Maar toch, als het uw taak is om mensen dag in dag uit te adviseren over geldbeheer , is het niet meer dan normaal dat u een filosofie ontwikkelt om op uw eigen financiën toe te passen.
We hebben een aantal van de beste financiële adviseurs van het land gevraagd de covers over hun eigen geldgewoonten terug te trekken - en we hebben enkele suggesties voor het toepassen van die expertgewoonten in je eigen leven.
Houd uw uitgaven consistent
Eet je groenten, doe wat beweging, maak een budget, er is een reden dat we dit advies steeds weer horen (en ervoor). Net zoals goed eten en van de bank gaan en verhuizen, is budgetteren een must omdat je niet kunt bepalen waar je veranderingen in je bestedingspatroon moet aanbrengen als je niet weet wat die bestedingspatroon is. "Als het op budgettering aankomt, is een ding dat ik predik consistentie: het kiezen van een methode die voor u werkt en bijblijven", zegt Davon Barrett, financieel analist bij Francis Financial. Zijn persoonlijk regime omvat het nauwgezet volgen van zijn uitgaven , wat hem zowel in staat stelt om te bezuinigen als om trends in de loop van de tijd te zien. Hij gebruikt de gratis website / app Personal Capital om zijn uitgaven te categoriseren en exporteert ze vervolgens aan het einde van elke maand naar Excel, zodat hij kan spelen met het optellen van de items in verschillende categorieën.
Barrett legt uit dat hij de dingen duidelijker begon te zien toen hij de manier waarop hij uitgaven noemde, veranderde. Hij begon voedsellasten te labelen als 'uit eten gaan' en realiseerde zich toen dat 'uit eten gaan / lunchen' en 'uit eten gaan / eten' veel beter voor hem werkte. Hij wist dat lunch een relatief vaste prijs voor hem zou zijn, omdat hij het niet bruinvrat, maar als hij naar diners kijkt, ziet hij dat koken in sommige gevallen de kosten kan drukken.
"Als het Chipotle of Shake Shack was, was ik dat ik lui was," zegt hij.
Hoe het werkt: verschillende budgetteringsmethoden werken voor verschillende mensen: er zijn apps zoals Mint, Clarity Money en de eerder genoemde Personal Capital (allemaal gratis), plus services zoals MoneyMinder ($ 9 per maand of $ 97 per jaar) en You Need A Budget ( $ 50 per jaar na een gratis proefperiode van 34 dagen). Wat je ook kiest, markeer je agenda voor minimaal één dag per maand, bijvoorbeeld de tweede zaterdag, en besteed die dag enige tijd aan het bekijken van je kosten en planning voor de volgende maand. Als je het druk hebt, weet dan dat als je alles onder de knie hebt, 15 minuten waarschijnlijk voldoende zullen zijn om je uitgaven voor de maand te overzien, zegt Barrett.
Houd genoeg (maar niet te veel) in uw spaarrekening
Hoewel het hebben van een spaarkussen van vitaal belang is, kan het hebben van te veel van je op de lange duur pijn doen. Een NerdWallet-studie wees uit dat 63 procent van de millennials zei dat ze op zijn minst een deel van hun pensioensparen op een spaarrekening hielden. De kwestie: de rentevoeten van reguliere spaarrekeningen schommelen rond de 0,01 procent en high-renteaccounts leveren ongeveer 1 procent op. Beide zijn aanzienlijk lager dan de inflatie, wat betekent dat je op de lange termijn geld verliest.
Dus hoe kunnen adviseurs een balans vinden tussen genoeg bij de hand houden om zich veilig te voelen, maar niet zozeer dat het een belemmering is voor je toekomst?
"Toen ik voor het eerst [in financiële planning] begon, had ik absoluut niets opgeslagen", zegt Barrett. "Ik had niet dezelfde greep op mijn persoonlijke financiën ... Ik begreep de vuistregels niet." Maar toen hij zijn eerste financiële plan voor een klant maakte, wist hij dat hij iets niet kon aanbevelen dat hij niet heeft gedaan zichzelf. Door naar zijn maandelijkse uitgaven te kijken en gezien zijn carrièrestabiliteit, concludeerde Barrett dat drie maanden genoeg was voor zijn eigen noodfonds, hoewel het niet onmiddellijk opbouwde. Hij deed het in iets meer dan twee jaar door elke maand een paar honderd dollar opzij te leggen. "Ik heb dit prioriteit gegeven boven mijn belastbare investering," zei hij. "Maar ik stelde nog steeds een deel van mijn salaris uit voor mijn bijdragen van 401 (k)."
Hoe het werkt: als u problemen ondervindt bij het opslaan, kunnen apps helpen. Digit (dat $ 2,99 per maand kost) analyseert je bestedingspatronen en zwijgt vervolgens stil geld voor je totdat je een beetje een kussen hebt. Qapital stelt u in staat om specifieke besparingsdoelen in te stellen voor noodsituaties (onder andere) en vervolgens links naar uw accounts, zodat wanneer u bijvoorbeeld $ 5 besteedt aan koffie, u een bedrag dat u kiest tegelijkertijd in besparingen verplaatst. U kunt ook automatische besparingstriggers instellen voor wanneer u wordt betaald, specifieke dagen van de week of vele andere dingen. Zoals Barrett deed, wilt u uw account met overeenkomende dollars - zoals een 401 (k) - tegelijkertijd en automatisch financieren, zodat u dat gratis geld niet misloopt.
Investeer zonder emotie: Hope for the Best, Bereid je voor op het ergste
"Na dit meer dan drie decennia te hebben gedaan, kan ik je de fouten vertellen ... wanneer emoties in de weg zitten en mensen zich verwijderen van geïnvesteerd blijven [in de markt]", zegt Jeff Erdmann, managing director bij Merrill Lynch. Hij voegt eraan toe dat hij een derde van de aandelenmarktaandelen van zijn familie toewijst aan passieve beleggingen en indexfondsen. "Ik zie dat niet veranderen in de nabije toekomst," zegt hij.
Hij en zijn gezin streven ook naar uitgaven van één of twee jaar in een noodfonds om ervoor te zorgen dat ze, in het geval van een aanzienlijke portfoliodrop, dat bespaarde geld zouden kunnen gebruiken om hun levensstijl te ondersteunen in plaats van activa te verkopen.
Hoe dit te doen: Meer informatie over wat er waarschijnlijk op uw pad komt, kan u helpen rationeel te blijven. "Als we het proces ingaan en weten dat volatiliteit er zal zijn, dan zijn we op een veel betere plaats om onze emoties niet te laten overnemen," zegt Erdmann. Neem de tijd om na te denken over de tijdspaden die gepaard gaan met uw investeringen. Zorg ervoor dat u genoeg liquide middelen heeft, zodat u niet hoeft te verkopen in een down-markt om kortetermijndoelen zoals het collegegeld van volgend jaar te financieren. Wat activa betreft die u niet van plan bent om vijf jaar of langer te gebruiken, heroverweeg één of twee keer per jaar. En beperk het aantal keren dat u incheckt op uw portfolio, vooral als een beetje slecht nieuws u ertoe aanzet om een onbezonnen beslissing te nemen.
Blijf op de weg met geautomatiseerde manoeuvres
Zelfs de professionals automatiseren hun sparen en beleggen om ze op schema te houden. Laila Pence, president van Pence Wealth Management in Newport Beach, Californië, zegt dat ze twee cruciale stappen heeft gezet toen ze jonger was: ze automatiseerde haar pensioensparen (gebruik maken van het werkplekplan dat ze kreeg aangeboden) en stelde een automatische bijdrage van 10 procent in van haar take-home naar een ander account voor korte-termijndoelen. Dit hielp haar om haar uitgaven onder controle te houden. Waarom? Omdat het geld eenmaal is verplaatst, heeft ze het niet gezien. En dat hielp haar haar handen af te houden. "Zelfs nu nog doe ik dat voor mijn troeven," zegt ze.
Barrett is het daar mee eens en merkt op dat als je je salaris ziet nadat die bijdragen zijn afgesloten, "Je zult je gewoonten aanpassen", zegt hij.
Hoe het te doen: u moet 15 procent van uw geld wegzetten voor uw langetermijndoelen en nog eens 5 procent voor de korte termijn. Als u bent ingeschreven in een pensioenplan op het werk, check dan in en zie hoe dicht uw bijdragen (plus overeenkomende dollars) u naar die cijfers brengen. Als dat niet het geval is, doe dan hetzelfde met het Roth IRA, traditionele IRA, SEP of andere plan dat u voor uzelf hebt opgezet. (Heb je er niet een? Het openen ervan is gewoon een kwestie van een paar formulieren in te vullen en het vervolgens te financieren met automatische overschrijvingen van het controleren.) Wat betreft de 5 procent? Dat is geld dat u uit controle en spaargeld wilt halen, dus het is er wanneer u het nodig hebt.
Met Hayden Field