Heb je ooit geprobeerd de beurs te "timen"? Heb je een huis gekocht voordat je er echt klaar voor was, omdat het eigenwoningbezit een goede investering is? Houd je een saldo op je creditcard om je credit score te verbeteren?
Dit zijn allemaal gebruikelijke geldbewegingen, en als je ze hebt gemaakt, dacht je misschien dat je de beproefde persoonlijke financiële wijsheid volgde. Maar zoals veel conventionele wijsheid zijn ze lang niet zo slim als ze klinken.
Hier zijn enkele domme geldbewegingen die je nodig hebt om uit je arsenaal te komen, ongeacht hoeveel het lijkt te kloppen.
Dumb Move: geen creditcard hebben, omdat dit tot schulden leidt.
Het is bijna acht jaar geleden sinds de Grote Recessie, en meer dan tweederde van de mensen tussen de 18 en 29 heeft geen creditcards, volgens een Bankrate-enquête. "Het lijkt slim, want je loopt geen risico op schulden, maar het is niet slim, want je bouwt je krediet niet op", zegt Sarah Newcomb, auteur van "Loaded: Money, Psychology, and How to Get Ahead without Leaving Uw waarden erachter. "Veel van deze millennials - evenals mensen in andere generaties die geen creditcards in hun eigen naam hebben - hebben zogenaamde" thin credit files ". Dat is de kredietsector die zegt dat ze weinig tot geen krediet hebben geschiedenis , en het kan u tegenhouden wanneer u een hypotheek of autolening wilt aanvragen. Het kan ook betekenen dat u meer moet betalen dan nodig is voor huiseigenaren en autoverzekeringen.
Slimme zet: als u denkt dat u onverantwoordelijk bent met dat eerste stuk plastic, vraagt u de uitgevende bank om de kredietlimiet kunstmatig laag te houden. Plaats vervolgens een of twee automatische rekeningen op de kaart en plan automatische betalingen vanaf uw betaalrekening om ze te dekken. Je komt nooit te laat en je krediet zal verbeteren.
En als je afgewezen werd voor een kaart? Een beveiligde kaart - waar je een kleine storting doet bij de uitgevende bank - is de kaart met trainingswielen die je op weg kunnen helpen naar een sterke kredietgeschiedenis.
Dumb Move: een saldo op een creditcard houden om tegoed op te bouwen.
Een van de grote bijdragers aan uw credit score is het gebruik van uw kredietwaardigheid. Uw gebruik is het percentage van uw kredietlimiet dat u daadwerkelijk gebruikt, en het telt voor ongeveer 30 procent van uw score. Als u een limiet van $ 1.000 heeft en uw factuur $ 550 is, gebruikt u 55 procent. Dat is te hoog - het is het beste voor je score als je op enig moment niet meer dan 30 procent van je kredietlimiet gebruikt. En een saldo van maand tot maand bijhouden en rente betalen, helpt je score helemaal niet, maar het schaadt je portemonnee: de gemiddelde creditcardrente is ongeveer 15 procent. Op een saldo van $ 3.000, zou dat je $ 450 per jaar kosten.
Slimme zet: in het ideale geval betaal je elke maand alle creditcards volledig, zodat je geen rentebetalingen hoeft te doen. En als u in uw gebruikelijke gebruik uw limiet overmatig gebruikt, kunt u het probleem op twee manieren oplossen: u kunt om een verhoging van uw kredietlimiet vragen en vervolgens de extra capaciteit niet gebruiken, of u kunt uw factuur meer dan één keer per maand betalen .
Dumb Move: Prepaying studieleningen terwijl beknibbelen op pensioen bijdragen
Je hebt studieleningen en je wilt ze zo snel mogelijk afbetalen, dus extra geld dat je aan het eind van de maand hebt, gaat naar boven het betalen van je maandelijkse rekeningen en het afhakken van de hoofdsom. Je urgentie is begrijpelijk; zou het leven niet beter zijn als ze gewoon weg waren? Maar vooruitbetaalde studieleningen is geen verstandige zet als het ten koste gaat van je langetermijnsparen, zoals bijdragen aan je 401 (k) (vooral als je werkgeverafstemmende dollars ontvangt) of een hoge kredietkaartschuld afbetaalt, zegt Newcomb .
Slimme zet: leen uw studieleningen langzaam en gestaag af terwijl u uw toekomst opbouwt en profiteer van het rendement op de beurs. Het kan zelfs beter zijn om te kiezen voor inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen (die uw maandelijkse betalingen verlagen), hoewel het betalen van rente voor meerdere jaren betekent dat u in totaal meer rente moet betalen.
Kijk naar de kosten van de schuld van je studentenleningen, trek de belastingaftrek af en vergelijk die met de opbrengst die je zou krijgen door je geld op andere manieren te laten werken.
Domme zet: eerst de klus krijgen en later de raise.
Onderhandelde u over uw salaris voor uw huidige baan? Zo niet, dan ben je niet de enige. Zo'n 41 procent van de mensen deed dat niet, aldus Salary.com. Velen vrezen dat het afdingen op het beginsalaris hen volledig uit de running zal halen. Maar het niet onderhandelen over een competitief salaris bij het begin van een nieuwe baan begint met de verkeerde financiële basis, omdat elke bonus en elke verhoging die je naar voren schuift waarschijnlijk een percentage is gebaseerd op dat beginnend cijfer.
Slimme zet: neem niet de eerste aanbieding. Je hebt de meeste invloed als ze je willen hebben, maar je hebt nog niet - en het is belangrijk om dat moment te herkennen en er gebruik van te maken. "Mensen denken dat je moet vragen wat acceptabel is, maar je moet jezelf afvragen:" Wat moet ik verdienen zodat ik me geen zorgen om geld hoef te maken? Dat is wat uw tijd waard is ", zegt Newcomb. Begrijp ook dat de verwachting aan de andere kant van de tafel is dat je om meer zult vragen. Uit een studie van CareerBuilder blijkt dat 45 procent van de werkgevers bereid is om te onderhandelen over uw eerste jobaanbieding, en in feite van u verwacht dat u dit doet. Je laat je alleen zakken als je dat niet doet.
Domme zet: een huis kopen omdat het een 'investering' is.
Financieel adviseur Carl Richards, auteur van 'The Behavior Gap', herinnert zich de tijden dat mensen hem van hun huizen hebben gezegd: "Het is de beste investering die ik ooit heb gedaan!" Zijn antwoord: "Is dat omdat het de enige investering is die je doet" heb je ooit vastgehouden? '' Hij heeft gelijk. Er was een lang gekoesterde overtuiging dat vastgoedwaarden nooit dalen ... Toen kwam 2008 en de huizenmarkt crashte. In werkelijkheid houden huizenprijzen historisch gezien gelijke tred met de inflatie. En de cost of ownership - om nog maar te zwijgen over verhuizen, meubilair, belastingen, verzekeringen en het onderhoud dat 1 tot 2 procent van de waarde van de woning per jaar kost, volgens Harvard's Joint Center for Housing Studies - is hoog.
Slimme zet: koop er een waar je in wilt leven - of blijf voor nu huren. Die waslijst met kosten betekent dat het geen zin heeft om er een te kopen als je niet verwacht minstens vijf jaar te blijven.
Als u wel op lange termijn blijft, wordt het eigen vermogen dat u opbouwt door uw hypotheek af te betalen (of af) een aanvullende spaarrekening die u kunt gebruiken voor uw pensioen. Maar je moet nooit rekken om een huis te kopen dat je je niet echt kunt veroorloven alleen omdat je denkt dat de waarde van het pand te wijten is aan pop. Als je dat doet, koop je niet of investeer je niet - je speculeert. En tenzij je een professionele vastgoedinvesteerder bent, is dat een slecht idee.
Dumb Move: proberen de markt te timen.
Timing op de markt komt neer op twee dingen weten: wanneer uitstappen en wanneer je weer binnen moet komen. De eerste is echt moeilijk te spijkeren en de tweede is nog moeilijker. Hoewel we allemaal verhalen hebben gehoord van gewone beleggers die op het juiste moment instapten, is Richards sceptisch. "Geloof de verhalen niet", zegt hij. "Geloof de gegevens." En de gegevens zeggen dat je niet kunt winnen in dit spel.
Slim fix: koop gestaag en jarenlang. Richards zegt een pagina uit het speelboek van Warren Buffett te scheuren: "Het beste wat je kunt doen, is lui zijn - en dat moeten we vieren." En als je toch bezig bent, probeer dan niet te hard om de markt te verslaan. Hoewel de individuele aandelen en beheerde beleggingsfondsen opwindend zijn, wordt er regelmatig geïnvesteerd in saaie indexfondsen en exchange traded funds (die ook goedkoper zijn om te kopen en te bezitten), waardoor je op de lange termijn waarschijnlijk een multi-miljonair wordt. Als je lui genoeg bent, dat is het dan.
Met Kelly Hultgren