Beste Carron:
Ik ben een verkoper voor een bedrijf dat medische apparatuur verkoopt. Twee jaar geleden was ik ongeveer zes maanden werkloos. Mijn vrouw steunde het gezin met haar werk, maar de zaken waren krap. We gebruikten veel lof om ons op de been te houden en een aantal van onze kaarten te maximaliseren. We hebben ook $ 5.000 geleend van haar vader.
Ik heb eindelijk een baan en we hebben vooruitgang geboekt bij het betalen van onze schulden, maar het lijkt erop dat we zo ver in een gat zitten dat we nooit in staat zullen zijn om eruit te klimmen. Maddie en ik willen een faillissement aanvragen, dit alles achter ons laten en een nieuwe start krijgen. Voordat we dit doen, hopen we dat je een aantal vragen kunt beantwoorden.
Ik maak me zorgen over wat er zal gebeuren als ik weer ontslagen word. Ik zou graag een paar van mijn creditcards willen vasthouden voor het geval dat. Kunnen we dat doen? Als ik die rekeningen open houd, kan dat dan niet helpen ons krediet terug te verdienen na het faillissement?
We zijn volledig van plan om Maddie's vader de $ 5.000 die we hebben geleend terug te betalen. Ik wil hem echt niet als crediteur noemen.
Als ik niet ontslagen word, maak ik me zorgen over de creditcard van mijn bedrijf. Mijn naam staat op de kaart en ik begrijp dat ik er persoonlijk aansprakelijk voor ben. Ik heb er nu een saldo op omdat ik geen vergoeding heb gekregen voor mijn laatste zakenreis. Wat gebeurt er met mijn faillissement?
Bedankt,
Andrew
Laten we eens kijken of we Andrews zorgen kunnen aanpakken:
Kan ik een aantal creditcards bewaren? In één woord "nee". Faillissement is geen keuze. Faillissement is gebaseerd op een principe van eerlijkheid. Alle schuldeisers moeten hetzelfde worden behandeld. Het zou niet eerlijk zijn als u dat $ 5.000-saldo kwijt zou raken dat u verschuldigd bent aan First National Visa, maar houd de persoonlijke lening die u leent van de kredietunie op het werk.
Soms vertellen mensen me dat ze geen crediteur hebben vermeld omdat het account een nul-saldo had. Ik heb ook klanten laten vragen of ze een rekening kunnen behouden om het makkelijker te maken om opnieuw krediet te krijgen nadat het faillissement voorbij is. Helaas kijken de geldschieters hier niet op dezelfde manier naar als jij. Veel schuldeisers abonneren op diensten die de faillissementsaanvragen landelijk bekijken op een dagelijkse basis. Ze vergelijken de dossiers met hun eigen klantendatabases. Elke actieve account, zelfs als deze een nul-balans heeft, die overeenkomt met een faillissementszaak, verliest onmiddellijk zijn leenrechten.
Het is ook de moeite waard om op te merken, hoewel dit vanzelfsprekend lijkt, dat accounts die u niet vermeldt in uw faillissementspapieren niet worden ontslagen . Om voor kwijting in aanmerking te komen, moet de schuldeiser op de hoogte zijn gesteld van het faillissement. U kunt dus niet alleen de naam op het account vermelden zonder het adres, of onjuiste informatie verstrekken die het de crediteur moeilijk zou maken om het account te identificeren.
De meeste rechtbanken hebben ook geoordeeld dat u die rekeningen in een toekomstig faillissement niet kunt aflossen. Als u dus een saldo genereert voor die accounts, bent u aansprakelijk voor betaling totdat het statuut van beperkingen wordt uitgevoerd.
Kan ik die lening beschermen tegen mijn schoonvader? Alles wat ik het vorige gedeelte zei? Het is ook hier van toepassing. In de ogen van de wet is de lening van je schoonvader niet bijzonder . Het heeft dezelfde kenmerken als de lening van de credit union en de Visa-kaart. Dus dat principe van eerlijkheid waar we het over hadden zou ook hier gelden. Als u zaken doet met een insider (iemand met wie u een speciale relatie hebt), kijkt de rechtbank zelfs nog zorgvuldiger naar die transacties, omdat mensen de neiging hebben om die relaties met goedheid te behandelen.
Maar u zegt dat ik echt niet wil dat mijn schoonvader weet van ons faillissement en andere persoonlijke zaken. Ik ben bang dat het schip heeft gevaren. U hebt zich daarvoor opengesteld toen u instemde met de gezinslening. Volgens de wet heeft uw schoonvader ongeveer evenveel rechten als elke andere schuldeiser, inclusief het recht op informatie over uw financiële situatie.
Vergeet echter niet dat u hem kunt terugbetalen, zelfs als de lening in het faillissement is opgenomen en is ontslagen, om u er beter te laten voelen.
De kwijting doet de schuld niet magisch verdwijnen. Het ontslaat u alleen van enige aansprakelijkheid om het te betalen. In feite geeft het u de mogelijkheid om het later te betalen als u ervoor kiest. Maar u kunt niet worden gedwongen om het te betalen door de crediteur.
Vermijd Preferentiële overdrachten: ik zal hier een woord over preferentiële overdrachten plaatsen . Er is een andere manier om problemen met een familielening in een faillissementszaak te veroorzaken. Vóór het faillissement, als u betalingen doet voor die gezinslening wanneer u problemen ondervindt bij het verrichten van betalingen aan uw andere schuldeisers, behandelt u opnieuw niet al uw schuldeisers eerlijk. De betalingen op de familielening worden preferentiële overschrijvingen genoemd. De curator , die door de rechtbank is aangewezen om uw zaak te behandelen, heeft de bevoegdheid om uw schoonvader te vragen die betalingen terug te betalen. Dat geld gaat naar een pool waaruit de trustee pro rata schuldeisers vorderingen zal betalen, wat betekent volgens hun percentage van het geheel.
Je schoonvader kan een deel van die betalingen terug krijgen, maar waarschijnlijk niet zoveel als hij moest teruggeven. Hoe is dit eerlijk, vraag je? Het lijkt misschien een hard resultaat voor je schoonvader, maar het geeft je hele schuldeiserpool een kans om te delen in de rijkdom waar ze anders misschien worden buitengesloten.
De moraal van dit verhaal: behandel uw gezinslening op dezelfde manier waarop u Visa of de kredietunie behandelt.
Hoe zit het met die bedrijfscreditcard? Dus heeft het bedrijf u een creditcard uitgegeven die u gebruikt om uw reiskosten te betalen. U maakt zich zorgen over het opnemen in uw faillissement. U hebt gelijk als u zich zorgen maakt, maar u hoeft alleen de kaart te vermelden als u op de balans aansprakelijk bent tegenover de kredietgever.
Bedrijfskaarten zijn er in drie soorten, op basis van wie aansprakelijk is op de rekening (niet noodzakelijkerwijs wie de rekening betaalt):
- Het maandoverzicht gaat rechtstreeks naar de werkgever en de werkgever is verantwoordelijk voor het betalen van de rekening.
- Het maandoverzicht gaat naar de werknemer, die aansprakelijk is voor de betaling van het account en vervolgens een vergoeding vraagt bij de werkgever.
- Een combinatie van de twee. De verklaring gaat meestal rechtstreeks naar de werkgever, maar de werknemer vergoedt het bedrijf voor alle persoonlijke uitgaven die zij maakt.
Om te onthullen of niet te onthullen? Wanneer u een faillissement aanvraagt, moet u die kaart vermelden als u op enigerlei wijze aansprakelijk bent. Als uw bedrijf deze volledige last draagt en u geen verantwoordelijkheid draagt voor de account, moet u de kaart niet vermelden.
Als u niet zeker weet of u verantwoordelijk bent voor de betaling, moet uw personeelsafdeling dit kunnen opruimen. Maar dit kan u aan het licht brengen: als uw werkgever niets anders deed dan u een kaart overhandigen (zelfs een met uw naam erop) en u vertelt wat u ermee zou kunnen kopen, dan is het waarschijnlijk een door het bedrijf uitgegeven kaart die geen individuele aansprakelijkheid draagt. Als je een aanvraag voor de kaart moest invullen, zoals je deed toen je je andere persoonlijke kaarten aanvroeg, dan ben je hoogstwaarschijnlijk aansprakelijk en moet je die schuld in je faillissement vermelden.
Wat gebeurt er met het account in mijn faillissement? Wat gebeurt er als u de kaart in uw faillissement opslaat? Bijna universeel zal de geldschieter het account sluiten zodra het in de war raakt van uw faillissement. Maar de geldschieter verwacht nog steeds betaling van de kredietnemer - uw werkgever - als er een saldo op de rekening staat.
Moet ik mijn werkgever vertellen dat ik faillissement aanvraag? Als u die bedrijfscreditcard moet vermelden, moet u met uw werkgever praten voordat u faillissement aanvraagt. Dit is niet iets wat u wilt dat uw boekhoud- of HR-personeel, of uw baas, uitzoekt wanneer zij een bericht krijgen van de geldschieter dat de rekening is gesloten of een kennisgeving van de faillissementsrechtbank.
De gedachte dat je met een werkgever moet gaan zitten en moet toegeven dat je een faillissement gaat aanvragen, kan behoorlijk intimiderend zijn. Ondanks wat je zou verwachten, zijn de meeste werkgevers, mijn ervaring, behoorlijk empathisch. Als u voor een groot bedrijf werkt, kunt u er zeker van zijn dat u niet de eerste werknemer bent die een faillissementsaanvraag heeft ingediend. Wees er ook van verzekerd dat het illegaal is om iemand te discrimineren alleen voor het indienen van een faillissementszaak.
Alternatieven Als de bedrijfscreditcard in faillissement verkeert: het in uw faillissementszaak plaatsen van die bedrijfscreditcard is niet ideaal voor u of uw werkgever, maar het is ook niet het einde van de wereld. Het vereist dat jij en je werkgever met een work-around komen. Bijvoorbeeld:
- Nog een bedrijfskaart : veel nationale banken, waaronder American Express, Bank of America, Capital One, Chase en Citibank, bieden zakelijke kredietprogramma's. Uw werkgever heeft waarschijnlijk een relatie met een of meer van deze bedrijven en heeft toegang tot zijn zakelijke creditcardprogramma. Hoogstwaarschijnlijk moet uw werkgever akkoord gaan met een account die niet vereist dat u enige aansprakelijkheid op zich neemt.
- Bedrijfsdebetpas : uw werkgever kan u instellen met een bankpas. Werkgevers vinden deze regeling niet echt leuk. Ze hebben minder mogelijkheden om de uitgaven te beheersen wanneer het geld direct van een depositorekening wordt afgeschreven.
- Uw persoonlijke debetkaart : in het slechtste geval is de werkgever die van u vereist dat u uw eigen bankpas gebruikt, maar deze later terugbetaalt.
- Uw persoonlijke creditcard : ik weet het, u denkt: "Wacht! Moest ik niet al mijn rekeningen in de faillissementszaak stoppen? 'Dat is waar, maar er is geen reden waarom u niet op een andere manier een creditrekening kunt openen nadat uw faillissementszaak voorbij is. U ontvangt waarschijnlijk zelfs aanbiedingen voordat de toner op uw kwijtingsorder droog is. De meeste daarvan zijn hoge kaarten met hoge / hoge rente of beveiligde creditcards, maar ze zijn een manier om terug in het spel te komen en dat stuk plastic te krijgen voor je volgende zakenreis. Probeer deze ideeën voor het vaststellen van kredietwaardigheid na een faillissement.