Soms heeft de schuldenaar schulden die niet zo gemakkelijk kunnen worden geëlimineerd, of is hij terugbetalingen verschuldigd op huis- of autoleningen. In een hoofdstuk 13-zaak, in plaats van het inleveren van eigendommen die zullen worden verkocht om schulden te betalen, doet de schuldenaar elke maand een betaling van drie tot vijf jaar aan een beheerder die het aan de schuldeisers van de schuldenaar uitdeelt. Dit geeft de schuldenaar een mechanisme om in te halen op die achterstallige betalingen aan huis of in de auto of om niet-schuld te betalen over de levensduur van het plan.
Het berekenen van die betalingen is niet alleen een kwestie van het optellen van uw rekeningen en het delen door 60 maanden. De berekening is veel ingewikkelder en geavanceerder. Het houdt rekening met uw inkomsten en uitgaven, het bedrag van uw schulden, de soorten schulden en zelfs uw waarde van uw eigendom. Dit is hoe het werkt:
Uw inkomsten en uitgaven
Om een hoofdstuk 13-plan te ondersteunen, moet u een regelmatige en betrouwbare bron van inkomsten hebben. Dit inkomen is meestal afkomstig van lonen die worden verdiend met werk, maar het kan ook uit andere bronnen komen, zoals een bedrijf, alimentatie, pensioen, sociale zekerheid of arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, zelfs werkloosheidsuitkeringen.
Een plan moet ook rekening houden met reguliere bonussen of andere verhogingen van de beloning als gevolg van verhogingen, of met kortingen op de beloning, zoals die die voortvloeien uit seizoensarbeid. Het is zelfs mogelijk om een plan te maken waarin het betalingsbedrag elk jaar, elke zes maanden of zelfs elke maand zal veranderen als het inkomen naar verwachting zal stijgen of dalen.
Om deze reden moet de schuldenaar de rechter een bewijs van inkomsten verstrekken voor de zes volledige maanden voordat de zaak wordt ingediend.
U bent ook verplicht om de rechtbank een lijst met uw werkelijke maandelijkse uitgaven te verstrekken. Voor sommige uitgaven gebruiken we uw werkelijke uitgaven. Maar voor anderen heeft het Congres besloten dat we alleen een bepaald type of een bepaald bedrag aan kosten kunnen gebruiken. We houden bijvoorbeeld rekening met het werkelijke bedrag dat u betaalt voor uw hypotheek of huur. Maar uw hulpprogramma's worden samengevoegd tot een vast bedrag dat wordt gedicteerd door grafieken die zijn gepubliceerd door de Internal Revenue Service.
Besteedbaar inkomen
Wanneer we uw redelijke en noodzakelijke uitgaven van uw inkomen aftrekken, blijven wij achter met uw " besteedbaar inkomen ". Voor veel mensen wordt het beschikbare inkomen hun maandelijkse betaling. Voor anderen met een bepaald type schuld of met niet- uitgegeven activa is de betalingsberekening iets meer betrokken.
Soorten schuld
Elke schuldeiser moet een formulier indienen bij de rechtbank, een bewijs van claim . Daarin zal de schuldeiser de rechtbank vertellen hoeveel de crediteur denkt dat u verschuldigd bent. De schuldeiser zal kopieën van documenten bijvoegen om aan te tonen dat u aansprakelijk bent voor de schulden en rekeningafschriften om aan te geven hoeveel u verschuldigd bent.
Bepaalde crediteuren hebben zogenaamde Priority Debts . Die schulden moeten volledig worden betaald door een hoofdstuk 13-plan. Ze omvatten bepaalde inkomstenbelastingen, achterstallige alimentatie en kinderbijslag, loon dat u iemand verschuldigd bent die voor u heeft gewerkt en sommige andere soorten schulden.
Als u achter bent in uw huis- of autobetalingen (ook wel Secured Debts genoemd ) en u wilt het huis of de auto behouden, moet uw Hoofdstuk 13 betaling voldoende zijn om die achterstallige bedragen tijdens uw plan te betalen.
Niet-uitgesloten activa
Als je meer bezittingen hebt dan je zou mogen behouden in een hoofdstuk 7-geval, moet je rekening houden met die niet- uitgesloten items in je hoofdstuk 13-plan. In een hoofdstuk 13-zaak moeten uw concurrente schuldeisers, zoals schulden zoals creditcards, medische rekeningen en persoonlijke leningen, minstens evenveel betaald krijgen als ze zouden ontvangen als u een Chapter 7-zaak had ingediend.
Daarom moet het bedrag dat aan uw concurrente schuldeisers is betaald ten minste gelijk zijn aan de waarde van uw niet-uitgegeven activa. Dit wordt de beste rente van de crediteurstest genoemd .
Wat overblijft aan het einde van het plan
Nadat uw prioritaire schulden zijn voldaan en uw gedekte schulden zijn betaald, wordt alles wat overblijft verdeeld over de vorderingen die zijn ingediend voor ongedekte schulden.
Hier is het mooie van hoofdstuk 13: als je aan het einde van je plan komt, of het nu 36 of 60 maanden is, als je niet genoeg hebt betaald via je plan om die ongedekte schulden 100% te betalen, doet het er niet toe. De rest zal worden vergeven. We zeggen dat de schulden zijn gelost .
Alles samenvoegen
Hier is een voorbeeld van de basis voor het berekenen van een Hoofdstuk 13-betalingsplan:
| Beginnen met | Jaarlijks inkomen | $ 40.000 |
| aftrekken | Jaarlijkse uitgaven | $ 30.000 |
| toevoegen | Prioritaire schuld | $ 5.000 |
| toevoegen | Waarde van items met niet-uitgegeven waarde | $ 2.000 |
| Totaal te betalen tijdens het hoofdstuk 13-plan | $ 17.000 | |
| delen door | 60 maanden om de maandelijkse betaling te bepalen | $ 284 |
Het berekenen van een Hoofdstuk 13-planbetaling is niet voor bangeriken. Hoewel het met de hand kan worden gedaan, vertrouwen de meeste ervaren faillissementsadvocaten op computersoftware. Dit is een reden waarom het indienen van een Chapter 13 case pro se (zonder een advocaat) heel moeilijk kan zijn.
Bijgewerkt maart 2017 door Carron Nicks