Long-term care hybride beleid
Indien berekend, zou de $ 100 dagelijkse uitkering vermenigvuldigd met 365 dagen in een jaar gedurende 3 jaar een $ 109.500 "pool of money" beschikbaar voor zorg creëren. Deze pool van geld zou betalen voor zorg in een verpleeghuis, woonzorgcentrum, volwassen dagopvang, of in de persoonlijke woning van de polishouder als aan bepaalde criteria was voldaan.
Wat gebeurt er als het geld is verdwenen?
Toen de geldbron op was, zou het traditionele beleid voor langdurige zorg geen voordelen meer bieden. Als de langdurige ziektekostenverzekering echter nooit is gebruikt, verliest de eigenaar de investering van zijn of haar premiebetalingen. Sommige senioren hebben er daarom voor gekozen om dit beleid niet aan te schaffen, maar in plaats daarvan te kiezen voor een beroep op hun familie of huidige besparingen in het geval dat zorg noodzakelijk werd.
Hoe zit het met het betalen van het uit de zak?
Met de kosten van gezondheidszorg snel stijgend , en een enkele dag in een verpleeghuis kost $ 175 of meer in grote steden, is zelfverzekerdheid een risicovolle propositie.
Vertrouwen op familie is een alternatief, maar niet per se een levensvatbare. Helaas hebben de meeste gezinnen niet de tijd, middelen of het vermogen om de zorg aan een geliefde dag en nacht te verzorgen.
De "Return of Premium" Rider
De verzekeringssector realiseerde zich dat niet altijd tegemoet werd gekomen aan de behoeften van de consument met langetermijnzorgverzekeringen.
Terwijl de traditionele ziektekostenverzekeringen voor langdurige zorg voor sommigen bevredigend waren, wilden veel anderen meer garanties als hun beleid voor langdurige zorg nooit werd gebruikt. Aldus voegde dit traditionele beleid een rijder met "return of premium" toe. Als het beleid niet gedurende een bepaalde periode, bijvoorbeeld 10 jaar, zou worden gebruikt, zou de verzekeringsmaatschappij een deel van de premies teruggeven aan de polishouder of een familielid. Dit bracht, net als elke andere rijder, extra kosten met zich mee voor de koper.
Het hybride of gekoppelde langetermijnzorgverzekeringsbeleid
In antwoord op de vraag van klanten en agenten hebben verzekeringsmaatschappijen ontworpen wat het best kan worden omschreven als hybride of gekoppelde polissen. Deze polissen combineren de voordelen van een lijfrentepolis of levensverzekeringsovereenkomst met een traditioneel contract voor langdurige zorg. Met hybride beleid heeft de consument de garantie van langdurige zorg of, als er geen zorg nodig is, de belofte van verzekeringsuitkeringen voor zichzelf en hun begunstigden.
Hoe werken hybride langdurige zorgverzekeringspolissen?
Hybride beleidslijnen werken op verschillende manieren. Eén beleid koppelt langdurige zorg aan een levensverzekering. Met dit plan stort de verzekerde een premie in een polis. Afhankelijk van de leeftijd, het geslacht en de gezondheid van de cliënt, wordt een onmiddellijke geldbron gecreëerd voor langdurige zorg.
Tegelijkertijd wordt een onmiddellijke overlijdensuitkering gecreëerd in levensverzekeringen. Neem bijvoorbeeld een gezonde 65-jarige niet-rokende vrouw met $ 175.000 aan liquide middelen. Als ze $ 50.000 op deze rekening stort, zou onmiddellijk ongeveer $ 87.000 aan langdurige zorguitkeringen worden gecreëerd. Er zou ook een overlijdensuitkering zijn voor haar begunstigden van ongeveer $ 87.000, gecreëerd op basis van de levensverzekeringscomponent van deze rekening. Tegen een meerprijs kan ze een uitkeringsruiter kiezen die ongeveer $ 260.000 aan langdurige zorgtoeslag biedt, in tegenstelling tot de oorspronkelijke $ 87.000. In dit voorbeeld ontvangt ze garanties voor haar investering en bescherming tegen de hoge kosten die gepaard gaan met een verblijf in een verpleeghuis. Bovendien zou ze nog 125.000 dollar aan activa tot haar beschikking hebben.
Langdurige zorgverzekering gekoppeld aan een lijfrente
Een ander voorbeeld van deze combinatie van zorgverzekeringen voor langdurige zorg koppelt langdurige zorguitkeringen aan een uitgestelde lijfrente met eenmalige premie.
Dit product begint als een annuïteit met ofwel een forfaitair bedrag of gestructureerde aanbetalingen die in de loop van de tijd zijn gedaan. Als er geen zorg nodig is, krijgt de annuïteit rente die functioneert zoals elke andere vaste annuïteit. Maar als de eigenaar / lijfrenteverzeker in een verpleeghuis of ergens anders moet zorgen, zal een formule worden gebruikt om het bedrag van het maandelijkse voordeel voor de cliënt te bepalen. Rekening houdend met het eerder gebruikte voorbeeld, zou een gezonde 65-jarige vrouw die $ 150.000 op deze rekening heeft gestort, de voordelen van uitgestelde belasting, veilige groei in de lijfrente en ongeveer $ 4.700 per maand aan langdurige zorgtoeslag gedurende 36 maanden hebben. Tegen een meerprijs zou een voordeelruiter toegevoegd aan dit beleid het $ 4,700 maandelijkse voordeel voor haar leven opleveren. Op dit soort beleid is de extra voordeelrijder meestal een verstandige aankoop om maximale garanties te verkrijgen.
De nieuwste hybride verzekeringspolissen voor langdurige zorg
De nieuwste toevoeging aan de hybride marktplaats is de lijfrente op de lange termijn. Dit product functioneert ook precies als een vaste lijfrente, maar heeft een multiplier voor langdurige zorg ingebouwd in het beleid. Er is geen premieraar verbonden aan dit medisch onderschreven lijfrentepolisbeleid. In plaats daarvan wordt een deel van het interne rendement in het contract gebruikt om de langdurige zorgtoeslag te betalen. Langdurige zorgdekking wordt berekend op basis van de hoeveelheid dekking die is geselecteerd toen het beleid werd gekocht. De verzekeringsmaatschappij biedt een uitbetaling van 200% of 300% van de totale beleidswaarde gedurende twee of drie jaar nadat de waarde van de lijfrenteaccount is opgebruikt. Een polishouder met een lijfrente van $ 100.000 die een uitkeringslimiet van 300% en een tweejaarlijkse uitkeringsfactor had geselecteerd en samengevoegd, zou bijvoorbeeld een extra $ 200.000 beschikbaar hebben voor zorgkosten op de lange termijn nadat de aanvankelijke waarde van $ 100.000 was opgebruikt. De eigenaar van het beleid zou de annuïteitenwaarde van $ 100.000 over een periode van twee jaar uitgeven en vervolgens de extra $ 200.000 ontvangen over een periode van vier jaar of langer. In dit voorbeeld betaalt het contract $ 50.000 per jaar voor minimaal zes jaar, maar de zorg gaat langer mee als er minder voordeel nodig is. Nogmaals, als langdurige zorg nooit nodig is, zou de lijfrentewaarde een forfaitair bedrag worden uitbetaald aan elke genoemde begunstigde.
Zal een hybride beleid voor u werken?
Deze scenario's zijn slechts basale voorbeelden van hoe hybride beleid werkt. Dat wil zeggen, de dekking zal van persoon tot persoon verschillen afhankelijk van leeftijd, gezondheid, geslacht, premies en gevraagde voordelen. Om een juist voorstel te krijgen, is een afbeelding van de verzekeringsmaatschappij vereist. Deze innovatieve producten kunnen aan de vraag van de consument voldoen en bieden meer garanties door de traditionele langetermijnzorgverzekeringen te combineren met de voordelen van levensverzekerings- of lijfrentepolissen. Consumenten die gebruikmaken van hybride beleid kunnen dus zelfverzekerdheid voorkomen tegen catastrofale zorg op de lange termijn gerelateerde kosten en hebben gemoedsrust in verband met een uitgebreid plan.
AM Hyers bezit en exploiteert Ohio Insurance Plan.