Hoe u een balans kunt vinden tussen dekkingsgraad en uw budget
Of u nu kiest voor een groepsplan of een individueel plan, er zijn belangrijke keuzes die niet alleen van invloed zijn op de kwaliteit van uw medische zorgdekking, maar ook op uw portemonnee. Laten we een aantal van deze keuzes doornemen, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen die past bij uw specifieke behoeften en uw budget.
Soorten ziekteverzekeringsplannen
Er zijn nogal wat verwarrende termen om wiet doorheen te halen bij het overwegen van ziekteverzekeringsplannen, en ze hebben allemaal hun eigen implicaties om te overwegen. Hoewel het belangrijk is om het verschil te kennen tussen HMO's, PPO's, POS-plannen en schadeloosstellingsplannen , is het bijvoorbeeld het nuttigst om te beginnen met de meest voorkomende ziektekostenverzekeringstypes. De meest voorkomende soorten kunnen worden gegroepeerd in een van de drie categorieën:
- Vrijwaring van Fee-for-Service-plannen
- Health Maintenance Organizations (HMO's)
- Preferred Provider Organizations (PPO's)
Laten we dieper ingaan op deze drie categorieën, samen met hun basisvoordelen en -nadelen.
1. Vrijwaring of servicekosten
Traditionele plannen waarmee u naar een arts of specialist kunt gaan die u kiest zonder dat een verwijzing nodig is, worden vergoedingen, vergoedingen voor service of Point of Service (POS) genoemd. Met deze plannen betaalt de verzekeringsmaatschappij een vast deel van uw kosten en betaalt u de rest.
Deze plannen bieden de meeste flexibiliteit omdat ze geen beperkingen opleggen aan de providers die u kunt gebruiken en over het algemeen niet vereisen dat u een huisarts (primary care arts) (PCP) selecteert, maar ze worden steeds moeilijker te vinden en krijgen meestal een hoge prijs label.
Voordelen van schadevergoedingsplannen
Het belangrijkste voordeel van een schadeloosstellingsplan is dat u ervoor kunt kiezen om uw medische zorg overal waar u wilt en van wie u maar wilt te krijgen zonder verwijzingen of voorafgaande goedkeuringen te krijgen.
Nadelen van schadeloosstellingsplannen
Om kosten te beheersen, verplaatsen verzekeringsmaatschappijen meer kosten naar u door hogere premies en eigen risico's, waardoor het maken van schadevergoedingsplannen duurder voor u is dan voor HMO's en PPO's. Bovendien wordt van u verwacht dat u vooraf uw medische zorg betaalt en vervolgens een claim bij uw verzekeringsmaatschappij indient voor vergoeding, waardoor uw geld wordt vastgemaakt en u het risico loopt dat u het niet terugkrijgt.
2. Gezondheidszorgorganisaties (HMO's)
Een HMO of Health Maintenance Organization is een vereniging van professionals in de gezondheidszorg en medische faciliteiten die een vast pakket aan gezondheidszorgdiensten verkopen voor een vaste prijs. Binnen een HMO-verzekeringsplan heeft elke patiënt een huisarts in de eerstelijns gezondheidszorg, die vaak een gatekeeper wordt genoemd, omdat services die door een specialist worden verleend niet onder het plan vallen, tenzij de gatekeeper (PCP) bepaalt dat de specialist noodzakelijk is en een -netwerkreferentie.
Als zodanig wordt al uw zorg gecoördineerd via uw PCP.
Voordelen van HMO's
Het belangrijkste voordeel van een HMO is dat uw out-of-pocketkosten vaak lager en voorspelbaarder zijn. Een ander voordeel is dat claimformulieren meestal niet nodig zijn.
Nadelen van HMO's
Diensten die worden verleend door beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg buiten het netwerk worden over het algemeen niet gedekt, behalve in het geval van een echte noodsituatie. Een ander nadeel voor sommigen is dat diensten die door specialisten worden geleverd, een verwijzing van uw primaire arts vereisen, waarvoor mogelijk een nieuwe arts moet worden benoemd. Volgens een HMO-plan kunnen sommige diensten beperkt zijn tot ambulante geestelijke gezondheidszorg. Hoewel dit risico volgens een verzekeringsplan bestaat, kunt u in een HMO misschien niet de medische zorg ontvangen die u nodig hebt, omdat het niet wordt gedekt of omdat uw PCP niet de vereiste verwijzing doorvoert.
3. Preferred Provider Organizations (PPO's)
Een PPO of Preferred Provider Organization bevat het managed care-aspect van een HMO, maar met de extra flexibiliteit om buiten het netwerk van zorgverleners en -faciliteiten te kunnen gaan naar elke zorgverlener van uw keuze wanneer u dat nodig acht. Wanneer u buiten het netwerk gaat, zijn uw voordelen minder en betaalt u meer uit eigen zak dan wanneer u binnen het netwerk zou zijn gebleven, maar ontvangt u nog wel enige dekking (in tegenstelling tot een in een HMO). Als flexibiliteit en keuzevrijheid belangrijk voor u zijn, kan een PPO een goede keuze zijn als deze voor u beschikbaar is.
Voordelen van PPO's
Het belangrijkste voordeel van een PPO is dat u meer flexibiliteit hebt dan u in een HMO zou doen, maar niet zo hoog in kosten als bij een schadeloosstellingsplan.
Nadelen van OPE's
Het belangrijkste nadeel van een PPO is dat het moeilijker kan zijn om uw out-of-pocket-kosten te voorspellen.
Waar kan ik een ziektekostenverzekering afsluiten?
De meeste mensen krijgen hun ziektekostenverzekering via een groepsplan gesponsord (en vaak ten minste gedeeltelijk betaald) door hun werkgever of de werkgever van een echtgenoot. Maar veel kleine werkgevers bieden geen ziektekostenverzekering. Als uw bedrijf een van hen is, kunt u een groepsverzekering afsluiten via lidmaatschap van een vakbond, beroepsvereniging, club of een andere organisatie die een ziektekostenverzekering aanbiedt aan leden.
Als u geen groepsdekking kunt vinden, kunt u een individueel beleid kopen, dat in het verleden voor veel mensen buitengewoon kostbaar was. Een van de hoofddoelstellingen van de Affordable Care Act (ook bekend als ACA en Obamacare) was om de individuele ziekteverzekeringsmarkt te herzien en individuele plannen voor betaalbaar te maken. U kunt nu via HealthCare.gov zoeken naar de ziektekostenverzekeringsbeurzen (ook wel marktplaatsen genoemd) waar u beleid kunt doorzoeken en vergelijken en kunt zien of u in aanmerking komt voor subsidies. U kunt nog steeds kiezen voor individuele plannen die rechtstreeks worden aangeboden door een verzekeringsmaatschappij of een agent of makelaar (aangeduid als off-exchange plannen).
Bij het kiezen van een ziekteverzekeringsplan kunt u het beste al uw opties zorgvuldig vergelijken door voordelen en kosten te vergelijken en te bepalen welke voordelen voor u het belangrijkst zijn. Het kan handig zijn om een verzekeringsagent te gebruiken, die vertrouwd moet zijn met het beleid dat in uw regio wordt aangeboden en met de voordelen en kosten van elk van hen.