Dit is waarom.
Hier is hoe een HSA werkt
Allereerst een herinnering aan wat een HSA precies is en hoe het werkt. Health Savings-accounts zijn, goed, spaar- / beleggingsrekeningen die u mag openen als u een in aanmerking komend hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan koopt. Om in 2018 in aanmerking te komen, moet het eigen risico ten minste $ 1350 voor een persoon bedragen, $ 2,700 voor een gezin. In aanmerking komende plannen kunnen ook geen voordelen bieden die verder gaan dan preventieve zorg, voordat deelnemers het eigen risico voldoen. En ze moeten uw jaarlijkse out-of-pocket uitgaven voor gezondheidszorg, exclusief premies, beperken tot $ 6.650 voor particulieren, $ 13.300 voor gezinnen. Zodra u een HSA opent, kunnen individuen (en hun werkgevers, daarover meer in een seconde) een bijdrage leveren tot $ 3.450 in dollars vóór belastingen voor 2018, gezinnen $ 6.900, en individuen van 55 jaar en ouder een extra $ 1.000.
Een pensioenrekening in kleding voor de gezondheidszorg
Net als bij 401 (k) s verlaagt het inbrengen van een bijdrage uw aangepast bruto-inkomen voor belastingdoeleinden.
Dat is goed. Meer werkgevers zijn ook begonnen hun werknemers wortels aan te bieden om hen ertoe te brengen a) hun Health Savings Accounts te openen en b) er geld in te stoppen, legt ziekteverzekeringsdeskundige Shelby George van Manning & Napier uit. Dat is beter - en hier is waarom. Met 401 (k) s praten we over overeenkomende dollars.
Dat betekent: je moet een beetje eigen geld inzetten om je werkgever te laten ponyrijden met die van hen. Dat is niet altijd het geval met HSA's, waar je vaak de prikkel krijgt door alleen maar een gezondheidsbeoordeling te maken, te gaan voor je jaarlijkse (gedekte) fysieke of het openen van de account. Met andere woorden, het kost je misschien niets. Wanneer we verwijzen naar het achterlaten van gratis geld op de tafel door niet genoeg aandacht te schenken aan het vangen van de 401 (k) -wedstrijd, strekken we de dingen een beetje uit; er zijn kosten verbonden aan het verkrijgen van dat geld. In het geval van HSA-incentives is het geld vaak echt gratis.
Het zit allemaal in hoe u het gebruikt
HSA's hebben ook het vermogen om op latere leeftijd in pensioenrekeningen te veranderen. Als u eenmaal een HSA hebt en er bijdragen aan bijdraagt, kunt u niet-gedekte medische rekeningen van de rekening betalen - in wezen maakt u die betalingen met dollars vóór belastingen en bespaart u uzelf een goede 25 procent van alle zorgkosten. Maar - en hier is de pensioenrimpel - als u het zich kunt veroorloven om uw zorgkosten met contant geld buiten de rekening te betalen, kunt u het geld in uw HSA investeren. Ze kunnen groeien, net als 401 (k) activa - uitgestelde belastingen. U kunt ze op elk moment opnemen, belastingvrij, om medische kosten te betalen. Maar zodra je de 65 hebt bereikt, kun je ze intrekken om iets te betalen - en inkomstenbelastingen betalen over de groei, net zoals je doet met een 401 (k).
Op deze manier - in het bijzonder met al het gepraat in Washington over het aftoppen van het aantal belastingaftrekbare dollars dat kan worden bijgedragen aan een 401 (k) tot $ 2.400 - wordt de HSA een waardevol, aanvullend pensioenoverzicht. Het enige voorbehoud hier: Als u van plan bent deze route te gaan volgen, bekijk dan de investeringsopties wanneer u uw HSA opent. Ze zijn vaak aanzienlijk beperkter dan het menu dat u gewend bent voor uw pensioen.
En dan is er de FSA ...
Tot slot, terwijl we het hebben over HSA's, een woord over FSA's of flexibele uitgavenrekeningen. Omdat ze zoveel op elkaar lijken, verwarren veel mensen de twee, merkt Kim Buckey, vice-president van Client Services bij DirectPath, op. In tegenstelling tot HSA's, waar elke dollar die u bijdraagt, de uwe is om te houden, zijn FSA's het gebruiken of verliezen. Als u het geld niet voor de deadline uitgeeft (vaak het einde van het jaar), is het verdwenen.
Maar terwijl u de beslissing neemt om een HSA te financieren, wilt u misschien wat geld steken in een FSA, ook specifiek voor tandheelkundige en visuele kosten. "Als u een hoog-aftrekbaar plan hebt, kunt u geen FSA voor medische uitgaven gebruiken," verklaart Buckey. Aan de andere kant, "je kunt geen HSA gebruiken voor een tandheelkundige of visuele visie tenzij het onder je medische plan valt, wat het meestal niet is." Dus als je weet hoeveel je elk jaar uitgeeft aan contacten, of grote orthodontistische rekeningen hebt aan de horizon, kan het socken van wat geld in een door de werkgever aangeboden FSA ook dit jaar een slimme zet zijn.