Lijfrenten zijn er in vele soorten. Dit is wat je zou moeten vragen voordat je koopt
Voordat u een lijfrente koopt, moet u weten waarom u het koopt en wat u ervan verwacht dat het voor u zal doen. Werk door de vijf onderstaande vragen om ervoor te zorgen dat de lijfrente die u koopt geschikt is voor u.
1. Welk type lijfrente koopt u?
Er zijn veel soorten lijfrentes.
De meest voorkomende soorten zijn directe annuïteiten, uitgestelde lijfrentes en variable annuities. Er zijn ook vaste annuities en op aandelen geïndexeerde annuïteiten. Elk werkt anders.
Met een onmiddellijke annuïteit ruilt u een forfaitair bedrag in voor een gegarandeerde inkomstenstroom. Onmiddellijke lijfrenten kunnen een vaste of variabele inkomstenstroom bieden, afhankelijk van het type onmiddellijke lijfrente dat u koopt. Mensen die onmiddellijke annuïteiten kopen, zijn op zoek naar een gegarandeerd inkomen en willen de zekerheid dat het inkomen tijdens hun levensverwachting meegaat . Ze begrijpen dat ze geen toegang meer hebben tot hun opdrachtgever.
Met een uitgestelde lijfrente stort u uw geld bij een verzekeringsmaatschappij en laat u het fiscaal worden uitgesteld tot een bepaalde leeftijd of datum die in uw contract is vermeld. Uitgestelde lijfrentes kunnen vast of variabel zijn. Een vaste uitgestelde lijfrente biedt een vast rendement dat wordt gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij.
Een uitgestelde variabele annuïteit stelt u in staat uw geld te beleggen in een portefeuille van effecten en obligatiesub-rekeningen.
Mensen die variable annuities kopen, zijn op zoek naar belastinguitstel en vaak een manier om hun toekomstige pensioeninkomen te 'verzekeren'. De voordelen die kunnen worden gelaagd in een variabele annuïteit zijn complex, en helaas begrijpen veel mensen die ze kopen niet wat ze kopen.
Al te vaak is de belastinguitstel in een variabele annuïteit niet zo gunstig als het lijkt te zijn, en als u niet voorzichtig bent, kunt u met variabele beloningen praten die te hoog zijn.
Dan zijn er lijfrentes met aandelenindexen, die lijken op een vaste lijfrente met een gegarandeerde rente, maar u heeft ook het potentieel om extra rente te verdienen, afhankelijk van wat de aandelenmarkt doet. Mensen die equity-index annuïteiten kopen, zijn op zoek naar een veilige belegging waarmee ze inkomstenbelastingen kunnen uitstellen op de rente die ze verdienen.
2. Waarom koop je een lijfrente?
Voordat u een lijfrente koopt, vraagt u zich af: "Waarom koop ik dit?" Is het omdat het de eerste oplossing is die iemand u heeft aangeboden? Zo ja, ga een stapje terug en doe aanvullend onderzoek.
Als u een lijfrente koopt omdat u veel beleggingsopties hebt bekeken en een lijfrente hebt gekozen als onderdeel van uw algehele investeringsplan om andere investeringen aan te vullen, bent u op de goede weg.
Er is één ding dat een lijfrente buitengewoon goed doet : het biedt een grote levensduur hedge. Dit betekent dat het een minimumniveau van inkomsten behoudt dat u niet kunt overleven. Een deel van uw geld toewijzen aan een optie die inkomen voor het leven oplevert, kan zinvol zijn.
Helaas doen veel mensen investeringen, zoals de aankoop van een lijfrente, zonder eerst de tijd te nemen om een langetermijninvesteringsplan te maken.
Een investeringsplan helpt u te zien wat uw geld voor u zal doen. Zoals een functieomschrijving, is het veel gemakkelijker om de optie te kiezen die het best geschikt is om die taak te volbrengen, als u eenmaal weet wat het geld moet doen.
Laat niemand je vertellen dat een lijfrente al je doelen kan bereiken. Het kan niet. Elke investeringskeuze heeft afwegingen.
3. Wat zijn de vergoedingen in de lijfrente?
Elk type annuïteit heeft een andere manier om kosten in rekening te brengen.
Bij een variabele lijfrente worden alle vergoedingen vermeld in het prospectus. Hoewel ze worden bekendgemaakt, kan het moeilijk zijn om alle kosten en hoe ze van toepassing zijn te achterhalen. Veel variable annuities hebben jaarlijkse vergoedingen die meer dan 3% per jaar bedragen .
Met hoge jaarlijkse kosten moeten uw beleggingen de kosten terugvorderen voordat u daadwerkelijk geld verdient. Dat komt misschien goed, want een lijfrente is een verzekering. Je moet het niet kopen met de verwachting van een geweldig rendement. Je koopt het met de verwachting dat het een minimum aan gegarandeerd inkomen voor je toekomst zal bieden.
Met vaste en onmiddellijke annuïteiten geeft de verzekeringsmaatschappij u een prijsopgave die exclusief alle kosten is. Dit werkt meer als een CD- of spaarrekening. U krijgt de aangeboden rentevoet, wat betekent dat de verzekeringsmaatschappij rekening heeft gehouden met hun kosten voordat zij bepalen welk voordeel zij aan u kunnen bieden.
4. Hoe wordt de lijfrente belast?
Belastingen moeten worden beschouwd als onderdeel van uw besluitvormingsproces. Vaak wordt uitstel van belasting als een verkoopargument voor variable annuities gebruikt, maar tenzij u zich in een zeer hoge belastingschijf bevindt en een lange periode hebt voordat u inkomsten nodig heeft, is het misschien niet echt voordelig voor u.
Hier is een snel overzicht van hoe verschillende soorten annuïteiten worden belast.
Wanneer u een uitgestelde lijfrente koopt, vast of variabel, is het bedrag dat u investeert uw kostenbasis . Vanaf dat moment worden eventuele beleggingswinsten (of -verliezen) uitgesteld. Dat betekent dat u geen 1099-formulier ontvangt, met vermelding van het bedrag van de rente, dividenden of beleggingswinsten die elk jaar worden verdiend. Deze winsten worden allemaal uitgesteld. Uitgestelde belasting is echter niet hetzelfde als belastingvrij.
Op het moment dat u zich terugtrekt uit een uitgestelde lijfrente, ontvangt u een 1099-formulier dat de verdeling meldt. Winst wordt als eerste beschouwd, en alle opnames worden belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief . Opnames vóór de leeftijd van 59 ½ worden ook onderworpen aan een boete van 10%.
Met een onmiddellijke annuïteit wordt een deel van elke betaling die u ontvangt beschouwd als een aangifte van de hoofdsom (een teruggave van uw eigen geld) en een deel is rente. U betaalt belasting over het deel dat rente is, maar niet over het deel dat als teruggave van hoofdsom wordt beschouwd. De verzekeringsmaatschappij geeft u een belastingoverzicht dat aangeeft welk deel belastbaar is.
Voordat u de lijfrente koopt, kan de verzekeringsmaatschappij u ook vertellen wat uw uitsluitingspercentage zou zijn. De uitsluitingsratio is het bedrag van elke maandelijkse betaling die kan worden uitgesloten van belastingen.
Als u een uitgestelde annuïteit omzet in een onmiddellijke annuïteit, functioneren de belastingen als een onmiddellijke annuïteit, waarbij een deel van elke betaling wordt beschouwd als een teruggave van de hoofdsom en een deel als rente.
5. Wat gebeurt er met de lijfrente bij uw dood?
Bij uw overlijden gaan uw resterende lijfrente-uitkeringen (indien van toepassing) naar de persoon die u als uw begunstigde noemt, maar nogmaals, hoe dit werkt, kan variëren afhankelijk van het type annuïteit.
Wanneer u een onmiddellijke lijfrente kiest, moet u de looptijd van de lijfrente kiezen . De term geeft aan of betalingen alleen voor uw leven zullen zijn, voor een gezamenlijke levensduur, en of eventuele resterende middelen zullen worden doorgegeven aan erfgenamen of niet.
De meeste voordelen van een vaste annuïteit zijn eenvoudig; wat de rekening ook waard is, is wat wordt uitbetaald bij overlijden.
Variabele lijfrente-uitkering bij overlijden kan eenvoudig zijn, of u kunt uw beleid upgraden met renners die verbeterde voorzieningen voor overlijden bieden . Deze uitgebreide opties kunnen een goede keuze zijn voor iemand die niet in aanmerking komt voor levensverzekeringen, maar een manier wil vinden om te stimuleren wat ze doorgeven aan een echtgenoot of erfgenamen.
Na uw overlijden moet de persoon die de lijfrente overneemt, inkomstenbelasting betalen over elke winst, die belast zal worden aan het normale tarief van de inkomstenbelasting. Als ze een lijfrente innen met een grote winst, kan dit hen in een hogere belastingschijf duwen. Als een echtgenoot de polis voortzet, wordt de annuïteit niet beschouwd als geïncasseerd, dus in die situatie zijn geen belastingen van toepassing. Vergelijk dit met wat er gebeurt als iemand een portefeuille van aandelen of beleggingsfondsen erft. Met aandelen of fondsen die geen eigendom zijn van een pensioenrekening, krijgen de erfgenamen een kostenstijging . Deze voorkeursbehandeling is niet van toepassing op lijfrentes.
Al met al is een lijfrente die om de juiste redenen is gekocht, als onderdeel van een plan, een goede keuze. Maar een lijfrente gekocht onder druk, als je niet echt begrijpt hoe het werkt, kan uiteindelijk een albatros worden voor je pensioenplan.