Essentiële waarheden die van invloed zijn op uw financiële onafhankelijkheid
Ieder van ons heeft de sleutels tot ons eigen financiële succes. Kunt u het zich veroorloven om uw veiligheid volledig over te laten aan iemand anders?
Volgens Liz Davidson, CEO en oprichter van Financial Finesse - een toonaangevende leverancier van onpartijdige financiële wellnessprogramma's op de werkplek, zijn er essentiële waarheden die iedereen moet begrijpen om weloverwogen beslissingen te nemen over geld.
Veel adviseurs die als echte financiële planners optreden in plaats van verkopers, zijn goed in het handelen in het beste belang van hun klanten om slimme financiële besluitvorming mogelijk te maken. Helaas werken veel financiële adviseurs binnen een enigszins gebroken systeem en een groeiend aantal financiële adviseurs hebben openlijk hun mening gegeven over dingen waarvan ze wensten dat ze hun cliënten eerder in hun loopbaan hadden verteld. De realiteit is dat de meeste financiële adviseurs niet zijn opgeleid om allesomvattend te zijn en niet worden betaald om holistisch alle mogelijke oplossingen te evalueren, vooral die waarvoor ze geen compensatie voor levering kunnen ontvangen.
Als gevolg van deze vaak verwarrende sector van financiële diensten weten veel mensen niet zeker of hun adviseurs altijd in hun belang handelen. Liz Davidson is een pionier in de onpartijdige financiële welzijnsbeweging. Haar boek Wat uw financieel adviseur u niet vertelt: de 10 essentiële waarheden die u moet weten over uw geld , die op 5 januari 2016 wordt vrijgegeven, doorbreekt het financiële jargon op een gemakkelijk toegankelijke manier van financiële educatie die verandering mogelijk maakt in plaats van mensen de kans te geven om aan te nemen dat iemand anders de sleutels heeft voor zijn eigen financiële succes.
Uit mijn persoonlijke ervaringen als financiële planner en opvoeder, zijn hier enkele aspecten van het pensioenplanningsproces dat financiële adviseurs niet altijd het beste werk doen om te delen met klanten:
Iedereen heeft een persoonlijk bestedingsplan en een plan nodig om schulden te minimaliseren of te elimineren.
De meerderheid van financiële adviseurs die werken met vermogende beleggers bespreken zelden onderwerpen als budgettering en schulden .
Deze twee themagebieden zijn echter cruciale elementen van het pensioenplanningsproces, ongeacht uw vermogenssituatie .
Krijg advies van een fiduciaire of onbevooroordeelde financiële opvoeder wanneer een 401k-rollover, pensioenbesluit of aankoop van een verzekeringsproduct wordt overwogen.
Veel financiële adviseurs worden alleen betaald om bepaalde producten te verkopen; dat feit alleen al creëert potentiële blinde vlekken. Pre-gepensioneerden worden geconfronteerd met een aantal bijzonder moeilijke beslissingen.
Overweeg deze vragen bijvoorbeeld. "Wanneer moet ik sociale zekerheid ontvangen? Moet ik een maandelijks pensioen kiezen of een lump sum rollover naar een IRA brengen?" Een "fiduciair" moet altijd handelen in uw belang, in plaats van simpelweg te voldoen aan veel minder rigide "geschiktheid" -normen. Besluiten zoals de bovengenoemde moeten worden geleid door een professional met een onbevooroordeeld perspectief.
Kosten zijn eigenlijk erg belangrijk.
Sparen voor pensionering is een uitdaging wanneer u zich concentreert op alle onbekende factoren zoals levensverwachting, toekomstige zorgkosten en marktprestaties. Veel van die potentiële obstakels zijn buiten onze controle. Daarom moet u zich concentreren op dingen die u kunt beheersen, zoals het creëren van een gediversifieerde beleggingsportefeuille. Uw beleggingsbeheerkosten zo laag mogelijk houden, is iets anders dat u kunt beheersen.
Gemiddeld presteren passieve beleggingsstrategieën met lage kosten vaak beter dan actief beheerde portefeuilles die hogere vergoedingen en kosten met zich meebrengen.
Gratis financiële planning is niet altijd gratis.
Het is onmogelijk om iets te verkopen en er niet naar te streven. Veel financiële adviseurs bieden gratis financiële planningsservices om beleggings- of verzekeringsproducten te verkopen als gevolg van de aanbevelingen in het plan. Wees voorzichtig als uw financieel adviseur een gratis financieel plan aanbiedt en het geldpad volgt om te controleren of u een uitgebreid en onbevooroordeeld perspectief krijgt. Het is oké voor professionals om gecompenseerd te worden voor hun werk zolang die vorm van compensatie transparant en volledig begrepen wordt door de klant.
De beleggingsresultaten zijn overschat.
Het merendeel van de financieel adviseurs wordt betaald via verkoopcommissie-gebaseerde beleggingsproducten of als een percentage van het beheerd vermogen (AUM).
Als gevolg hiervan wordt het onderwerp beleggen vaak de centrale focus van de relatie tussen cliënt en adviseur. Beleggen is echter slechts één aspect van een uitgebreid financieel plan. Daarom zou u zich moeten concentreren op het meten van uw algehele financiële welzijn in plaats van het gebruik van beleggingsprestaties als de enige benchmark van hoe u het eigenlijk doet vanuit financieel oogpunt.
De meeste professionele adviseurs presteren slechter dan de marktgemiddelden op lange termijn.
Goede financiële adviseurs helpen klanten daadwerkelijk te beschermen tegen de " kloof in het gedrag " of om klanten te behoeden voor het nemen van emotionele beslissingen. Toch presteren de meeste professionele adviseurs als gevolg van commissies en vergoedingen slechter dan de markt vanwege deze vergoedingen en handelskosten.
Werkgevers zijn niet slecht in het aanbieden van goedkope beleggings- en verzekeringsopties.
Als u verschillende pensioenspaarvoertuigen of verzekeringsopties vergelijkt, vergeet dan niet om personeelsbeloningen in uw analyse op te nemen. Veel financieel adviseurs negeren deze opties, omdat ze niet kunnen worden betaald voor die aanbevelingen. Hoewel er veel legitieme redenen zijn om buiten de voordelen van uw werkgever te gaan, moet u ervoor zorgen dat u alle mogelijke opties bekijkt bij het implementeren van uw financiële plan.
Meer financiële planners en werkgevers bieden onbevooroordeelde begeleiding.
De beste bron van conflictvrije financiële begeleiding is door een professional die optreedt als een fiduciaire. Een groeiend aantal financiële adviseurs raakt gefrustreerd door het kapotte systeem dat ze moeten bedienen terwijl ze ook anderen proberen te helpen. Veel financiële planners bieden alleen planningsservices op basis van uurtarief, terwijl andere doorlopende services aanbieden met behulp van een maandelijks abonnementsmodel of jaarlijkse provisie. Toegang tot gecertificeerde Financial Planner ™ -behandelaars neemt ook toe door werkgevers die gratis of voordelige financiële planning- en onderwijsdiensten aan werknemers aanbieden als onderdeel van een employee benefit-pakket.
Wees niet bang om moeilijke vragen te stellen, hoe hoog of hoe laag je zelfvertrouwen over het nemen van financiële beslissingen ook daadwerkelijk is.
10 vragen om een financieel adviseur te vragen
Welke belangrijke informatie ontbreekt in uw pensioenplan? Of u nu kiest om met een financieel adviseur samen te werken of de doe-het-zelf route te nemen, neem de tijd om uzelf te onderwijzen en uw eigen gevoel van financieel welzijn te vergroten terwijl u die belangrijke financiële doelen realiseert.