Wees voorzichtig bij het vergelijken van uw besparingen met benchmarks voor pensioenplanning
"Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?"
Dit is een van de meest uitdagende vragen omdat het antwoord altijd is: " Het hangt ervan af! ”
Een "het hangt ervan af" antwoord kan frustrerend zijn voor iemand die op zoek is naar een magisch nummer om te helpen beslissen of ze op de goede weg zijn. Er is al een enorme hoeveelheid onzekerheid rondom het gehele pensioenplanningsproces om mee te beginnen. Over het algemeen leven mensen langer, zijn de kosten van de gezondheidszorg hoger, de pensioenen verdwijnen en er heerst een onduidelijkheid over hoe de sociale zekerheid er over tientallen jaren uit zal zien.
Maar persoonlijke pensioenplannen zijn bedoeld om persoonlijk te zijn. Bepalen hoe lang je van plan bent te leven of als je een korte levensverwachting gaat voorspellen vanwege ernstige gezondheidsproblemen, kan je toekomstige pensioenbehoeften drastisch veranderen. Het invoeren van uw pensioenjaren met of zonder een hypotheek of consumentenschuld zal ook uw behoeften aan pensioeninkomen beïnvloeden. Het hoofdidee is dat levensstijlkeuzes een lange weg gaan bij het bepalen hoe de meest nauwkeurige schatting van onze toekomstige inkomensbehoeften en -behoeften te maken. Gezien alle unieke variabelen en de onzekerheid over hoeveel iemand moet sparen om een grote kans op succes te behalen, is het logisch om een aantal algemene richtlijnen te hebben die ons helpen onze vorderingen te volgen.
Pensioensparen als meerdere inkomens
Een vuistregel voor pensionering is gebaseerd op spaarfactoren die gekoppeld zijn aan uw inkomen. Met deze benadering worden besparingsdoelen gecreëerd op basis van een veelvoud van inkomsten om mensen te helpen hun voortgang te volgen gedurende de accumulatiefase van een werkende carrière.
Fidelity heeft pensioenspaarpunten geïdentificeerd voor verschillende leeftijden tijdens de reis naar pensionering.
Om bijvoorbeeld met dezelfde comfortabele levensstijl te stoppen, beveelt Fidelity aan dat iemand 10x zijn jaarsalaris bespaard op 67-jarige leeftijd heeft. Ze bieden ook een tijdlijn met enkele nuttige benchmarks om te gebruiken om de aanbevolen hoeveelheid besparingen te bereiken die nodig zijn om met pensioen te gaan spoor:
- Tegen 30: Laat het equivalent van 1x van uw salaris bespaard
- Tegen de 35 : heb 2x je salaris bespaard
- Tegen de 40: laat 3x je salaris sparen
- Tegen 45: Heb 4x uw salaris bespaard
- Tegen 50 : Heb 6x uw salaris bespaard
- Op 55: Heb 7x uw salaris bespaard
- Tegen 60: Heb 8x uw salaris bespaard
- Met 67: heb 10x uw salaris bespaard
Houd er rekening mee dat de spaarfactoren die door Fidelity worden gebruikt, kunnen worden aangepast op basis van wanneer u met pensioen wilt gaan en uw verwachte levensstijl tijdens uw pensionering. Bijvoorbeeld, een 45-jarige planning om met 67 jaar met een gemiddelde levensstijl met pensioen te gaan, zou een doelbesparing van 4x (maal) salaris voor pensionering betekenen. Het aanpassen van de pensioengerechtigde leeftijd naar 65 jaar in een vergelijkbaar scenario, levert echter een besparing op van de spaarfactor tot 6x (maal) salaris. U kunt op deze link kijken naar uw pensioenspaarfactoren op basis van uw huidige leeftijd, wanneer u met pensioen wilt gaan en de gewenste behoeften aan levensstijlkosten.
Belangrijke richtlijnen voor uw pensioenprojecties
Conventionele wijsheid zegt dat je ongeveer 70 tot 90 procent van je huidige inkomen in pensionering moet vervangen om je levensstijl tijdens je pensionering te behouden. Een andere vaak gebruikte vuistregel in instellingen voor pensioenplanning wordt vaak "de 4% -regel" genoemd. Dit verwijst naar een algemene veronderstelling dat u jaarlijks een terugtrekking van 4% van uw pensioenspaarsaldo kunt nemen en het bedrag met inflatie elk jaar kunt verhogen .
Als je dus $ 1 miljoen hebt op je pensioenrekeningen, zou je in het eerste jaar $ 40.000 kunnen uitgeven. Dit betekent in feite dat je voor elke $ 1.000 per maand die je met pensioen wilt uitgeven, ongeveer $ 300.000 aan pensioensparen nodig hebt.
Redenen om voorzichtig te zijn met op inkomsten gebaseerde spaarrichtlijnen
Het is belangrijk om te erkennen dat deze spaarbenchmarks eenvoudigweg mijlpalen zijn en dat ze een enigszins bewegend doelwit zijn. Een paar jaar geleden was de zogenaamde magische nummer-richtlijn 8x salaris op 67-jarige leeftijd. De beste manier om te bepalen of u genoeg spaart voor pensionering, is om een meer gedetailleerde pensioencalculator uit te voeren en een budgetplan voor pensionering op te stellen op basis van realistisch behoeften aan lifestyle-uitgaven. Dit geeft u de mogelijkheid om uw volledige financiële overzicht te bekijken en omvat gepersonaliseerde ramingen van de sociale zekerheid, het potentiële gebruik van eigen vermogen in uw huis, gewenste inkomensbereiken op basis van uw doelen en andere inkomstenbronnen, zoals erfenissen, deeltijdwerk of huurinkomsten .
Een succesvol pensioenplan vereist meer dan een standaardaanpak. Algemene richtlijnen zoals Fidelity's spaarfactoren vormen een acceptabel startpunt om te bepalen of u op de goede weg bent met uw pensioensparen. Voor veel mensen dienen de spaarfactoren als een gezonde wake-up call. Voor anderen maakt deze aanpak te veel aannames voor u en mist een aanpak op maat. Een betere aanpak is om een aantal pensioencalculators uit te voeren op basis van meer persoonlijke doelen om te zien of u een veilig pensioen volgt of niet.