De meeste Amerikanen die in steden wonen waar autorijden noodzakelijk is, vinden het ook nodig om een autolening te sluiten wanneer ze die auto kopen: in 2015 werd meer dan de helft van alle gebruikte auto's en een volledige 85,9 procent van de nieuwe auto's gefinancierd via een lening.
De gemiddelde maandelijkse autobetaling op een nieuw voertuig in 2017 is een flinke $ 479, en vanaf 2016 was de gemiddelde autolening maar liefst $ 30.032 met een gemiddelde lengte van 68 maanden - dat is meer dan vijf en een half jaar! De rente op autoleningen stijgt ook en kost je gemiddeld ruim 4 procent per jaar.
Helaas hebben de stijgende kosten van de aanschaf van een vaak zeer noodzakelijk voertuig zonder de juiste voorbereiding ook geleid tot stijgende delinquentietarieven op autoleningen in veel staten.
Als u overweegt een nieuwe auto te kopen en een autolening op te nemen, is het belangrijk om de factoren te begrijpen die bepalend zijn voor uw gemiddelde maandelijkse autobetaling, zodat u kunt bepalen wat voor soort lening voor u het meest zinvol is.
Voornaamste soorten autoleningen
Er zijn twee primaire soorten autoleningen: directe leningen en financiering van de dealer. Een directe lening is een traditionele lening via een bank of financiële instelling, terwijl dealerfinanciering een lening is die wordt verkregen via het dealerschap - soms aangeduid als "buy here pay here" (BHPH).
Een directe lening is veel gebruikelijker, en een dealer kan de lening die zij u gewoonlijk verkopen, verkopen aan een bank- of kredietunie, die dan uw rekening zal onderhouden. Hoewel dit betekent dat de twee opties erg op elkaar lijken zodra u begint met het betalen van uw lening, kunnen dealers speciale door de fabrikant gesponsorde incentives of andere aanbiedingen aanbieden die een bank niet zou doen.
Factoren die bepalend zijn voor het bepalen van uw autobetaling
Ongeacht of u ervoor kiest om een lening te verkrijgen via uw bank of via het autohandel drijven, uw maandelijkse betaling zal door dezelfde factoren worden bepaald:
- Je inkomen, credit score en schuld. Uw debt to income ratio is een belangrijke factor die kredietverstrekkers gebruiken om uw kredietwaardigheid te evalueren. Als u een hoog inkomen en een relatief lage schuld hebt, wordt u aantrekkelijker voor geldschieters en kunt u beter lenen. Als u echter een hoog inkomen en even forse schulden hebt, bent u meer een risico voor de kredietverstrekkers en komt u dus minder vaak in aanmerking voor een lening met zeer aantrekkelijke voorwaarden. Als je een subprime-kredietscore hebt, kan het moeilijk zijn om een lening te krijgen.
- Leeftijd van de auto. Het lijkt misschien contra-intuïtief, maar hoe nieuwer de auto, hoe beter de voorwaarden van uw lening kunnen zijn. Als er iets zou gebeuren waardoor u uw lening niet kunt betalen en uw auto wordt teruggenomen, zal het voor de bank of dealer gemakkelijker zijn om een nieuwere auto te herverkopen dan een oudere auto - en dus meer een stimulans hebben om een risico te nemen over het steunen van dit actief.
- De lengte van de lening . Kortere leningen hebben over het algemeen gunstiger voorwaarden omdat dit aangeeft dat u over een grotere mogelijkheid beschikt om uw schulden binnen een redelijke periode af te betalen. Een kortere lening zal echter doorgaans gepaard gaan met hogere maandelijkse betalingen, omdat u het saldo in een kortere tijd betaalt.
- De hoogte van de lening en het bedrag van de aanbetaling. Een flinke aanbetaling aan kredietgevers afgeven dat u serieus over deze investering nastreeft en mogelijk tot een meer gewenste rentevoet leidt. Een grotere lening , vooral als u een hoge schuld / inkomensverhouding hebt, zal waarschijnlijk met een steile rente komen, terwijl een kleine lening waarschijnlijk met gunstige voorwaarden zal komen.
- Jaarlijks percentage (rentetarief). Het jaarlijkse percentage (APR) is de rentevoet die u elk jaar aan uw lening betaalt. Leningen aan oudere voertuigen hebben meestal een hogere rente omdat ze een lagere restwaarde hebben. Er zijn verschillende factoren die bepalend zijn voor de APR die u wordt aangeboden, waaronder uw kredietgeschiedenis, marktomstandigheden en speciale aanbiedingen. Hoewel het ongebruikelijk is om een APR te hebben die gedurende de looptijd van een autolening verandert, let dan op de kleine lettertjes omdat een variabel percentage u kan kosten!
Voordat je koopt
Naast uw gemiddelde autobetaling, moet u, als u van plan bent een nieuw voertuig te kopen, een begroting maken voor verzekeringskosten, gasprijzen, belasting- en registratiekosten, onderhoud en reparaties en de realistische inruilwaarde die u kunt verwachten terug te verdienen zodra u uw auto verkoopt. Houd er rekening mee dat de prijzen voor verzekering en registratie per staat sterk kunnen variëren. Hoewel het misschien een gedoe lijkt, zal het doen van deze berekeningen en onderzoek je een veel realistischer beeld geven van het type voertuig dat je kunt kopen dan de stickerprijs van een auto en zal je beter in staat zijn om stevig te staan onder druk bij de dealer. Als u in staat bent om te rijden, kunt u overwegen om uw oude voertuig langer te besturen, te carpoolen of met het openbaar vervoer te gaan terwijl u voor een voertuig spaart.
Kortom: het besluit om een auto te kopen is een beslissing die niet lichtvaardig moet worden genomen, en ook niet het besluit om een lening op uw auto te nemen. Overweeg om te sparen voor een aanbetaling om op de lange termijn geld te besparen. Kijk rond voor de beste leningsvoorwaarden - vergelijk het aanbod van de dealer met dat van uw bank, of overweeg geld te lenen van een familielid. Herzie uw staatswetten om uw rechten als een lendee te bepalen. Met een beetje onderzoek bent u goed op weg om een voertuig te bezitten dat u nog jarenlang van dienst kan zijn - en uw financiële toekomst te behouden terwijl u bezig bent.