Voor mensen onder de 18 jaar is het openen van een bankrekening moeilijk. Het probleem is dat je een contract moet ondertekenen om een account te openen en dat contracten ondertekend door minderjarigen ingewikkeld zijn.
In veel gevallen zou de minderjarige zich in een betere positie bevinden dan de bank (als er een geschil was). Als gevolg hiervan zullen banken geen accounts openen voor iemand jonger dan 18, tenzij er ook een volwassene op de rekening staat.
Ervaring en onafhankelijkheid: minderjarigen hoeven niet volledig buiten het banksysteem te bestaan. Er zijn verschillende manieren om een account te openen voor iemand jonger dan 18 en kinderen kunnen in sommige gevallen zelfs actief bankrekeningen gebruiken . Comfortabel omgaan met geld is een belangrijke vaardigheid die zich in het leven kan terugbetalen en biedt onafhankelijke kinderen verantwoordelijkheid.
Besparen voor de toekomst: als ouders accounts willen openen en beheren om toekomstige uitgaven te regelen, is dat eenvoudig. U kunt zelfs rekeningen voor een pasgeborene openen.
De details over deze accounts variëren van staat tot staat en van bank tot bank (vraag daarom de klantenservice van uw bank om specifieke informatie), maar de meest voorkomende oplossingen worden hieronder uitgelegd.
Gezamenlijke rekeningen
Als het doel is dat de minderjarige het account gebruikt (bijvoorbeeld storten, opnemen en aankopen doen met een bankpas ), kan een gezamenlijk account de slag slaan. Open gewoon een account bij ten minste één volwassene als accounthouder. Dat account kan een plain-vanilla-account zijn of een account dat is ontworpen voor personen onder de 18 jaar.
De meeste accounts die als 'bankrekeningen voor kinderen' worden aangeboden, hebben de vorm van gezamenlijke accounts, hoewel ze verschillende namen hebben:
- Tiener die rekeningen controleert
- Jeugd-spaarrekeningen
- Looney Toons-accounts
- Savings Club
- Student controleren
In sommige gevallen moet de volwassene een familielid of wettelijke voogd zijn, maar bij sommige banken kan iedereen de gezamenlijke eigenaar zijn (bijvoorbeeld Capital One 360 ).
Gezamenlijke rekeningrisico's: met een standaard gezamenlijke rekening heeft elke accounthouder 100% toegang tot het geld, dus zowel de volwassene als het kind kan de rekening leegmaken en rekening-courantkosten in rekening brengen (tenzij de bank beperkt wat het kind kan doen). Houd dat in gedachten voordat u uw kind loslaat met een grote beschikbare balans. Als u de minderjarige bent, is het belangrijk om een account alleen te delen met een volwassene die u echt kunt vertrouwen - u wilt niet dat uw zuurverdiende geld verdwijnt.
Op de hoogte blijven (of controle houden): deze accounts hebben mogelijk kenmerken die ervoor zorgen dat volwassenen op de hoogte blijven van de activiteiten in het account. Ouders kunnen SMS- of e-mailwaarschuwingen instellen , en ze kunnen zelfs bestedingslimieten voor debetkaarten instellen als te hoge uitgaven een probleem vormen.
Leeftijd 18? Vraag je bank wat er gebeurt als de minderjarige de leeftijd van 18 jaar bereikt. Als er beperkingen zouden zijn op wat de minderjarige zou kunnen doen (als ze bijvoorbeeld geen opnames kunnen maken), kan er iets veranderen - en dat wil je weten. van tevoren.
Op dezelfde manier verdwijnen mogelijk ontheffingen van vergoedingen (maar u kunt ze wel verlengen als de volwassene student wordt). Als de minderjarige haar eigen account nodig heeft, kunt u proberen de "oude volwassene" van het account te verwijderen of een nieuw account te openen wanneer de minderjarige 18 wordt.
Bewaarrekeningen
Bewaarrekeningen zijn een andere optie. Deze accounts , ook bekend als UGMA- of UTMA-accounts , zijn handig als de minor niet betrokken is bij geldbeheer. Ze zijn niet bedoeld voor kinderen, maar worden gebruikt voor kinderen.
Voor het voordeel van het kind: het geld op een bewaarrekening is van rechtswege eigendom van het kind en elke aanbetaling op de rekening is een onherroepelijk geschenk. Een volwassene moet beslissingen nemen (al dan niet een cd kopen) en omgaan met de logistiek (stortingen doen en geld opnemen), maar het geld kan alleen worden uitgegeven voor het kind.
Met andere woorden, de volwassene kan zichzelf geen luxeartikelen kopen, want dat zou van het kind stelen. Het betalen voor de opvoeding van de minderjarige of het kopen van een auto aan de andere kant, zijn waarschijnlijk aanvaardbare uitgaven.
Leeftijd 18? Wat gebeurt er wanneer de minderjarige meerderjarig wordt (18 in de meeste staten, maar er zijn een paar uitzonderingen)? Geld op een bewaarrekening is de 'minderjarige'. Zodra ze een volwassene is, kan ze alles doen wat ze wil - alles van investeren in onderwijs tot uitbetalen en het in het weekend uitblazen.
Waar een account te openen
Bijna elke bank- of kredietunie biedt de hierboven beschreven accounts, dus u hoeft alleen maar te zoeken naar de functies die het belangrijkst voor u zijn. Zoek naar lage (of geen) kosten , een concurrerende rente en een instelling waar u gemakkelijk mee kunt werken. Als u niets lokaal kunt vinden, zijn online banken een goede optie .
Onderwijsaccounts
Naast bankrekeningen zijn er verschillende rekeningen specifiek beschikbaar voor onderwijskosten. Deze accounts kunnen belastingvoordelen hebben (raadpleeg uw belastingadviseur voordat u beslissingen neemt), zodat zij de last van het betalen voor school kunnen verlichten.
529 Plannen: hogeschoolspaarregelingen stellen u in staat een bijdrage te leveren aan een account en, ervan uitgaande dat u alle relevante belastingwetten volgt, het geld belastingvrij uit te geven aan uitgaven voor hoger onderwijs. 'Hoger onderwijs' kan handelsscholen, buitenlandse instellingen, kost en inwoning en andere kosten voor een hogeschool of graduate school omvatten. U kunt een aanzienlijke bijdrage leveren aan deze accounts , zodat ze een krachtige manier zijn om te bewaren voor de toekomst.
Coverdell education savings accounts (ESA): voor andere onderwijsuitgaven, zoals basisschoolonderwijs, kan een ESA u helpen fondsen op te bouwen die u nodig heeft. Deze accounts kunnen ook worden gebruikt voor college. Niet iedereen komt echter in aanmerking om bij te dragen aan een ESA, en de maximale jaarlijkse bijdrage is vrij laag - dus u moet vroeg beginnen.
Prepaid-kaarten?
Als het primaire doel simpelweg is dat een tiener met plastic betaalt, zijn prepaid-kaarten een andere optie . Voorafbetaalde kaarten zijn echter notoir duur, en ze bieden niet veel dat een betaalrekening niet kan bieden. Bankrekeningen voor tieners en kinderen worden meestal geleverd met lagere kosten (of vrijstellingen van kosten die gemakkelijker te kwalificeren zijn), dus de kans om een betere deal te krijgen met een prepaidkaart is klein.
Belangrijke fiscale en juridische kwesties
Of u nu een gezamenlijke account of een bewaarrekening gebruikt, het is belangrijk om rekening te houden met de fiscale en juridische implicaties. Praat met een lokale belastingadviseur om erachter te komen wat u met elk type account kunt verwachten; je hebt misschien te maken met schenkingsrechten, nalatenschapsproblemen, 'kiddie'-belastingen en andere complicaties. Daarnaast kan een lokale advocaat u helpen juridische problemen te begrijpen. Vooral wanneer het om grote bedragen gaat, is uw tijd goed besteed aan een professionele adviseur. U kunt zelfs merken dat een vertrouwensrelatie (en gerelateerde accounts) beter zal werken.
Studiehulp: Afgezien van de fiscale en juridische kwesties, kan het gebruik van deze accounts ook van invloed zijn op het vermogen van een kind om in aanmerking te komen voor studiefinanciering. Als je je zorgen maakt over de onkosten van onderwijs, spreek dan met een expert over onderwijsfinanciering.