Belastbare rekeningen vergelijken met traditionele IRA's en Roth IRA's
Het vinden van het beste rekeningtype voor uw spaar- en beleggingsdoelen hoeft niet ingewikkeld te zijn.
Hier is een basisoverzicht van wanneer en waarom u bepaalde accounttypen over anderen zou moeten gebruiken:
Wanneer is het het beste om belastbare rekeningen te gebruiken?
Belastbare accounts krijgen niet veel liefde van de media. Alleen al het idee van "belastbaar" plaatst angst, frustratie en wrok overal in de hoofden van investeerders. Maar belasting-uitgestelde accounts, zoals traditionele IRA's en Roth IRA's zijn ook belastbaar, maar alleen bij opname.
Er zijn verschillende goede redenen om belastbare accounts te gebruiken. Als u bijvoorbeeld spaart voor uw pensioen en u denkt dat u mogelijk een deel van uw langetermijnsparen voor de leeftijd van 59 1/2 jaar nodig heeft, kunt u de 10% "vroegtijdige uitbetaling" vermijden en uw IRA's laten groeien als u inlogt uw belastbare rekeningen in plaats daarvan.
Bovendien worden opnames van belastbare rekeningen alleen belast op de winst van de beleggingen, in plaats van op het volledige opnamebedrag zoals bij de traditionele IRA of op niet-gekwalificeerde intrekkingen van Roth IRA's.
Langetermijnwinsten op belastbare rekeningen worden belast tegen een tarief van 15%.
In dit verband bieden belastingplichtige rekeningen zogenaamde belastingdiversificatie . Dit is een risicoverlaging door spaargelden en beleggingsactiva onder verschillende soorten rekeningen te spreiden. Het "risico" hier is bijvoorbeeld dat niemand met nauwkeurigheid kan voorspellen welke belastingtarieven of belastingwetten 10, 20 en 30 jaar vanaf nu zullen zijn.
Belastbare rekeningen versus traditionele IRA's en Roth IRA's
Een andere reden om belastbare rekeningen te gebruiken, is omdat u mogelijk niet in aanmerking komt om in een IRA te beleggen. Over het algemeen moet u inkomsten hebben verdiend om geld te besparen in een IRA. Dus als je geen baan hebt, mag je geen bijdrage leveren. Dit is de reden waarom volwassenen een bewaarmakingsbemiddelingsrekening kunnen openen voor een minderjarig kind, meestal met het oog op studiekosten , volgens de Uniform Transfer to Minors Act ( UTMA ).
Sommige mensen hebben het gelukkige probleem dat ze niet kunnen bijdragen aan een IRA omdat ze te veel geld verdienen of dat ze meer geld hebben om te besparen dan de jaarlijkse bijdrage van 401 (k) s en IRA's. Voor een spaarder met hoge inkomens, bijvoorbeeld iemand die meer dan $ 250.000 per jaar verdient, is de gecombineerde $ 23.500 die ze in 401 (k) s en IRAs kunnen stoppen nog geen 10% van hun inkomen. Dat veronderstelt dat ze in aanmerking komen voor de IRA en dat ze jonger zijn dan 50 jaar.
Terugkerend naar de voordelen van fiscale diversificatie, zou een jongere of een jong stel dat vandaag spaart voor pensionering die 20 of 30 jaar vanaf vandaag is, een traditionele IRA kiezen (besparingen vóór belasting) omdat zij veronderstellen dat zij in een lagere belastingschijf vallen in pensioen dan tijdens hun accumulatiejaren. Het idee is om belastingen nu met een hoger tarief uit te stellen en ze later tegen een lager tarief te betalen.
Maar vanwege een combinatie van stijgende inkomsten, inflatie en de grote mogelijkheid van hogere federale belastingtarieven over 20 of 30 jaar vanaf nu, zou de jongere of het koppel tijdens pensionering in een HOGERE belastingschijf terecht kunnen komen!
Bij gebruik van meer dan één spaar- of beleggingstype is Smart
Dit is de reden waarom ik me afgevraagd heb of de traditionele IRA dood is en dat dit belastinggeheim deel is van de aantrekkingskracht van het gebruik van een Roth IRA en / of een belastbaar account of beide. Tenzij u met zekerheid weet dat u bij pensionering in een lagere belastingschijf bent dan tijdens uw spaarjaren, dient u spaar- en beleggingsvehikels te gebruiken die afwijken van 401 (k) s en traditionele IRA's.
Een slimme langetermijnspaarstrategie is om eerst bij te dragen aan een 401 (k), tot het bedrag dat uw werkgever overeenkomt. Bijvoorbeeld, als ze overeenkomen met 50 cent voor elke dollar, draag je tot 6% van de compensatie bij, en dan slechts 6% bijdragen om dat waardevolle voordeel te krijgen.
Draag vervolgens bij tot het maximumbedrag in een Roth IRA, die in 2015 $ 5.500 is of $ 6.500 voor mensen van 50 jaar en ouder.
Als u meer kunt sparen, opent u een belastbaar makelaarsaccount of een gezamenlijke effectenrekening en bewaart u zoveel mogelijk. Zodra u binnen ongeveer 10 of 15 jaar na uw pensionering bent, kunt u denken aan het verlagen van de Roth-bijdragen en het verhogen van de belastbare accountbijdragen, vooral als u denkt dat u vroegtijdig kunt stoppen (vóór de leeftijd van 59 1/2).
Nu is de volgende stap om te leren welke de beste beleggingstypen zijn voor belastbare rekeningen en welke de beste investeringstypes zijn voor IRA's .
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor discussiedoeleinden en mag niet verkeerd worden geïnterpreteerd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie belastingadvies of een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.