Slechts 3 soorten mensen zouden aandelen in bezit moeten hebben met pensioen
- Degenen die het zich kunnen veroorloven om risico's te nemen
- Degenen die risico nemen als onderdeel van een holistisch pensioenplan
- Degenen die begrijpen welke acties ze moeten ondernemen als de risico's werkelijkheid worden
In dit artikel wordt uitgelegd hoe u bepaalt of u aan een of al deze criteria voldoet.
Kun je je veroorloven om een risico te nemen?
Als u in de buurt van uw pensioen bent, wilt u het minimumrendement berekenen dat uw beleggingen voor u moeten verdienen om aan uw leefstijldoelen te voldoen.
Stel dat u $ 200.000 heeft bespaard. Jij besluit dat het goed is om te sterven met $ 1 op de bank. In de tussentijd heb je de komende 30 jaar $ 10.000 per jaar nodig. Je $ 200k zou een vereist minimumrendement van 2,85% moeten hebben om je lifestyle-doel van $ 10.000 per jaar te behalen.
Als je dit doel kunt bereiken met iets dat veilig en gegarandeerd is, zoals een onmiddellijke lijfrente , waarom dan het risico nemen? Aan de andere kant, als je $ 300.000 bespaard had, dan zou misschien de eerste $ 200k kunnen worden gebruikt om je levensstijldoel te behalen en de rest zou kunnen worden gebruikt om in aandelen te beleggen - omdat je op dat moment het je veroorloven om een risico te nemen met de extra $ 100k.
Als u wilt dat uw aandelenportfolio gemiddeld rendement oplevert voor uw plan, kunt u het zich niet veroorloven het risico te nemen. Gemiddeld betekent dat de helft van de tijd dat uw aandelen meer verdienen en de helft van de tijd dat ze minder verdienen. Uw pensioenplan moet voorraden gebruiken als een "extra" boost als de markt het goed doet - maar als u wilt dat het aandelengedeelte van uw portefeuille presteert, hebt u geen solide plan.
Gebruikt u risico als onderdeel van een holistisch plan?
Een andere manier om aandelen te gebruiken als onderdeel van een plan zou zijn om $ 200.000 te nemen en om CD's of obligaties op te waarderen, zodat $ 10.000 elk jaar gedurende de komende 20 jaar rijpt. Aangezien de cashflowbehoeften 20 jaar lang zijn gedekt, kan de resterende $ 100k worden geïnvesteerd in aandelen, met een ongelooflijk hoge waarschijnlijkheid dat het in die 20 jaar in waarde zou verdubbelen.
Gedurende die periode van 20 jaar, als de aandelen het goed deden, kon een redelijk deel van de winsten worden genomen om extra jaren van cashflow te verzekeren, of om onderweg extra's te financieren.
Deze strategie houdt in dat u aandelen gebruikt als onderdeel van een plan - ze moeten een gemiddeld rendement van 2.36% verdienen over 20 jaar - wat ver onder de historische 20-jarige rendementsstatistieken van de markt ligt, zelfs in een slechte 20 jaar. U hebt geen aandelen nodig om iets te leveren dat slechts 50% van de tijd gebeurt.
Heeft u een actieplan om te volgen als het risico werkelijkheid wordt?
Wat als u een deel van uw spaargeld in aandelen houdt en de aandelen het niet goed doen? Je moet de gevolgen begrijpen.
Ten eerste moet u geen geld in aandelen hebben als u dat deel van uw spaargeld in de komende vijf jaar moet verkopen en gebruiken. Je wilt nooit aandelen bezitten tenzij je de flexibiliteit hebt om ze NIET te verkopen als de markt uitvalt.
Ten tweede, als aandelen gedurende een langere periode slecht presteren, moet u mogelijk uw uitgaven verminderen. Als u van plan was om $ 10.000 per jaar uit uw portefeuille te spenderen en aandelen nulrendementen opleveren, moet u misschien de uitgaven reduceren tot $ 9.500 of $ 9.000 per jaar.
Voor sommige gepensioneerden is het vermogen om meer vroeg uit te geven voldoende om risico's te nemen - maar ze weten dat als ze langdurig slecht beursrendement krijgen, ze misschien later hun uitgaven moeten verminderen.
Ze gebruiken aandelen met pensioen - maar met een actieplan. Ze begrijpen de mogelijke gevolgen als de aandelenmarkten geen positief rendement opleveren.
Hoe aandelen in pensioen te bezitten
Als u voldoet aan de bovenstaande criteria, is het volgende dat u moet begrijpen, hoe u aandelen moet bezitten. Als ik 'aandelen' zeg, bedoel ik niet dat een groot deel van uw geld in één aandeel moet worden gestort en ik bedoel niet dat u uw geld moet verdelen over een handvol aandelen die u hebt onderzocht of waarover u hebt gelezen (tenzij het een klein deel van uw totale pensioenfondsen en u hebt dat gedeelte niet nodig om u te helpen aan uw behoeften aan pensioeninkomen te voldoen).
Wat ik wel bedoel is een passend deel van uw geld in een gediversifieerde portefeuille van aandelenindexfondsen stoppen. Door dit te doen krijgt u blootstelling aan bijna 15.000 beursgenoteerde bedrijven over de hele wereld en vermindert u aanzienlijk de hoeveelheid beleggingsrisico die u neemt.
Voors en tegens van het bezit van aandelen (via indexfondsen) in pensioen
Hier is een korte samenvatting van de voor- en nadelen van aandelen als onderdeel van uw pensioenportefeuille.
Pros
- Op basis van eerdere rendementen zijn aandelen waarschijnlijker dan andere beleggingen om uw portefeuille en pensioeninkomen te helpen de inflatie bij te houden .
- Aandelen geven u de mogelijkheid van een hoger rendement en dus de mogelijkheid van een hoger toekomstig inkomen en de mogelijkheid om een grotere erfenis achter te laten.
Cons
- Aandelen zijn volatiel en die volatiliteit betekent dat als u zich terugtrekt in een periode met een lager dan gemiddeld beursrendement, dit u zou kunnen dwingen tot een situatie waarin u minder moet uitgeven dan u dacht met pensioen te gaan.
- Het kan stressvol zijn om de neergang op de aandelenmarkt te doorstaan. Als u geen aandelen gebruikt als onderdeel van een plan, kan de emotionele stress ertoe leiden dat u op het verkeerde moment verkoopt en dus permanent een verlies oplost en u dwingt minder met pensioen te gaan.