Hier is hoe het te doen.
Maar moet je echt je hele noodfonds op een spaarrekening houden? Hoewel een spaarrekening deel moet uitmaken van uw financiële noodstrategie, is dit niet de enige manier om het te laten werken. Hier leest u hoe u een beter noodfonds kunt bouwen.
1. Begin met het spaarboekje
Spaarrekeningen worden over het algemeen gebruikt voor noodsituaties omdat het geld liquide en toegankelijk is, waardoor u het geld snel kunt overzetten naar een cheque of zelfs geld kunt opnemen bij een geldautomaat. Het is ook aantoonbaar de veiligste plek voor uw geld: spaarrekeningen zijn verzekerd door de FDIC en er is geen risico dat u geld verliest als de markt een duik neemt.
Maar dat betekent niet dat je al je geld daar moet houden. Hoewel een goed noodfonds de uitgaven voor levensonderhoud van drie tot zes maanden zou moeten dekken, heeft het gedeelte spaarrekeningen van mijn eigen noodfonds alleen besparingen die drie tot vier weken aan kosten omvatten.
Dit dekt mijn korte-termijnbehoeften, en als ik snel geld nodig heb, kan ik genoeg geld krijgen om me te behouden totdat ik geld van andere accounts kan liquideren.
2. Voeg een belastbaar beleggingsaccount toe
Natuurlijk is drie tot vier weken aan uitgaven niet genoeg voor een noodfonds . Daarom vergroot ik mijn spaargeld met behulp van een beleggingsrekening, waardoor ik een hoger rendementspotentieel zie dan een spaarrekening.
Ik gebruik een belastbare rekening in plaats van een pensioenrekening zoals een IRA, zodat ik geld kan opnemen zonder een boete te moeten betalen. Ik investeer een bepaald bedrag in een indexfonds voor alle markten, en naarmate de markt groeit, groeit mijn noodfonds. Ik investeer consistent, dus het account groeit toch altijd.
Natuurlijk is het grote risico met deze aanpak dat de markt op de teruggang kan zijn wanneer u geld nodig hebt. Hoewel de markt altijd op de lange termijn stijgt, kunt u op korte termijn een besparing van minder dan een niveau bereiken. En als u uiteindelijk een deel van uw kapitaal en inkomsten verliest, blokkeert u verliezen en mist u de winst die doorgaans een marktcorrectie volgt.
Dit overkwam mij in 2010 - kort nadat de markt een duikvlucht kreeg, mijn kelder overstroomde en ik geld nodig had. Omdat ik later werd gefactureerd, had ik tijd om bepaalde aandelen in mijn belastbare beleggingsrekening te liquideren om de kosten te dekken. En het saldo van mijn account was niet zover gedaald dat ik in de problemen zat om geen geld meer te hebben. Maar het betekende wel dat ik aandelen met verlies verkocht en een deel van de daaropvolgende opleving van de markt misliep.
Vanwege dit risico hebt u goede emotionele risicotolerantie nodig als u van plan bent een beleggingsrekening aan uw noodfondsstrategie toe te voegen.
Bovendien kunt u een deel van uw risico beperken door obligaties en indexfondsen te gebruiken in het belastbare beleggingsrekeninggedeelte van uw noodfonds, waardoor uw blootstelling aan marktvolatiliteit wordt verminderd.
Houd ten slotte rekening met de fiscale gevolgen van het verkopen van beleggingen in een belastbare rekening. In 2010 moest ik beleggingen met verlies verkopen, maar het goede nieuws was dat ik op zijn minst een belastingaftrek voor dat verlies kon realiseren. Aan de andere kant, als u verkoopt voor winst, zult u waarschijnlijk vermogenswinstbelastingen moeten betalen. Richt u op het verkopen van aandelen die u al langer dan een jaar als eerste hebt, zodat u wordt belast tegen een gunstiger tarief.
3. Gebruik uw Roth IRA als een back-upfonds
Als u in aanmerking komt en u investeert in een Roth IRA, is het mogelijk om het te gebruiken als noodfonds voor back-up. Omdat u een bijdrage levert aan de Roth IRA met dollars na belastingen, kunt u bijdragen zonder kosten intrekken.
Wanneer u regelmatig bijdraagt, kunt u uw Roth IRA zodanig bouwen dat hij indien nodig een goede stop-gap kan vormen.
U kunt wel belastingvrij belastingvrij opnemen, maar u moet zorgvuldiger zijn bij het opnemen van inkomsten (het rendement op uw bijdragen) van een Roth IRA. Vroege uitbetalingen van inkomsten komen met een boete van de IRS, dus zorg ervoor dat je je houdt aan het geld dat je daadwerkelijk op de rekening hebt gestort. Er zijn echter enkele uitzonderingen op deze boete: u kunt inkomsten opnemen om medische kosten te betalen of als u werkloos bent. Omdat dit veelvoorkomende noodgevallen zijn, is het misschien geen slecht idee om je Roth IRA in de coulissen te laten wachten.
Realiseer je ook dat je de tijd die het geld uit de markt besteedt niet kunt terugkrijgen. Je hebt 60 dagen om het geld terug te storten als je zeker wilt zijn dat het binnen de jaarlijkse contributielimiet blijft. Het is een goed idee om nog een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening zoals je 401 (k) te hebben, en vermijd om die helemaal aan te raken. Je wilt je toekomst niet riskeren voor de noodtoestand van vandaag.
Tweak Uw noodplan als nodig
Bij het gebruik van deze strategie is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u naar uw comfortniveau werkt. Ik hou ervan om drie of vier weken aan uitgaven op mijn spaarrekening te houden, en mijn belastbare beleggingsrekening heeft bijna vijf maanden aan kosten (en hij groeit nog steeds). Mijn Roth IRA staat op de achtergrond voor de "voor het geval dat" grote dingen.
Als u meer dan 80 procent van uw noodfonds op de markt hebt, maakt u het nerveus, dan kunt u zich beter op twee of drie maanden kosten besparen op een spaarrekening voordat u geld op een belastbare beleggingsrekening plaatst. Daarnaast wilt u er ook voor zorgen dat uw pensioenspaarplan goed past bij uw noodfondsstrategie. U wilt niet zwaar op uw Roth IRA leunen, tenzij u een ander pensioenaccount hebt voor uw langjarige nestei.