Lawine, sneeuwbal of sneeuwvlok, hoe betaal je je schuld af
Maar zelfs dat kan overweldigend lijken als je zes verschillende accounts hebt die je probeert te betalen. Gelukkig zijn er een paar vuistregels die u kunnen helpen om prioriteit te geven aan uw schuldaflossing .
Maar laten we eerst uw schulden terugbetalingsinformatie op volgorde zetten voordat we een plan opstellen, omdat het de zaken veel gemakkelijker te organiseren maakt.
Uw schuld organiseren
Eerst en vooral moet u de volgende informatie vinden over al uw schulden:
- Verschuldigd bedrag (saldo)
- Minimumloon
- Rente / JAARREKENING
- Betaalbaarheidsdatum
Deze informatie is meestal te vinden op de verklaringen die u per post of online ontvangt, als u maar een account hebt om ze te openen.
Als u deze informatie niet gemakkelijk kunt vinden, belt u gewoon uw debiteur en vraagt u hen om informatie. Ze moeten het voor je op kunnen zoeken.
De twee grootste stukjes informatie waar we ons op zullen richten, zijn uw saldo en rentetarieven, zorg er dus voor dat u die twee krijgt voordat u doorgaat. Het hebben van een budget kan dit ook gemakkelijker maken.
Geef prioriteit aan uw schuld per rentetarief - Lawinemethode voor schulden
Dit staat bekend als de 'debt lawine'-methode, en wiskundig gezien is het de methode die u het meeste geld bespaart tijdens uw reis naar terugbetaling van schulden.
Wat u moet doen, is uw schulden bestellen van het hoogste rentepercentage tot het laagste rentepercentage .
Door u eerst te concentreren op het afbetalen van uw schuld met de hoogste rente, bespaart u meer geld omdat de rente die op uw rekeningen wordt gegenereerd, zal afnemen. Rente kan een uiterst vervelende factor zijn in uw schuldaflossingsplan als u niet voorzichtig bent.
Stel dat u een lening van $ 10.000 hebt met een rentepercentage van 7% en u heeft 5 jaar om het uit te betalen. Uw minimale maandelijkse betaling zou $ 198 zijn, maar niet al die betaling zal in de richting van het betalen van het saldo gaan.
In plaats daarvan gaat in plaats daarvan ongeveer $ 58 van uw eerste betaling naar rente . Ouch. Vergelijk dat met uw laatste betaling, waarbij slechts $ 1 naar rente gaat.
Het maken van extra betalingen betekent sneller rentevermindering, zodat meer van uw betalingen naar de hoofdsom kunnen gaan. Deze methode faalt echter om zich te concentreren op de psychologische impact die schuld vaak heeft.
Geef prioriteit aan uw schuld per saldo - Schulden sneeuwbalmethode
Wat als u uw schuld bestelt van de hoogste rente naar de laagste en vindt dat uw hoogste renteschuld ook degene is die u het meest verschuldigd bent? Dat lijkt misschien te verslaan , en je bent nog niet eens begonnen met plannen.
Als dit het geval blijkt te zijn, en je kijkt naar een berg waarvan je denkt dat je die nog niet kunt bereiken - en niet enthousiast bent om die te bereiken - dan ben je misschien beter af met de schuldsneeuwbalmethode. In plaats van rente, concentreer je je op het eerst aflossen van de schuld met het laagste saldo en dan je weg omhoog werken.
Nee, je gaat niet zo veel geld besparen op deze manier, maar het kwijtraken van schulden is vaak een emotionele ervaring, geen logische ervaring.
Je zou moeten kiezen welke methode je het meest gemotiveerd maakt om je schulden aan de kant te schoppen. Als het behalen van een kleine overwinning om de zoveel tijd aantrekkelijker is, dan is de sneeuwbalmethode de juiste keuze .
Laten we eens nader bekijken hoe deze methoden voor het terugbetalen van schulden werken, want er is meer voor hen dat het oog in het middel valt.
Snowballing Your Payments for Momentum
Op dit moment zou je misschien de minimale betalingen aan je schuld doen, maar dat zal je niet in staat stellen om heel snel schuldenvrijheid te bereiken. Als het uw doel is om schuldenvrij te worden, zodat u zonder een boei in het leven kunt gaan, dan wilt u beginnen extra te betalen voor uw schuld. Dat is precies hoe de sneeuwbalmethode werkt. Stel dat je 4 schulden hebt:
- Creditcard nummer 1: $ 5,000 @ 12% rente
- Creditcard # 2: $ 1,000 @ 15% rente
- Studielening: een belang van $ 14.000 @ 4%
- Persoonlijke lening: belang van $ 10.000 @ 7%
Met de debt snowball-methode zou je eerst op creditcard # 2 focussen. Laten we voor het voorbeeld zeggen dat uw minimumbetaling $ 20 is. U besluit om er $ 100 naartoe te betalen terwijl u de minima voor al uw andere schulden blijft betalen.
Dus u betaalt in totaal $ 120 naar creditcard # 2. Als je het hebt betaald, ga je naar creditcard # 1. Laten we zeggen dat de minimale betaling daarvoor $ 60 was. Je gooit de $ 120 die je op creditcard # 1 hebt overgemaakt, voor een totaal van $ 180.
Nadat dat is beloond, concentreer je je op je persoonlijke lening, die een minimumbetaling van $ 198 had. Met de $ 180 die je gebruikte om creditcard # 1 af te betalen, kun je er $ 378 naartoe betalen.
Zodra je de persoonlijke lening hebt betaald, is het tijd om je definitieve schuld te vernietigen: je studielening. De minimale betaling hiervoor was $ 260 - maar in combinatie met $ 378, betaal je er $ 638 voor.
Met dit voorbeeld zou het gemakkelijk moeten zijn om te zien hoe u uw betalingen "sneeuwt" samen en een grotere impact maakt telkens wanneer u een schuld afbetaalt. Als u deze methode niet zou hebben gebruikt en de minima over de hele linie zou blijven betalen, zou het veel langer duren om uw schuld af te betalen.
Je gebruikt de middelen die je hebt gewoon op een betere manier. Het betalen van $ 100 in plaats van $ 20 op creditcard # 2 is niet eens nodig - je zou alleen de $ 20 kunnen betalen en het kan sneeuwballen - maar het helpt wel om je te laten denken dat je extra moet betalen voor je schuld.
Je kunt hetzelfde principe gebruiken voor de lawinemethode, maar de volgorde waarin je je schulden aflost, zou anders zijn.
The Debt Snowflake Method
Nog een andere optie die je hebt is om de debt snowflake-methode te gebruiken, en deze methode kan worden gebruikt in combinatie met de schuld sneeuwbal of schuld lawine methoden.
Zoals u misschien wel uit de naam kunt raden, betekent "sneeuwluisteren" betalingen gewoon zoveel mogelijk kleine betalingen verrichten .
Laten we zeggen dat je $ 5 vindt in de sportschool, of je collega geeft je $ 10 voor de maaltijd die je ze maanden geleden hebt gekocht (die je vergeten bent), of je ontvangt $ 50 van een familielid voor je verjaardag.
In al deze gevallen ontving u kleine meevallers van geld - dit is geld dat u niet verwachtte en dat niet was opgenomen in uw budget.
Omdat het "gevonden" geld of "extra" geld is, gaat het regelrecht naar uw schuld. Je zou zonder het kunnen hebben geleefd, dus waarom zou je het niet naar je # 1 doel van het uitstellen van schulden brengen?
U kunt er ook voor kiezen om sneeuwvlokbetalingen uit te voeren wanneer u extra geld binnen uw budget heeft. Stel dat u deze week slechts $ 20 aan gas heeft uitgegeven, in tegenstelling tot uw normale $ 40. Stuur die andere $ 20 naar je schuld.
Ten slotte kunt u deze methode gebruiken als u wordt betaald volgens een onregelmatig schema. Misschien ben je een freelancer of word je betaald in commissie en kun je geen grote, extra forfaitaire bedragen cash geld verdienen. Probeer kleinere betalingen naar uw schuld te sturen wanneer u minder uitgeven dan u dacht dat u zou doen. Of neem als freelancer 5% uit elke keer dat een klant u betaalt en zet het in de richting van uw schuld.
Deze methode lijkt in eerste instantie ineffectief, maar kleine hoeveelheden tellen op. Als u elke week $ 20 extra betaalt, is dat een extra $ 100 die u aan uw schuld hebt betaald! Bovendien krijg je het voordeel dat je het gevoel hebt dat je verschillende keren door de maand heen vooruitgang boekt, elke keer dat je een betaling plant.
Hoe moet u ervoor kiezen om prioriteit te geven?
Geen van beide methoden is goed of fout. Zoals met veel dingen in persoonlijke financiën, is het helemaal aan jou welke methode je kiest.
Wat belangrijk is, is dat u schulden afbetaalt en met dat doel vooruitgang boekt . Het afbetalen van schulden brengt u dichter bij uw andere financiële doelen en uw geld wordt uiteindelijk uw eigendom. Je hebt de gemoedsrust dat je niemand meer schuldig bent.
U hoeft ook niet per se te kiezen tussen de twee methoden. Je zou de sneeuwbalmethode kunnen proberen, en als je vindt dat het niet motiverend is, schakel dan over naar de lawinemethode. Uw plan hoeft niet in steen te worden gegoten. Het belangrijkste is dat u zich concentreert op het afbetalen van uw schuld .
Vergeet niet om te budgetteren voor betalingen
Zoals je zou moeten budgetteren voor sparen, zou je ook moeten budgetteren voor extra schuldbetalingen, vooral als je gewend bent om het minimum te betalen.
Doorzoek uw budget en kijk of er plaatsen zijn waar u tijdelijk afstand van kunt nemen . Misschien kun je een maand zonder eten uit eten gaan en de $ 50 gebruiken die je daarvoor hebt uitgetrokken voor schulden. Of misschien kunt u de kabel annuleren en $ 150 naar uw schuld sturen.
Zoek uit hoeveel u kunt betalen en zorg ervoor dat dit wordt verantwoord in uw budget. U wilt niet alleen budgetten voor de minimumbetalingen, maar vervolgens alles wat er aan het eind van de maand over is aan uw schuld gebruiken, want u zult dat geld uiteindelijk uitgeven. Houd rekening met de extra betalingen van tevoren, zodat u niet in de verleiding komt om dat geld aan iets anders uit te geven.
Als u niet blij bent met het vooruitzicht bepaalde zaken te beperken, onthoud dan dat dit tijdelijk is . Je zou altijd een beetje drukte kunnen beginnen om meer geld aan de kant te verdienen als je liever je uitgaven hetzelfde zou houden en al het extra geld dat je verdient naar de schuld zou sturen.
Wat als u geen extra geld heeft en uw schuldbetalingen verlammend werken? Bel uw crediteuren en vraag hen of er een manier is om een lagere betaling uit te werken om mee te beginnen, totdat u momentum kunt krijgen en mogelijk meer kunt verdienen. Wees voorzichtig met schuldenbeheerbedrijven die deze service tegen een vergoeding aanbieden.
Met een beetje organisatie , toewijding en doorzettingsvermogen wordt u snel genoeg schuldenvrij.