krediet hoeft niet eeuwig mee te gaan. U kunt stappen ondernemen om uw credit score in de loop van de tijd te verbeteren. Richt u eerst op het verwijderen van negatieve informatie uit uw kredietrapport door een geschil met kredietrapporten of een geloofwaardige kredietreparatietechniek te gebruiken . Ook vermindert de impact van sommige negatieve cijfers op uw kredietrapport in de loop van de tijd, dus soms hoeft u alleen maar af te wachten. Richt u op het toevoegen van positieve informatie aan uw kredietrapport door nieuwe accounts toe te voegen en ze consequent op tijd te betalen.