Hoe lang gaat mijn geld mee met pensioen?

by Dana Anspach

Elke aanstaande gepensioneerde wil weten hoe lang hun geld zal duren als ze met pensioen gaan. Om een antwoord te vinden, moet u alle zeven items in deze lijst adresseren.

01 Rendement

De eerste van de zeven items is de teruggave die u verdient.

Het rendement dat u verdient op sparen en beleggen, heeft een groot effect op de houdbaarheid van uw geld. Er zijn lange perioden geweest waarin veilige beleggingen (zoals cd's en staatsobligaties) een behoorlijke rentevoet opleverden, en perioden (zoals nu) waar de rentetarieven vrij laag zijn. Hetzelfde met aandelen. Er zijn tientallen jaren waarin aandelen een uitstekend rendement opleverden, en decennia waarin het rendement ongeveer hetzelfde was als wat je zou krijgen als je vastzit met veilige investeringen. Er is geen manier om precies te weten welk rendement u op uw geld bij pensionering zult behalen.

Het succes van uw plan baseren op een gemiddeld rendement is geen goed idee. Een gemiddelde betekent de helft van de tijd dat je iets onder het gemiddelde zou hebben verdiend.

Wat te doen: bekijk historische rendementen door te kijken naar zowel de beste resultaten als de slechtste resultaten. Sommige tijdsperioden van 20 jaar zien er geweldig uit; anderen doen niet. U moet ervoor zorgen dat uw plan werkt, zelfs als u een uitkomst krijgt die onder het gemiddelde ligt. U kunt vervolgens scenario's uitvoeren die verschillende opties laten zien, zodat u weet wat u moet aanpassen in uw plan (zoals uitgaven) als u zich terugtrekt in een periode die een ondergemiddeld rendement oplevert.

02 Volgorde van retouren

Wanneer u geld opneemt van uw rekeningen, is de volgorde van retouren of volgorde waarin u rendement ervaart van belang. Dit wordt sequentierisico genoemd . Stel bijvoorbeeld dat de eerste 5 tot 10 jaar van uw pensionering al uw beleggingen goed betalen, en dus hebt u niet alleen het bedrag dat u moet opnemen, maar bovendien groeit uw hoofdsaldo. In deze situatie dalen uw kansen om zonder geld te komen. Aan de andere kant, als uw beleggingen de eerste paar jaar met pensioen slecht presteren, moet u misschien een deel van uw hoofdsom besteden om uw kosten voor levensonderhoud te dekken. Het zal voor uw beleggingen moeilijker zijn om op dat moment te herstellen.

Wat te doen: test uw plan op tal van mogelijke uitkomsten. Als een slechte volgorde van terugkeer optreedt in het begin van uw pensioen, is het van plan om uw uitgaven en levensstijl neerwaarts bij te stellen om ervoor te zorgen dat uw geld gedurende uw hele pensioenleeftijd blijft.

03 Hoeveel u opneemt

Traditionele pensioenplannen zijn gebaseerd op iets dat een opnametarief wordt genoemd . Als u bijvoorbeeld $ 100.000 heeft en $ 5.000 per jaar afhaalt, is uw opnamepercentage vijf procent. Er is veel onderzoek gedaan naar wat een duurzaam opnamepercentage wordt genoemd; wat betekent hoeveel u kunt opnemen zonder uw leven te verspillen. Verschillende onderzoeken hebben dat aantal ergens tussen de drie en zes procent per jaar geplaatst, afhankelijk van hoe uw geld is geïnvesteerd, de tijdshorizon die u wilt plannen (bijvoorbeeld 30 jaar versus 40 jaar) en hoe (of als) u verhoog uw opnames voor inflatie.

Wat u moet doen: maak een plan dat uw verwachte uittredingspercentage niet alleen van jaar tot jaar berekent, maar ook zoals gemeten over uw hele pensioentijdshorizon. Afhankelijk van het begin van de sociale zekerheid en pensioenen, kan het enkele jaren duren voordat u meer dan anderen moet opnemen. Dat is OK zolang het werkt als het wordt bekeken in de context van een meerjarenplan.

04 Hoeveel u uitgeeft - en wanneer u het uitgeeft

Een van de grootste pensioenfouten die ik mensen zie, is het onnauwkeurig schatten wat ze zullen uitgeven aan hun pensioen. Mensen vergeten dat ze om de paar jaar kosten voor thuisreparatie kunnen maken. Ze vergeten de noodzaak om af en toe een nieuwe auto te kopen. Ze vergeten ook grote zorgkosten in hun budget te stoppen.

Nog een fout die mensen maken; meer uitgeven als investeringen het vroeg doen. Als u met pensioen gaat en uw beleggingen de eerste paar jaar met pensioen behoorlijk goed presteren, is het gemakkelijk om aan te nemen dat u de extra winsten kunt besteden. Het werkt niet noodzakelijk zo; grote opbrengsten in een vroeg stadium moeten worden weggestopt om mogelijke slechte rendementen die later kunnen optreden te subsidiëren. Kort gezegd: als je te snel terugtrekt, kan het zijn dat je pensioenregeling 10 tot 15 jaar later in de problemen zit.

Wat te doen: maak een pensioenbegroting en een projectie van het toekomstige pad dat uw rekeningen zullen volgen. Controleer vervolgens uw pensioensituatie in vergelijking met uw projectie. Als je plan laat zien dat je een overschot hebt, kun je alleen wat meer uitgeven.

05 Inflatie

Geen vraag, dingen kosten nu meer dan twintig jaar geleden. Inflatie is echt. Maar hoeveel impact zal het hebben op hoe lang je geld met pensioen gaat? Misschien niet zo groot als je denkt. Uit onderzoek blijkt dat mensen hun latere pensioenleeftijd (75+ jaar) bereiken, en dat hun uitgaven de neiging hebben om te vertragen op een manier die stijgende prijzen compenseert. Met name de uitgaven voor reizen, winkelen en uit eten gaan daalt.

Het is aangetoond dat de inflatie een geringere impact zal hebben op huishoudens met hogere inkomens omdat ze meer geld uitgeven aan niet-essentiële dingen en dus "extra's" hebben die kunnen worden opgegeven als de inflatie hoog is.

Inflatie heeft een grotere impact op huishoudens met lagere inkomens. Je moet eten, energie verbruiken en basisbenodigdheden kopen. Wanneer de prijzen op deze items stijgen, hebben huishoudens met een laag inkomen geen andere dingen in hun budget die ze kunnen verwijderen. Ze moeten een manier vinden om de benodigdheden te dekken.

Wat te doen: houd elk jaar toezicht op de behoefte aan uitgaven en onttrekkingen en pas waar nodig aanpassingen aan. Als u een huishouden met een laag inkomen bent, overweeg dan te investeren in een energiezuinig huis, een tuin te beginnen en ergens te wonen met gemakkelijke toegang tot het openbaar vervoer.

06 Uitgaven voor gezondheidszorg

Gezondheidszorg bij pensionering is niet gratis. Medicare dekt een deel van uw medische kosten - maar zeker niet allemaal. Gemiddeld verwacht je dat Medicare ongeveer 50 procent van de gezondheidsgerelateerde kosten dekt die je met pensioen zult maken. Gepensioneerden met een laag inkomen kunnen verwachten bijna 30 procent van hun kosten voor levensonderhoud uit te geven aan zorggerelateerde items.

Deze schattingen zijn gebaseerd op de totale uitgaven voor gezondheidszorg die premies bevatten voor Medicare Part B, Medigap Policies of een Medicare Advantage-plan, evenals co-pays en doktersbezoeken, laboratoriumwerk, recepten en geld voor horen, dentaal en oogzorg.

Wat te doen: Neem de tijd om uw zorgkosten te schatten na uw pensionering . Het is beter om te veronderstellen dat ze hoog zullen zijn en dat je elk jaar je volledige eigen risico moet uitgeven. Als u geen kosten maakt, bent u vrij om het geld aan iets anders uit te geven. Door op deze manier te plannen, heb je ruimte voor extra's. Het is veel beter dan kort te komen.

07 Hoe lang je nog leeft

Gemiddeld kun je verwachten te leven tot halverwege de jaren 80. Maar vergeet niet dat niemand gemiddeld is. De helft van de mensen leeft langer dan gemiddeld; soms veel langer. Het is beter om je plan te bouwen, ervan uitgaande dat je langer leeft dan gemiddeld.

Als je getrouwd bent, moet je rekening houden met de potentiële levensduur van welke van jullie het langst zou leven in plaats van naar dingen te kijken alsof je alleenstaand was. Als je een leeftijdsverschil hebt, moet je nadenken over de levensverwachting van de jongste van jullie twee. Hoe langer je pensioen moet blijven, hoe zorgvuldiger het is om het te bewaken om ervoor te zorgen dat je op het goede spoor zit.

Wat te doen: de levensverwachting schatten en een pensioenprojectie samenstellen, wat een jaar-op-jaar tijdlijn van inkomsten en uitgaven is. Verleng deze tijdlijn tot ongeveer 90 jaar.