Sommige banen hebben een wachttijd van zes maanden of een jaar voordat u kunt beginnen bij te dragen aan de 401 (k) die het biedt. En kleinere bedrijven of startups bieden misschien helemaal geen pensioenplan. Als u een onafhankelijke aannemer of zelfstandige bent, bent u verantwoordelijk voor uw eigen voordelen en vraagt u zich wellicht af hoe u kunt beginnen met sparen voor uw pensioen.
Overweeg een IRA
Een IRA is de beste optie als uw werkgever geen pensioenuitkering biedt. Dit kan worden ingesteld bij de meeste makelaars en bij sommige banken. U kunt het type belegging kiezen dat u wilt doen en u kunt een financieel adviseur vragen om u te helpen bij het bepalen van de beste opties voor u. Veel beursvennootschappen zijn bereid afstand te doen van het oorspronkelijke investeringsbedrag als u een IRA met een maandelijkse bijdrage instelt. U kunt ook een robo-adviseur overwegen die een IRA voor u beheert.
De contributielimiet voor IRA's voor 2018 is $ 5.500 per jaar, en $ 6.500 voor die 50 en ouder. Als dit te veel voor je is (de eerste valt uit op $ 458 / maand), raak dan niet ontmoedigd. U kunt dit bedrag elk jaar verhogen totdat u het maximumbedrag kunt bijdragen.
Je hebt ook de mogelijkheid om een traditionele IRA of een Roth IRA te kiezen . Met een traditionele IRA , uw bijdragen om belastingvrij te groeien en u betaalt belastingen wanneer u het geld met pensioen neemt.
Met een Roth IRA zijn uw bijdragen niet fiscaal aftrekbaar (dwz ze zijn gemaakt met dollars na belasting) maar u wordt niet belast op het geld en hun inkomsten wanneer u het buiten gebruik neemt voor uw pensioen. Je komt echter alleen in aanmerking om een bijdrage te leveren aan een Roth IRA als je minder dan $ 120.000 verdient als je single bent en $ 189.000 als je getrouwd bent en je belastingen samen indienen.
Hoewel zowel Roth als traditionele IRA's geweldige beleggingsvehikels zijn, is een Roth IRA in het algemeen een betere keuze (ervan uitgaande dat u onder de inkomstenlimiet valt) als u verwacht dat u zich in een hogere belastingschaal bevindt wanneer u met pensioen gaat. Een traditionele IRA is een betere keuze als u verwacht een lagere belastingschijf te worden als u met pensioen gaat.
Zelfstandige opties
Als u zelfstandige of een onafhankelijke contractant bent, hebt u aanvullende pensioenopties . Je kunt je inschrijven voor een SEP IRA of een solo 401 (k) -plan.
Een SEP IRA is ook een belastingvoordeel voor pensioensparen, waarbij uw belasting vóór belastingen wordt uitgesteld totdat u het uittredingsrecht heeft. Een groot voordeel van een SEP IRA zijn de hoge premielimieten, die in 2017 $ 54.000 waren, niet meer dan 25% van uw inkomen. Een andere manier om je pensioensparen te overwegen, is een solo 401 (k) -plan.
Vergeet niet dat het een goed idee is om met uw accountant te praten over de beste opties voor uw pensioenspaarregelingen, zodat u zoveel mogelijk belastingvoordelen kunt benutten terwijl u spaart voor uw pensioen.
Overweeg om van baan te veranderen
Wanneer je voor het eerst gaat werken, ben je misschien bereid om zonder enige voordelen te gaan om ervaring op te doen of omdat je echt in een bedrijf gelooft. Sommige startups hebben in de eerste paar jaar misschien geen pensioenplannen, maar zijn van plan om ze daarna aan te bieden.
Als u werkt bij een kleiner bedrijf of een klein bedrijf of een paar jaar bent zonder de pensioenuitkeringen te wijzigen, kunt u overwegen om van baan te veranderen naar een meer gevestigd bedrijf om het meeste uit uw pensioensparen te halen en andere waardevolle voordelen te behalen .
Beleggen voor pensioen buiten de pensioenrekeningen
Alleen omdat u uw maximaal toegestane bijdragen bereikt, betekent dit niet dat u moet stoppen met bijdragen aan uw pensioen. U kunt sparen voor uw pensioen met traditionele beleggingen zonder dat het op een officiële pensioenrekening staat.
Als u bijvoorbeeld van plan bent om eerder met pensioen te gaan, wilt u een goed deel van uw pensioenuitkering opnemen in afzonderlijke rekeningen, zodat u toegang hebt tot het geld zonder een vroegtijdige uitbetalingstraf te krijgen. Het is niet toegestaan om geld te nemen van een IRA of een 401 (k) tot je 59½ bent zonder een boete van 10%.
Maar misschien wilt u eerder met pensioen gaan of zelfs vervroegd met pensioen gaan als het financieel haalbaar is om dat te doen. Als u andere beleggingen heeft, kunt u daar geld opnemen tot u 59 ½ jaar bent om die boetes te voorkomen.
Profiteer van andere voordelen
Als u voor een startup werkt, kunnen zij andere opties bieden, zoals het kopen van aandelenopties in plaats van een pensioenrekening. Hierdoor kunt u profiteren van de groei van het bedrijf in de eerste paar jaar. Dit is een goede optie als het correct wordt beheerd.
Je moet ervoor zorgen dat je portfolio extreem gediversifieerd is , vooral omdat het bezitten van dit soort aandelen riskanter is, omdat het een opstart is en onverwacht kan vouwen.
Er zijn ook regels over hoe snel je je aandelen kunt verkopen na aankoop, die per bedrijf verschillen, dus dit zou niet je volledige pensioenplan moeten zijn.
Bijgewerkt door Rachel Morgan Cautero .