Beginners beleggingsgids om uw geld voor u te laten werken
Dus je hebt besloten om te gaan beleggen . Hartelijk gefeliciteerd! Of je nu net alleen begint, midden in je carrière, de pensioengerechtigde leeftijd nadert of midden in je gouden jaren, dit betekent dat je begint na te denken over je financiële toekomst en hoe je voorzichtig kunt managen uw kapitaal, zodat het voor u kan werken.
Niemand begint een expert, en zelfs de beste investeerders in de wereld zaten ooit waar je bent.
Laten we beginnen met twee basisvragen:
- Waar zou je moeten beginnen?
- Hoe begin je?
Die twee onderzoeken lijken misschien ontmoedigend, vooral als u de reeks intimiderende investeringsvoorwaarden hebt ontmoet - zoals de koers / winstverhouding (k / k ratio), de marktkapitalisatie en het rendement op het eigen vermogen . Maar aan de slag gaan met beleggen is niet zo eng als het lijkt.
De eerste investeringsstap is uitzoeken welke soorten activa u wilt bezitten
Laten we beginnen met deze basiswaarheid: investeren draait in de kern om het aanleggen van geld vandaag met de verwachting meer geld terug te krijgen in de toekomst - wat, rekening houdend met tijd , aanpassing voor risico en factoring in inflatie , resulteert in een bevredigende samenstelling jaarlijkse groei , met name in vergelijking met normen die als een "goede" investering worden beschouwd .
Dat is het echt; de kern van de zaak. U maakt contant geld of bezittingen klaar, in de hoop dat er morgen of volgend jaar of het volgende decennium meer contanten of tegoeden bij u binnenkomen.
Meestal wordt dit het best bereikt door de verwerving van productieve activa.
Productieve activa zijn investeringen die intern overtollig geld van een soort activiteit afwerpen. Als u bijvoorbeeld een schilderij koopt, is dit geen productieve troef. Honderd jaar later bezit je nog steeds alleen het schilderij, dat al dan niet meer of minder geld waard is. (Je zou echter in staat kunnen zijn om het om te zetten in een quasi-productief bezit door een museum te openen en toegang aan te vragen om het te zien.) Als je daarentegen een flatgebouw koopt, heb je niet alleen het gebouw, maar al het geld dat het produceert uit huur- en service-inkomsten in die eeuw. Zelfs als het gebouw na een decennium werd vernietigd, heb je nog steeds de cashflow van tien jaar werking - die je had kunnen gebruiken om je levensstijl te ondersteunen, aan een goed doel te geven of om opnieuw te worden geïnvesteerd in andere kansen.
Elk type productief bezit heeft zijn voor- en nadelen, unieke eigenaardigheden, juridische tradities, belastingregels en andere relevante details. Over het algemeen kunnen investeringen in productiemiddelen worden onderverdeeld in een handvol belangrijke categorieën. Laten we de drie meest voorkomende soorten beleggingen bekijken: voorraden, obligaties en onroerend goed.
Investeren in aandelen
Wanneer mensen het hebben over beleggen in aandelen, bedoelen ze meestal beleggen in gewone aandelen, wat een andere manier is om bedrijfseigendom of zakelijke equity te beschrijven. Wanneer u aandelen in een onderneming bezit, hebt u recht op een deel van de winst of verlies die wordt gegenereerd door de bedrijfsactiviteit van die onderneming. Op geaggregeerde basis zijn aandelen historisch gezien de meest lonende beleggingscategorie voor beleggers die in de loop van de tijd rijkdom willen opbouwen zonder grote hoeveelheden hefboomfinanciering te gebruiken.
Met het risico van een versimpeling denk ik graag aan investeringen in bedrijfsinvesteringen in een van de twee smaken - privé gehouden en beursgenoteerd.
Investeren in privé-bedrijven: dit zijn bedrijven die geen openbare markt hebben voor hun aandelen .
Wanneer ze vanaf nul zijn gestart, kunnen ze een risicovolle, hoge opbrengst voor de ondernemer zijn. U bedenkt een idee, u vestigt een onderneming, u voert die onderneming uit, zodat uw uitgaven minder zijn dan uw inkomsten, en u groeit deze met de tijd, en zorgt ervoor dat u niet alleen goed gecompenseerd wordt voor uw tijd, maar dat uw kapitaal, wordt ook eerlijk behandeld door te genieten van een goed rendement dat hoger is dan wat je zou kunnen verdienen met een passieve investering. Hoewel ondernemerschap niet eenvoudig is, kan het bezit van een goed bedrijf voedsel op tafel leggen, uw kinderen naar de universiteit sturen, uw medische kosten betalen en u in comfort laten met pensioen gaan.
Investeren in beursgenoteerde bedrijven: particuliere bedrijven verkopen soms een deel van zichzelf aan externe investeerders, in een proces dat bekend staat als een beursintroductie, of IPO . Wanneer dit gebeurt, kan iedereen aandelen kopen en eigenaar worden.
De soorten beursgenoteerde aandelen die u bezit, kunnen verschillen op basis van een aantal factoren. Als u bijvoorbeeld het type persoon bent dat van bedrijven houdt die stabiel zijn en geldstromen genereren voor eigenaren, zult u waarschijnlijk worden aangetrokken door blue-chipaandelen en wellicht zelfs affiniteit hebben met dividendinvestering, beleggen in dividendgroei , en waardebeleggen .
Aan de andere kant, als u de voorkeur geeft aan een agressievere portefeuilletoekenningsmethodologie, zou u kunnen trachten te beleggen in de voorraad slechte bedrijven , omdat zelfs een kleine toename van de winstgevendheid zou kunnen leiden tot een onevenredig grote sprong in de marktprijs van de aandelen.
Beleggen in vastrentende effecten (obligaties)
Wanneer u een vastrentend effect koopt, leent u echt geld aan de emittent in ruil voor rente-inkomsten . Er zijn een groot aantal manieren waarop u het kunt doen, van het kopen van depositocertificaten en geldmarkten tot het beleggen in bedrijfsobligaties , belastingvrije gemeentelijke obligaties en Amerikaanse spaarobligaties .
Net als aandelen worden veel vastrentende effecten gekocht via een effectenrekening. Als u uw tussenpersoon selecteert, moet u kiezen tussen een kortingsmodel of een volledig servicemodel . Bij het openen van een nieuwe brokerage-account, kan de minimale investering variëren, meestal variërend van $ 500 tot $ 1.000; vaak zelfs lager voor IRA's of onderwijstabellen. U kunt ook werken met een geregistreerde beleggingsadviseur of vermogensbeheerder die op fiduciaire basis werkt .
Investeren in onroerend goed
Beleggen in onroerend goed is bijna net zo oud als de mensheid zelf. Er zijn verschillende manieren om geld te beleggen in onroerend goed , maar het komt meestal neer op ofwel iets ontwikkelen en het verkopen voor winst, of iets bezitten en anderen het laten gebruiken in ruil voor huur of leasebetalingen. Voor veel beleggers is onroerend goed een weg naar rijkdom geweest omdat het zich gemakkelijker leent voor het gebruik van leverage. Dit kan slecht zijn als de investering slecht blijkt te zijn, maar toegepast op de juiste investering, tegen de juiste prijs en tegen de juiste voorwaarden, kan het iemand zonder veel vermogen de mogelijkheid bieden om snel middelen te verzamelen, te beheersen. een veel grotere activabasis dan hij of zij zich anders zou kunnen veroorloven.
Iets dat voor nieuwe beleggers misschien verwarrend kan zijn, is dat onroerend goed ook als een aandeel kan worden verhandeld. Meestal gebeurt dit via een bedrijf dat kwalificeert als een vastgoedbeleggingstrust of REIT . U kunt bijvoorbeeld beleggen in hotel-REIT's en uw deel van de inkomsten verzamelen van gasten die inchecken in de hotels en resorts die deel uitmaken van de portfolio van het bedrijf. Er zijn veel verschillende soorten REIT's; appartementencomplex REIT's, kantoorgebouw REIT's, storage unit REIT's, REIT's die gespecialiseerd zijn in huisvesting voor senioren, en zelfs REIT's voor parkeergarages.
De volgende stap om te investeren is om te beslissen hoe u die activa wilt bezitten
Als je eenmaal hebt besloten welke activaklasse je wilt bezitten, is je volgende stap om te bepalen hoe je het gaat bezitten. Laten we, om dit punt beter te begrijpen, eens kijken naar business equity. Als u besluit dat u een belang in een beursgenoteerd bedrijf wilt, wilt u de aandelen in zijn geheel bezitten, of via een gepoolde structuur?
Outright Ownership: als u kiest voor volledig eigenaarschap, gaat u rechtstreeks aandelen van individuele bedrijven kopen. Om dit goed te doen, is een bepaald kennisniveau vereist.
Als u in aandelen wilt beleggen, moet u ze beschouwen als uw privébedrijven en onthoud dat er drie manieren zijn waarop u met geld in een aandeel kunt beleggen . Dit betekent duidelijk dat u zich concentreert op de prijs die u betaalt in verhouding tot de voor risico gecorrigeerde kasstromen die het actief genereert. Ontdek hoe u de bedrijfswaarde kunt berekenen, de brutowinstmarge en bedrijfswinstmarge kunt berekenen en deze kunt vergelijken met andere bedrijven in dezelfde sector of sector. Lees de resultatenrekening en de balans . Kijk naar de vermogensbeheermaatschappijen , die grote belangen hebben, om erachter te komen met welke typen mede-eigenaars u te maken hebt.
Gezamenlijk eigendom: een enorm percentage gewone beleggers belegt niet rechtstreeks in aandelen, maar in plaats daarvan via een gepoold mechanisme, zoals een beleggingsfonds of een exchange traded fund (ETF) . U mengt uw geld met andere mensen en koopt eigendom in een aantal bedrijven via een gedeelde structuur of entiteit.
Deze samengevoegde mechanismen kunnen vele vormen aannemen. Sommige rijke beleggers beleggen in hedgefondsen , maar de meeste individuele beleggers zullen kiezen voor voertuigen zoals op de beurs verhandelde fondsen en indexfondsen , die het mogelijk maken om gediversifieerde portefeuilles te kopen tegen veel lagere tarieven dan ze op zichzelf hadden kunnen betalen . Het nadeel is een bijna volledig verlies van controle. Als u in een ETF of beleggingsfonds belegt, bent u er mee bezig en deelt u uw beslissingen uit onder een kleine groep mensen met de macht om uw toewijzing te wijzigen.
De derde stap van beleggen is beslissen waar u die activa wilt houden
Nadat u hebt besloten hoe u uw beleggingsactiva wilt verwerven, gaat uw volgende beslissing na waar die beleggingen zullen worden gehouden. Deze beslissing kan een grote impact hebben op de manier waarop uw beleggingen worden belast, dus het is niet een beslissing om lichtvaardig te worden genomen. Uw keuzes zijn onder meer belastbare makelaarskosten, traditionele IRA's , Roth IRA's , Simple IRA's , SEP-IRA en misschien zelfs familierelaties (die een aantal successierechten en schenkingsbelastingsvoordelen kunnen hebben als ze correct worden geïmplementeerd).
Laten we kort kijken naar enkele van de brede categorieën.
Belastbare rekeningen: als u kiest voor een belastbaar account, zoals een makelaarsaccount , betaalt u onderweg belasting, maar uw geld is lang niet zo beperkt. Je kunt het op elk moment uitgeven zoals je wilt. Je kunt alles verzilveren en een strandhuis kopen. U kunt elk jaar zo veel toevoegen als u wenst, zonder limiet. Het is de ultieme flexibiliteit, maar je moet oom Sam zijn snit geven.
Tax Shelters: pensioenplannen zoals 401 (k) s of Roth IRA's bieden tal van belastingvoordelen. Sommige zijn fiscaal uitgesteld, wat (meestal) betekent dat u een belastingvermindering krijgt op het moment dat u het kapitaal op de rekening stort en vervolgens in de toekomst belastingen betaalt, waardoor u jaar na jaar van uitgestelde belastinggroei profiteert. Anderen zijn belastingvrij, wat betekent dat u ze met dollars na belasting belasting (lees: u krijgt geen belastingaftrek), maar u betaalt nooit belasting over de beleggingswinst die binnen de rekening wordt gegenereerd, noch over het geld als u eenmaal trek het later in het leven terug. Goede belastingplanning, vooral in het begin van je carrière, kan heel wat extra rijkdom op de weg betekenen, aangezien de voordelen op zichzelf samengaan.
Sommige pensioenregelingen en -rekeningen hebben ook voordelen op het gebied van activabescherming. Sommigen hebben bijvoorbeeld een onbeperkte bescherming tegen faillissementen, wat betekent dat als u een medische ramp of een andere gebeurtenis heeft die uw persoonlijke balans vernietigt en u dwingt een faillissement aan te vragen, uw pensioenspaarmogelijkheden buiten het bereik van schuldeisers zullen zijn. Anderen hebben beperkingen op de bescherming van de activa die hun wordt geboden, maar bereiken nog steeds de zeven cijfers.
Trusts of andere mechanismen voor activabescherming: een andere manier om uw beleggingen vast te houden, is via entiteiten of structuren zoals trustfondsen . Er zijn een aantal belangrijke voordelen op het gebied van planning en activabescherming van het gebruik van deze speciale eigendomsmethoden, vooral als u wilt beperken hoe uw kapitaal op de een of andere manier wordt gebruikt. En als u veel bedrijfsmiddelen of investeringen in onroerend goed heeft, wilt u misschien met uw advocaat praten over het opzetten van een holdingmaatschappij.
Een voorbeeld van hoe een nieuwe belegger kan beginnen met beleggen
Laten we, met het kader uit de weg, eens bekijken hoe een nieuwe belegger daadwerkelijk kan beginnen met beleggen.
Ten eerste, ervan uitgaande dat u geen zelfstandige bent, zal de beste manier van handelen waarschijnlijk zijn om zo snel mogelijk in te schrijven voor een 401 (k) , 403 (b) of ander door de werkgever gesponsorde pensioenplan. De meeste werkgevers bieden een soort van matching geld tot een bepaalde limiet. Als uw werkgever bijvoorbeeld een 100 procent match aanbiedt op de eerste 3 procent van het salaris, en u verdient $ 50.000 per jaar, betekent dat dat u op de eerste $ 1.500 die u hebt ingehouden op uw loonstrook en op uw pensioenrekening zet, uw werkgever zal storten op uw pensioen neemt nog eens $ 1.500 belastingvrij geld op.
Of je werkgever al dan niet matching aanbiedt, je moet echter wel het geld investeren dat je in de account hebt gestopt. Uw 401 (k) heeft waarschijnlijk een standaardoptie, maar kies de beleggingsfondsen of andere beleggingsvehikels die het meest geschikt zijn voor uw toekomstige behoeften. Naarmate geld met uw salaris automatisch aan uw account wordt toegevoegd, wordt het naar die investering overgemaakt.
Vervolgens, ervan uitgaande dat u onder de inkomensgrens in aanmerking komt , wilt u waarschijnlijk een Roth IRA financieren tot de maximale toegestane bijdragelimieten . Dat is $ 5.500 voor iemand die jonger is dan 50 jaar oud, en $ 6.500 voor iemand die ouder is dan 50 jaar oud ($ 5.500 basisbijdrage + $ 1.000 inhaalpremie). Als u getrouwd bent, kunt u in de meeste gevallen uw eigen Roth IRA financieren. Zorg ervoor dat u het geld investeert dat u erin stopt - standaard zullen IRA-aanbieders uw geld parkeren in een veilig, laag rendement als een geldmarktfonds totdat u ze anders regelt, dus beslis welke beleggingsfondsen, ETF's of andere beleggingen waar u uw geld naartoe wilt richten.
Als je eenmaal hebt gezorgd voor persoonlijke financiën, zoals het financieren van een noodfonds en het aflossen van schulden, zou je terug willen naar je 401 (k) en de rest financieren (buiten de matching limiet die je al hebt gefinancierd) tot welke algemene limiet dan ook je mag van dat jaar profiteren. Met dat gedaan, zou u beginnen met het toevoegen van belastbare beleggingen aan uw brokeragerekeningen, misschien deelnemen aan directe aandelenkoopplannen , onroerend goed verwerven en andere kansen financieren.
Als u het goed hebt gedaan gedurende een lange carrière en met de zorgvuldig beheerde investeringen, zou dit uw kansen op pensionering aanzienlijk drastisch kunnen verhogen.