Het eenvoudigste antwoord is dat creditcardschulden de verantwoordelijkheid van de lener zijn - en niet die van iemand anders - vooral als ze afzonderlijk lenen. Maar echte situaties zijn gecompliceerder.
Bovendien kunnen geldschieters verwarring en paniek veroorzaken wanneer ze vrienden en familie vertellen hun eigen geld te gebruiken om de schulden van iemand anders te betalen.
Uw bezit betaalt schulden
Uw landgoed is alles wat u bezit wanneer u sterft, zoals geld op bankrekeningen, onroerend goed en andere activa. Na uw overlijden wordt uw nalatenschap verrekend, wat betekent dat iedereen die u verschuldigd bent het recht heeft om betaald te worden uit uw nalatenschap en dat alle overblijvende tegoeden worden overgedragen aan uw erfgenamen.
Lenders hebben een beperkte hoeveelheid tijd om op schulden te incasseren. Uw persoonlijke vertegenwoordiger (of uitvoerder) moet schuldeisers op de hoogte brengen van uw overlijden. Dit kan gebeuren via een gepubliceerde aankondiging en via communicatie die rechtstreeks naar kredietverstrekkers wordt verzonden. Dan worden schulden afbetaald totdat alle schulden zijn voldaan of uw landgoed zonder geld komt te zitten.
Niet genoeg activa? Als uw nalatenschap niet voldoende bezittingen heeft om al uw schulden te dekken, hebben geldschieters pech. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 aan schulden hebt en uw enige activum $ 2.000 in de bank is, zullen uw geldschieters het niet-betaalde saldo afschrijven en verlies nemen.
Onroerend goed kan worden verkocht: uw landgoed bevat zaken zoals uw huis, voertuigen, sieraden en meer. Alle bezittingen die naar uw nalatenschap gaan, zijn beschikbaar om uw schuldeisers tevreden te stellen. Voordat u uw bezittingen aan erfgenamen distribueert (of u nu de instructies volgt in een testament of volgens de nationale wetgeving), moet uw persoonlijke vertegenwoordiger ervoor zorgen dat alle claims van schuldeisers zijn afgehandeld.
Als er niet genoeg geld beschikbaar is om rekeningen te betalen, moet het landgoed mogelijk iets verkopen om geld te genereren.
Is het huis een eerlijk spel? Het is mogelijk dat een landgoed het huis moet verkopen om creditcardbetalingen en andere schulden te betalen. Staatswet bepaalt echter welke acties voor schuldeisers beschikbaar zijn. In veel gevallen beslissen plaatselijke rechtbanken of het landgoed een woning moet verkopen of dat pandrechten op het huis kunnen worden geplaatst.
Betalen de erfgenamen? Het landgoed betaalt de schuld voordat eigendommen worden doorgegeven aan erfgenamen. Dit kan verwarrend zijn als iemand een bepaald activum verwacht te erven - het activum is nog niet van eigenaar veranderd en het kan nooit naar de beoogde ontvanger gaan als het moet worden verkocht. Helaas, voor erfgenamen, voelt het alsof ze de schuld aflossen, maar technisch gezien betaalt het landgoed.
Niet-probaat eigendom
Alleen onroerend goed op het landgoed is beschikbaar voor het aflossen van schulden. Activa kunnen en gaan vaak over op erfgenamen zonder erfrecht of een deel van het vermogen te worden.
Niet beschikbaar voor schuldeisers: als activa slaag overslaan, hoeven ze niet te worden gebruikt om schulden af te betalen. Schuldeisers kunnen over het algemeen niet achter activa aanlopen die rechtstreeks naar erfgenamen gaan, hoewel er enkele uitzonderingen zijn.
Aangewezen begunstigde: Bepaalde soorten activa hebben een aangewezen begunstigde of specifieke instructies voor het omgaan met activa na het overlijden van de accounteigenaar.
Een begunstigde is een persoon of entiteit die door de eigenaar is gekozen om bij overlijden activa te ontvangen. Pensioenrekeningen (zoals een IRA of 401K) en levensverzekeringen bieden bijvoorbeeld de mogelijkheid om begunstigden te gebruiken. Met een juiste aanwijzing als begunstigde kunnen activa rechtstreeks aan de begunstigde worden doorgegeven zonder via erfgenamen te ondergaan. De aanduiding van de begunstigde prevaleert boven alle instructies in een testament (de testament doet er niet toe, omdat het alleen van toepassing is op activa die deel uitmaken van de nalatenschap en met begunstigde aanduidingen kunt u de boedel volledig omzeilen).
Gezamenlijke huurovereenkomst: een van de meest gebruikelijke manieren waarop bezittingen erfpacht vermijden, is gezamenlijke huur met rechten op overlevingskansen . Een stel kan bijvoorbeeld een account bezitten als gezamenlijke huurder. Wanneer een van hen sterft, wordt de overgebleven eigenaar onmiddellijk de nieuwe 100% eigenaar.
Er zijn voor- en nadelen aan deze aanpak, dus evalueer alle opties met een advocaat - doe het niet gewoon om te voorkomen dat u schulden aflost.
Andere opties: er zijn verschillende andere manieren om te voorkomen dat activa door probate gaan (inclusief trusts en andere regelingen). Praat met een lokale advocaat voor het plannen van onroerend goed om meer te weten te komen over uw opties.
Huwelijk en gemeenschapsbezit
In sommige gevallen kan het zijn dat een langstlevende echtgenoot schulden moet afbetalen die een overleden echtgenoot heeft aangenomen, zelfs als de overlevende echtgenoot nooit een leningsovereenkomst heeft ondertekend of wist dat de schuld bestond. In gemeenschapseigendomsstaten worden huwelijkse financiën samengevoegd, en dit kan soms problematisch zijn. Gemeentelijke eigendomsstaten zijn Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin. Inwoners van Alaska kunnen ook kiezen voor behandeling van gemeenschapseigendommen.
Neem contact op met een lokale advocaat als u te maken krijgt met het betalen van de rekeningen van een overleden echtgenoot. Zelfs in gemeenschapseigendomsstaten zijn er kansen om sommige schulden kwijt te schelden.
Gedeelde accounts
In sommige gevallen zijn familieleden en vrienden verplicht om schulden af te betalen voor een ontlener die is overleden. Dit is vaak het geval wanneer meerdere leners op een account staan.
Gezamenlijke rekeningen zijn rekeningen die door meer dan één lener worden geopend. Dit komt het meest voor bij gehuwde paren, maar het kan gebeuren in elk partnerschap (inclusief zakelijke partnerschappen). In de meeste gevallen is elke individuele lener 100 procent verantwoordelijk voor de schuld op een creditcard. Het maakt niet uit of u de kaart nooit hebt gebruikt of dat u uitgaven 50/50 deelt.
Soigneren is een genereuze daad omdat het riskant is . Een cosigner vraagt krediet aan bij iemand anders, en de goede credit score van de cosigner en het sterke inkomen helpen de lener om goedgekeurd te worden. Maar ondertekenaars lenen niet echt geld - ze garanderen alleen dat de lening wordt terugbetaald. Als u mede-ondertouwt en de lener sterft, bent u doorgaans verplicht schulden af te lossen. Er kunnen een paar uitzonderingen zijn (het overlijden van een lener van een studielening kan bijvoorbeeld kwijting veroorzaken of andere complicaties), maar dakadviseurs moeten altijd bereid en in staat zijn om een lening terug te betalen.
Geautoriseerde gebruikers? Extra kaarthouders zijn meestal niet verplicht om creditcardschulden af te betalen wanneer de primaire lener sterft. Deze personen mochten de kaart gewoon gebruiken, maar ze hebben geen formele overeenkomst met de creditcardmaatschappij. Als gevolg hiervan kan de uitgever van de creditcard doorgaans geen juridische stappen ondernemen tegen een geautoriseerde gebruiker of het krediet van de gebruiker beschadigen. Dat gezegd hebbende, als u een geautoriseerde gebruiker bent en u wilt de kaart (of het kaartnummer) overnemen nadat de primaire lener overlijdt, kunt u dat vaak doen. U moet zich aanmelden bij de uitgever van de kaart en worden goedgekeurd op basis van uw eigen credit scores en inkomsten.
Het bedriegen van geldschieters vormt een uitzondering op alles hierboven. Bijvoorbeeld, als het overduidelijk is dat de dood nabij is en de overledene geen activa heeft om rekeningen terug te betalen, kan het verleidelijk zijn om als geautoriseerde gebruiker op winkelen te gaan (of geldopnames te doen). Als de rechtbanken beslissen dat dit onethisch is, moet een geautoriseerde gebruiker mogelijk de schuld aflossen.
When Debt Collectors Call
Het afhandelen van schulden na een overlijden kan verwarrend zijn. Naast de emotionele stress en de eindeloze taken die aandacht behoeven, heb je een verwarrende reeks incasseringsregels waarmee je kunt kampen.
Verzamelaars kunnen vaak familie en vrienden van een overleden lener bellen , maar de regels verschillen van staat tot staat. Lenders mogen niet iemand misleiden die niet verplicht is om een schuld terug te betalen. De wet staat alleen dit type contact toe om geldschieters in staat te stellen contact op te nemen met de persoon die de nalatenschap van de overledene behandelt (de persoonlijke vertegenwoordiger of executeur).
Raak niet verstrikt in de inspanningen van de collectie. Vraag dat alle communicatie schriftelijk wordt ingediend en vermijd persoonlijke gegevens (met name uw burgerservicenummer) aan schuldinzamelaars. Als verzamelaars naar uw huis komen, kunt u hen vragen om te stoppen .
Collectors misleiden soms geliefden, waardoor ze denken dat ze de schuld moeten terugbetalen. De meeste schuld verzamelaars zijn eerlijk, maar er zijn zeker een aantal slechte appels die er zijn. Als u niet verantwoordelijk bent voor een schuld, verwijzen kredietverstrekkers en schuld verzamelaars naar de persoonlijke vertegenwoordiger van het landgoed. Met aanhoudende verzamelaars, verzoek schriftelijk, dat ze stoppen met contact met u op te nemen.
Als activa aan u worden doorgegeven , zijn die activa waarschijnlijk geen eerlijk spel voor verzamelaars. Ervan uitgaande dat de persoonlijke vertegenwoordiger en financiële instellingen de zaken op de juiste manier hebben afgehandeld, moeten uw overgeërfde vermogen buiten het bereik van schuldeisers vallen. Neem bij twijfel contact op met een advocaat.
Krijg juridische hulp als iemand u vraagt om creditcardschuld af te betalen voor iemand die is overleden. Verzamelaars zijn vaak verward en willen gewoon verzamelen. Soms zijn ze zelfs oneerlijk. Ga er niet vanuit dat je aansprakelijk bent, alleen maar omdat iemand zegt dat je bent.
Tips voor leners
Als u creditcardschuld heeft, is het verstandig om vooruit te plannen - u kunt het voor iedereen eenvoudiger maken op het moment van uw overlijden.
Estate planning is het proces van plannen voor de dood , en het is een goed idee voor iedereen (rijk of arm). Tijdens dat proces behandelt u belangrijke onderwerpen zoals uw wil, medische richtlijnen, uiteindelijke wensen en meer. Het is ook mogelijk om complexer te worden en vertrouwensrelaties te gebruiken om activa te beheren nadat u bent overleden.
Levensverzekeringen kunnen helpen om schulden af te lossen als je sterft. Vooral als iemand anders verantwoordelijk is voor uw schuld, beschermt de levensverzekering uw dierbaren. Het kan voor elk doel worden gebruikt, waaronder het afbetalen van creditcardschulden of woningkredieten ( inclusief leningen voor woninghypotheken ).
Vereenvoudig uw financiën voordat u sterft-dingen zullen veel gemakkelijker zijn voor uw executeur. Als u meerdere ongebruikte accounts open hebt, overweeg dan om ze te sluiten (maar pas op voor eventuele gevolgen voor uw kredietwaardigheid ). Uiteenlopende leningen kunnen potentieel op één plaats worden samengevoegd en u kunt zelfs geld besparen op rente.
Let op uw begunstigden en mederekeninghouders. Wanneer activa worden overgedragen aan een aangewezen begunstigde, kunnen ze aftasting omzeilen en zijn ze niet beschikbaar voor schuldeisers. Hetzelfde kan gelden voor een gezamenlijk account met rechten op overlevingskansen. Als u echter geen levende begunstigden heeft, kunnen de bezittingen uiteindelijk naar uw nalatenschap gaan (vraag uw afhandelaar en uw levensverzekeringsmaatschappij om uit te zoeken wat hun regels zijn - deze verschilt van bedrijf tot bedrijf). Als uw vermogen eenmaal in uw vermogen is, moet u mogelijk schulden aflossen. Controleer periodiek uw begunstigde benamingen om er zeker van te zijn dat ze nog steeds steek houden.
Tips voor uitvoerders
Als u de uitvoerder van een nalatenschap bent (of de persoonlijke vertegenwoordiger of beheerder, afhankelijk van de situatie), is het belangrijk om de schulden van een overleden lener correct af te handelen.
Krijg extra overlijdensakten. U moet dit melden aan tal van organisaties. Vereisten voor een "kopie" van de overlijdensakte zullen variëren, maar het is het beste om officiële documenten van uw lokale Vital Statistics Department te hebben, om meer te krijgen dan u denkt dat u nodig zult hebben.
Informeer schuldeisers dat de lener is overleden. Neem contact op met een lokale advocaat om er zeker van te zijn dat je voldoende op de hoogte bent gesteld (je bent misschien niet op de hoogte van alle schuldeisers, dus je hebt een manier nodig om de informatie bij onbekende kredietverstrekkers te krijgen). Het aanmelden van schuldeisers voorkomt ook dat iemand schulden ophaalt bij de naam van de overledene.
Breng ook de socialezekerheidsadministratie op de hoogte van het overlijden. Dit kan identiteitsdiefstal en andere complicaties helpen voorkomen, en het kan nuttig zijn voor schuldeisers.
Ontvang een kredietrapport voor de overleden persoon. Gebruik dit om uitgevers te identificeren die mogelijk op de hoogte moeten worden gesteld van het overlijden van de kredietnemer. Zelfs als de lener een nulsaldo heeft, waarschuwt u alle potentiële kredietverstrekkers - u wilt niet dat een creditcard (of creditcardnummer) beschikbaar is voor dieven.
Werk met een advocaat als u twijfelt. De prijs die u betaalt, kan u helpen dure en tijdrovende fouten te voorkomen.
Krijg een goed beeld van alle schulden van de overledene. Als het landgoed niet genoeg geld heeft om elke schuldeiser met een claim te betalen, moet u prioriteit geven aan schulden, waarbij staatswetten worden gebruikt als gids voor het bestellen van de lijst. Wacht totdat u op de hoogte bent van alle claims voordat u begint met het uitvoeren van betalingen. Creditcardschuld staat over het algemeen relatief laag op de lijst (terwijl belastingen, eindkosten en kinderbijslag een hogere prioriteit hebben).
Verstrek geen activa aan erfgenamen totdat u er 100 procent zeker van bent dat geldige claims van schuldeisers zijn afbetaald. Niemand wil erfgenamen laten wachten, maar het is essentieel om alle details correct te krijgen. Als executeur bent u niet verantwoordelijk voor het betalen van de schuld van de overledene uit uw eigen vermogen, maar u kunt persoonlijk aansprakelijk worden gesteld als u een fout maakt en geen geldige claim betaalt.
Verschillende soorten schulden
Het soort schuld dat u hebt, is belangrijk. Nogmaals, er is een prioriteit waar schulden worden afbetaald (en hoe) en creditcardschuld is relatief laag in de lijst.
Persoonlijke leningen: Creditcardschuld is een vorm van persoonlijke lening , en de meeste andere persoonlijke leningen worden op dezelfde manier afgehandeld. Er is geen onderpand vereist om de lening veilig te stellen , daarom moeten geldschieters hopen dat het landgoed voldoende activa zal hebben om de schuld terug te betalen.
Studieleningen: Studentenschuld is in de meeste gevallen ook niet-beveiligd. Deze leningen worden echter soms ontslagen (of vergeven) bij het overlijden van de kredietnemer. Vooral met federale studieleningen, die consumentvriendelijker zijn dan particuliere leningen, is de kans groot dat de schuld wegvalt. Private geldschieters kunnen hun eigen beleid bepalen .
Woningkredieten: wanneer u een woning koopt met geleend geld, wordt die lening doorgaans met pandrecht tegenover de woning zekergesteld. Die schuld moet worden afbetaald, of de kredietgever kan het onroerend goed door middel van afscherming nemen , het verkopen en nemen wat ze verschuldigd zijn. Tweede hypotheken en woningkredieten verlaten u in een vergelijkbare positie. De federale wet maakt het eenvoudiger voor bepaalde familieleden en erfgenamen om woonkredieten over te nemen en het ouderlijk huis te houden, dus verwacht niet dat de geldschieter zich onmiddellijk zal afschermen.
Autoleningen: Autoleningen zijn ook gedekte leningen waarbij het voertuig onderpand is. Als de betalingen stoppen, kan de geldschieter de auto terugnemen . De meeste kredietverstrekkers willen echter gewoon betaald worden en ze zullen niet terugnemen als iemand de betalingen overneemt.
Wanneer in Doubt
Krijg hulp als u niet zeker weet hoe u met een situatie moet omgaan - daar is niets mis mee. De overledene koos jou op basis van je oordeel, en je kunt beslissen dat professionele hulp nodig is (en de erfgenamen zullen daar gewoon mee te maken hebben). Een landgoed na de dood vestigen is een complex proces. De emotionele tol van het verliezen van een geliefde maakt het alleen maar moeilijker. Professionele hulp van lokale advocaten en accountants kan u door het proces leiden en ervoor zorgen dat het niet erger wordt.