Is het OK om een ​​Roth IRA te gebruiken om collegegeld te betalen?

De voors en tegens van het gebruik van Roth IRAs voor College Planning

Moet een Roth IRA worden gebruikt om de universiteitskosten te helpen betalen? Dit is een vraag die door veel ouders en grootouders wordt behandeld, omdat het prijskaartje voor het hoger onderwijs blijft stijgen.

De Roth IRA is een uitstekende manier om te sparen voor pensionering op een rekening die aanzienlijke voordelen biedt op het gebied van belastingdiversificatie. Dit komt door het feit dat Roth IRAs gratis opname van inkomsten biedt. Roth IRA's kunnen ook worden gebruikt voor niet-pensioneringsdoeleinden met behulp van een strategische financiële planning om te helpen betalen voor andere belangrijke doelen, zoals het financieren van een geliefde.

De beslissing om bij te dragen aan een Roth IRA wordt gedreven door meer dan alleen de belastingvrije winstgroei. Een ander bijkomend voordeel van de Roth IRA is de flexibiliteit die deze pensioenrekeningen bieden als het gaat om toegang tot uw originele bijdragen. Belastingvrije winstgroei is alleen van toepassing als uw account ten minste 5 jaar is geopend en distributies plaatsvinden na de leeftijd van 59 1/2. Roth IRA-bijdragen zijn echter gemaakt met dollars na belasting, zodat ze op elk moment kunnen worden afgesloten zonder belasting of boete. Dit creëert de mogelijkheid om een ​​Roth IRA te gebruiken als aanvullende bron van collegegelden of andere niet-pensioengerelateerde financiële doelen.

Kern Financiële Planning Beweegt om te maken voordat u spaart voor het College

Voordat we onderzoeken of het zinvol is om een ​​Roth IRA te gebruiken om voor college te betalen, moet worden opgemerkt dat de meeste financiële planners het erover eens zijn dat u een solide financiële basis moet hebben voordat u de deelname aan een spaarplan voor een universiteit overweegt.

De algemene richtlijnen zijn dat deze basisbasis de volgende stappen zou moeten omvatten:

1. Stel een aantal fondsen samen om de noodkosten te dekken (denk aan 'startersbesparingen', meestal $ 1-2 duizend aan besparingen).
2. Draag voldoende bij aan een pensioenplan op het werk om de volledige werkgevermatch vast te leggen, indien beschikbaar.
3. Geen hoge consumentenschulden elimineren, zoals creditcards of persoonlijke leningen (bijvoorbeeld meer dan 6%).

1. Financier uw nood spaarrekening volledig met genoeg geld om 3-6 maanden kosten van levensonderhoud te dekken.
2. Bespaar zoveel als je kunt in een 401 (k) of 403 (b) plan, IRAs en een healthspaarrekening (ergens tussen de 10-20% van het loon of meer is ideaal) om de pensioendoelstellingen te halen.
3. Bescherm uw gezin en uw vermogen door de levens-, gezondheids-, invaliditeits- en aansprakelijkheidsverzekering te handhaven.
4. Creëer en onderhoud cruciale estate planning-documenten zoals testamenten, testamenten en volmachten die up-to-date en actueel zijn.

Raadpleeg deze nuttige bron voor meer informatie over het prioriteren van uw financiële doelen (zie Hoe u uw financiële prioriteiten kunt bepalen).

Retirement Planning is meestal een hogere prioriteit dan College Planning

Voordat u geld opzij zet voor de universiteit, moet u eerst controleren of u op de goede weg bent om de doelstellingen voor het pensioen te bereiken. Uit veel financiële onderzoeksrapporten is gebleken dat de meerderheid van de ouders er niet van overtuigd is dat ze op het goede spoor zijn om hun doelen voor hun pensioen te halen. Dit is de reden dat sparen voor school vaak op de achterbank spaart voor sparen. geld voor college Het is niet verstandig om te vertrouwen op schulden om je pensioendromen te financieren.

Als algemene regel geldt dat pensioendoelstellingen een voorrang moeten krijgen boven besparingen op hogescholen op de prioriteitenlijst.

Het op de prioriteitslijst plaatsen van het pensioen vóór de universiteit is niet altijd het type financiële begeleiding dat ouders of grootouders willen horen. Dit komt meestal omdat de meeste ouders aangeboren aanleg hebben om kinderen de best mogelijke ervaringen en kansen te bieden. Er kunnen een aantal behoorlijk slechte gevolgen zijn als je op de prioriteitenlijst sparen voor de universiteit voorafgaand aan het pensioen zet. Enkele van de negatieve gevolgen zijn bijvoorbeeld het uitstellen van uw pensioen (of niet genoeg geld om met pensioen te gaan op uw voorwaarden), het verkopen van vastgoedbeleggingen of andere activa eerder dan gewenst, en de grootste mogelijke consequentie is onnodige financiële stress en frustratie.

Het goede nieuws is dat Roth IRA's ouders de kans geven om het gevoel te krijgen dat ze wat vooruitgang besparen voor hun pensioen op een rekening die ook kan worden gebruikt om de universiteit te helpen betalen.

Hoe te sparen voor pensioen en college met een Roth IRA

Mensen houden van het concept van "tax-free" en als gevolg daarvan, Roth IRA's worden steeds meer een van de meer populaire spaarmiddelen voor pensioen. Bijdragen aan een Roth IRA kan je gemoedsrust geven dat je op zijn minst iets doet om te sparen voor toekomstige collegekosten wanneer andere, meer belangrijke financiële prioriteiten bestaan. Deze optie is ideaal voor ouders die achterop zijn met hun pensioenspaardoelen, maar ze hebben al hun basisfinanciering (dwz hebben een noodfonds, minimale schulden en dragen op zijn minst bij aan de 401 (k) match op het werk). Het gebruik van een Roth IRA als aanvulling op universiteitsbesparingen is ook een overweging voor ouders of grootouders die op zoek zijn naar meer flexibiliteit bij het gebruik van fondsen in vergelijking met andere opties zoals spaarplannen van 529 universiteiten.

Voors:

Hier zijn enkele van de voordelen van het gebruik van een Roth IRA als onderdeel van uw college spaarplan:

Roth IRA's bieden de mogelijkheid om originele belasting- en boetevrij te heffen. Uw inkomsten in een Roth IRA worden alleen belastingvrij als uw account minimaal 5 jaar is geopend en distributies plaatsvinden na de leeftijd van 59 1/2. Omdat uw bijdragen echter al zijn betaald met dollars na belasting, kunnen ze op elk moment worden afgehaald zonder belasting of boete. Onttrekkingen van een Roth IRA worden geacht eerst uit bijdragen te komen. Dit betekent dat u de mogelijkheid hebt om de som van uw bijdragen op elk gewenst moment zonder belasting of boete in te trekken.

Geld wordt fiscaal uitgesteld en mogelijk belastingvrij. Roth IRA's geven u de mogelijkheid om dollars na belastingen bij te dragen die belastingvrij kunnen worden, zolang u voldoet aan de regel van 59 ½ jaar en de rekening ten minste 5 jaar had. Als u meerdere doelen heeft, zoals betalen voor college en sparen voor uw pensioen, kunt u toegang krijgen tot de oorspronkelijke bijdragen met behulp van de bovengenoemde strategie, terwijl u de inkomsten fiscaal vrij laat groeien voor doelen op langere termijn, zoals pensionering.

Roth IRA's bieden meer controle over investeringsopties. Het merendeel van de 529 plannen heeft een beperkt aantal beleggingsopties om uit te kiezen. Roth IRA's zijn geen echte investering, maar vertegenwoordigen in plaats daarvan een soort pensioenspaarrekening die verschillende soorten beleggingen mogelijk maakt (aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's, REIT's, CD's, enz.). Om volledig te profiteren van de belastingvrije winstgroei is het over het algemeen verstandig om voor een Roth IRA op groei gerichte investeringen te zoeken.

nadelen:

Zoals vele financiële beslissingen, zijn er enkele nadelen aan het gebruik van een Roth IRA om te helpen betalen voor de universiteit. Hier zijn enkele van de nadelen van deze strategie:

Roth IRA's zijn onderworpen aan inkomensbeperkingen. Roth IRA's hebben inkomensbeperkingen die gehuwde paren gezamenlijke aangiften doen die niet in aanmerking komen om rechtstreeks bij te dragen aan deze accounts als ze meer dan $ 198.999 verdienen in 2018 (let op: de achterdeur Roth IRA is een manier om deze limieten te omzeilen). Misschien wel het grootste nadeel van het gebruik van een Roth IRA om te helpen betalen voor de universiteit, is dat je de overgang naar het pensioen kunt uitstellen als je niet over voldoende pensioen voor een nest kunt beschikken na schoolbetalingen.

Bijdragen zijn momenteel beperkt tot $ 5.500 per jaar ($ 6.500 voor de leeftijd van 50 jaar en ouder). Roth IRA's hebben lagere premiegrenswaarden dan andere autoleningen. De Roth IRA-bijdragenlimieten zijn aanzienlijk lager dan de hogere limieten die zijn gevonden bij 529 college-spaarplannen. Een ander probleem bij het gebruik van Roth IRA-bijdragen om collegegelden te betalen, is dat de uitkeringen als onbelast inkomen worden beschouwd voor de FAFSA van volgend jaar en dit zou de subsidiabiliteit van uw kind voor noodhulp kunnen verminderen. Roth IRA's hebben nog steeds weinig effect op financiële steun en de totale activawaarde wordt niet gerapporteerd op FAFSA.

529-plannen zijn meestal een betere optie wanneer sparen voor de universiteit het primaire doel is. Voor een financieringsstrategie die uitsluitend is gericht op het betalen voor een universiteit, is het spaarplan van de universiteit 529 vaak een betere optie. 529 investeringsplannen worden belastingvrij en uitkeringen die worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde onderwijskosten zijn ook belastingvrij. Vanaf 2018 kun je maximaal $ 10.000 aan opbrengsten van 529 plannen gebruiken voor basis- en middelbare schoolkosten.

Voor ouders of grootouders die al op het goede spoor zitten om hun pensioendoel te halen, is het meestal gunstiger om eerst 529 plannen te bekijken voor studiekosten. Maar wanneer die financieringsdoelen van het college iets meer flexibiliteit vereisen of de kans dat je kind naar school gaat minder zeker is, wordt een Roth IRA aantrekkelijker.

We hebben allemaal verschillende levensdoelen die constant concurreren om ons zuurverdiende geld. Roth IRA's zijn het overwegen waard als u op zoek bent naar een fiscaal aantrekkelijke rekening voor pensioensparen met de flexibiliteit om toegang te krijgen tot die fondsen om de financieringsdoelstellingen van het college aan te vullen. Wanneer er meer belangrijke financiële prioriteiten zijn die hogere prioriteiten hebben dan sparen voor een universiteit, kan sparen in een Roth IRA je op zijn minst geruststellen dat je een aantal stappen neemt om te sparen voor toekomstige studiekosten en je eigen pensioen.