De optimale beslissing over wanneer en hoe u deze voordelen gebruikt, kan een groot verschil maken in uw toekomstige niveau van pensioenzekerheid.
Hieronder staan vier dingen die u wilt doen, zodat u klaar bent voor de financiële situatie die u tegenkomt.
1. Verhoog uw spaarquote en houd rekening met uw niveau van loopbaanrisico
Hoe meer je verdient, des te meer je nodig hebt om te sparen om je levensstijl tijdens je pensionering te kunnen handhaven. En als u sterk wordt gecompenseerd, moet u ook rekening houden met het niveau van loopbaanrisico waaraan u wordt blootgesteld.
Verschillende slimme bedrijfsleiders met wie ik heb gewerkt, een in de titelindustrie, een in de technische industrie, erkennen dat hun status niet voor altijd standhoudt. Ze wisten dat als hun positie zou eindigen dat het vervangen van hun hoogbetaalde positie niet eenvoudig zou zijn. Ze hebben zoveel mogelijk in hun hoge verdienjaren gespaard. Eén werd vervolgens ontslagen in 2008 en bracht drie jaar door op zoek naar werk. Zijn spaarstrategie om geld weg te duwen terwijl zijn inkomen hoog was, heeft zijn vruchten afgeworpen.
Terwijl u in uw piekjaren jaren bezig bent met het opbouwen van overtollige kasreserves, zoveel mogelijk financiering in uw 401 (k) en andere uitkeringsplannen, het krijgen van een financieel plan en het relevant houden van uw loopbaanvaardigheden.
2. Gebruik uitstel van compensatieplannen verstandig door de uitbetalingsdata te spreiden
Talrijke varianten van uitgestelde comp-plannen worden aangeboden aan het hogere management en de bedrijfsuitvoerders. De meest gangbare naam voor een dergelijk plan is een SERP (aanvullend pensioenplan voor leidinggevenden), maar ze kunnen ook worden genoemd hoge-termijnplannen, plannen met te hoge uitkeringen of regelingen voor gelijkstelling van voordelen.
Met deze plannen kunt u een datum in de toekomst opgeven waarop de vergoeding aan u wordt uitbetaald. Veel mensen selecteren willekeurig uitbetalingsdata zonder rekening te houden met de belastinggevolgen of hoe deze toekomstige uitbetalingsdatum past in hun pensioen of toekomstige carrièreplannen. Vaak ontvangen ze een eenmalig bedrag bij hun pensionering of bij het verlaten van het bedrijf. Dit is niet altijd de verstandigste manier om dit geld te ontvangen.
Door zorgvuldig de timing van uitgestelde comp-uitbetalingen te selecteren, kunt u vaak de belastingen minimaliseren en een soepel verloop van het inkomen creëren terwijl u overstapt op uw pensioen. Idealiter zul je de uitbetalingsdata spreiden zodat de belastinggevolgen over meerdere kalenderjaren gespreid zijn.
3. Verminder blootstelling aan bedrijfsvoorraad
De meeste bedrijfsexecs hebben een onevenredig groot deel van hun nettowaarde gekoppeld aan de aandelen van het bedrijf waarvoor ze werken. Aandelen kunnen in de vorm van niet-gekwalificeerde of incentive-aandelenopties, restricted stock units en via employer matching-bijdragen of een ESOP (employee stock ownership plan) binnen het pensioenplan komen. Sommige mensen kopen zelfs meer aandelen met korting via een ESPP (aandelenplan voor werknemers).
U wilt niet dat een groot deel van uw vermogenssaldo en uw toekomstige inkomen allemaal verbonden zijn aan het succes van één bedrijf.
Het maken van een plan om bedrijfsaandelen af te stoten is slim. Je moet dit doen. Hieronder vindt u een overzicht van drie soorten aandelenuitgangen om te overwegen.
- Uitoefenen van uw aandelenopties - Er zijn twee soorten aandelenopties, incentive-opties en niet-gekwalificeerde opties . Elk heeft een andere manier om te worden belast. Werk samen met een belastingdeskundige of financieel planningsspecialist om een strategisch exitplan te maken, zodat u oefeningsopties verkoopt terwijl u de minste belasting betaalt.
- Een strategisch plan maken om aandelen in aandelen te verkopen - Als u aandelen bezit van RSU's, ESPP-beleggingen, of gewoon omdat u er enkele hebt gekocht, kunt u gedekte callstrategieën gebruiken om inkomsten uit de aandelen te genereren en prijspunten vast te stellen om deze te verkopen. Dit kan een goede manier zijn voor diegenen die terughoudend zijn om aandelen te delen om een plan te maken om hun risicoblootstelling aan één bedrijfsaandeel te verminderen.
- Mogelijk aandelen houden in werkgeversplannen - aandelen in een werkgeversplan is het soort aandelen dat u misschien niet wilt verlaten. Met aandelen uit werkgeversafstemmingsbijdragen heeft u een speciale uitkering bij pensionering, iets dat ' netto niet-gerealiseerde waardering' of NUA wordt genoemd. Een NUA-uitkering stelt u in staat bedrijfsaandelen te verdelen van uw pensioenplan, de gewone inkomstenbelasting alleen te betalen op basis van de kostprijs van de aandelen en vervolgens de winst te behandelen als langetermijnmeerwaarden - die worden belast tegen een lager belastingtarief dan gewoon inkomen.
4. Gebruik Financial Planning Services
Sommige bedrijven betalen voor financiële planning diensten voor hun leidinggevenden en het hogere management via een vooraf gekozen bedrijf. Als uw bedrijf dit niet doet, overweeg dan om de diensten te zoeken van een financiële planner die u een fiduciaire verplichting oplegt (dit betekent geen commissie) .