Wat uw ideale visie op pensioen ook mag zijn, u moet enkele belangrijke vragen kunnen beantwoorden om uw droom werkelijkheid te laten worden.
Hier zijn vijf basisvragen die de kern moeten vormen van alle activiteiten voor pensioenplanning:
Waar kijk je naar uit om het meeste te doen tijdens je pensioenjaren?
Tijdens je 20s, 30s en 40s kan het moeilijk zijn om je volledig voor te stellen hoe je je financiële vrijheid jaren doorbrengt. Zodra u het 10-15 jarige venster voor pensionering bereikt, zal het gevoel van urgentie waarschijnlijk toenemen. Of je nu net begint aan je carrière of er klaar voor bent om binnenkort dingen af te kappen, maak tijd vrij om het 'waarom' achter je pensioen te achterhalen. Dit begint met een algemeen begrip van waar je naar uitkijkt om het meeste te doen.
Gebruik deze aanvullende vragen om u te helpen:
- Hoe besteed je momenteel je vrije tijd?
- Hoe vaak ben je van plan om te reizen om vrienden of familie te zien?
- Zullen reguliere vakanties deel uitmaken van je plan?
- Wil je parttime werken, vrijwilligerswerk doen of een bedrijf starten?
- Waar ga je wonen?
Als pensioen een verre droom is of als je geen idee hebt wanneer je het personeelsbestand wilt verlaten, concentreer je je gewoon op de dingen waar je momenteel plezier aan beleeft.
Uw persoonlijke definitie van pensionering kan net zo eenvoudig zijn als de mogelijkheid om meer tijd en middelen te besteden aan de dingen die u nu al graag doet.
Hoe lang heb je waarschijnlijk je geld nodig om te overleven?
Deze vraag is echt vragen hoe lang je van plan bent om te leven. Levensverwachting is niet echt iets waar je graag over nadenkt, maar de realiteit is dat je verwachte levensduur een belangrijke rol zal spelen in je projecties voor pensioenplanning.
Hoe langer je levensverwachting, hoe groter de verwachte kosten van pensionering.
Wanneer het gemiddelde paar de leeftijd van 65 jaar bereikt, is er een kans van meer dan 50 procent dat een persoon boven de 90 zal leven. Voordat je kunt inschatten hoeveel jaar je zult doorbrengen met je pensioen, moet je natuurlijk bedenken wanneer je met pensioen wilt gaan. Ik stel altijd voor om een zo realistisch mogelijke levensverwachting te gebruiken. Maar u moet ook uw aannames personaliseren op basis van uw eigen gezondheids- en gezondheidsgeschiedenis en de geschiedenis van uw familie van een lang leven.
Als je hier niet helemaal zeker van bent, kun je de gemiddelde levensverwachting gebruiken (mannen - 85 jaar, vrouwen - 88). Als u geen idee heeft welke vervaldatum moet worden gebruikt (of uw pensioendatum is een bewegend doel), kunt u een paar verschillende pensioenscenario's gebruiken om uw opties te vergelijken voor elke realistische pensioendatum.
Hoeveel pensioensparen heb je eigenlijk nodig?
De beste aanpak is om te anticiperen of u van plan bent om gewoon uw bestaande levensstandaard te behouden of te anticiperen op meer of minder. Als je 5 jaar of minder hebt tot je gewenste pensioengerechtigde leeftijd, moet je een echt budgetplan voor je pensioen invullen.
Anders is de algemene leidraad om in eerste instantie een 70-90 procent inkomenvervangingspercentage te bereiken.
Je kunt dit altijd naar boven of naar beneden aanpassen, afhankelijk van of je een meer actieve of een meer zuinige levensstijl wilt genieten. Ben je nieuwsgierig om te weten waarom minder dan 100 procent van het inkomen vóór pensionering over het algemeen nodig is om je levensstijl te behouden? De meeste onderzoeken suggereren dat de gemiddelde kosten voor gepensioneerden doorgaans tussen 70-90 procent van het inkomen vóór pensionering liggen.
Houd er rekening mee dat dit aantal slechts een schatting van de ballade is en dat het beoordelen van uw huidige en toekomstige budget een betrouwbaarder methode is om uw gewenste inkomstenbedrag te berekenen. Vele andere factoren, zoals uw geplande levensstijluitgaven, toekomstige inflatiecijfers, verwachte uitgaven voor gezondheidszorg en of u al dan niet schuldenvrij bent, hebben invloed op het totale bedrag aan besparingen dat nodig is om uw pensioen volledig te financieren.
Hier is een vrij eenvoudige rekenmachine die u kunt gebruiken om in te schatten hoeveel uw pensioenrekeningen bij het pensioen waard zijn.
Het kan u ook helpen om te zien of u op het goede spoor bent om uw doelen voor pensioeninkomen te bereiken.
Hoeveel moet ik vandaag besparen?
Het eenvoudige antwoord hierop is zoveel mogelijk. Om ongeveer 80 procent van uw prepensioneringsinkomen te vervangen, zult u over het algemeen ongeveer 10-20 procent van het inkomen moeten besparen gedurende uw werkjaren. Dit kan een zware pil zijn om te slikken als je je in de beginfase van je carrière bevindt of je je richt op het afbetalen van hoge schulden voor consumenten.
Als u vandaag niet zoveel kunt besparen als u wilt, probeer dan in ieder geval een bijdrage te leveren tot de passende bijdrage van uw werkgever, indien beschikbaar. Schuldvermindering doet meer dan helpen uw financiële welzijn te verbeteren. Het is ook een belangrijke stap in het proces van pensioenplanning. Als u terug wilt naar uw gewenste spaarbedrag, voert u een basispensioenberekening uit om uw werkelijke doelbespaarde bedrag te bepalen om u op het goede spoor te krijgen.
Hoeveel van je nest eieren kun je je veroorloven om elk jaar te spenderen als je met pensioen gaat?
Conventionele wijsheid bij financiële planners is vaak afhankelijk van een "veilig uittredingspercentage" van 4 procent per jaar. De regel van 25 lijkt sterk op het veilige uittredingspercentage. Het betekent dat je in theorie 25 keer je eerste jaar extra inkomen nodig hebt voor je oude nest.
Dit betekent dat als u $ 50.000 per jaar aan pensioenkosten hebt die niet worden gedekt door gedefinieerde inkomstenbronnen zoals sociale zekerheid, pensioen of andere inkomstenbronnen, u 1,25 miljoen dollar (25 keer 50.000 dollar) nodig hebt om deze inkomensdoelstelling te bereiken. Onthoud dat dit een algemene richtlijn is en dat de term 'veilig uithoudingspercentage' extreem misleidend kan zijn. Misschien is het grootste voordeel om flexibel te blijven tijdens je vroege pensioneringsjaren, aangezien het echte veilige uittredingspercentage afhankelijk is van de volgorde van beleggingsrendementen en inflatiecijfers gedurende de eerste 10 jaar van pensionering.
Het is waarschijnlijk geen verrassing dat pensioenplanning de hoogste financiële planningprioriteit is voor de meerderheid van de Amerikaanse werknemers. Helaas brengen de meesten van ons meer tijd door met plannen voor een grote reis of een grote aankoop dan voor hun pensioen. Het goede nieuws is dat het hele proces van pensioenplanning veel minder overweldigend kan zijn als je je gewoon concentreert op deze vijf belangrijke vragen.
Volg Scott op Twitter , Facebook en op FinancialFinesse.com .