Betalingen van betalingen voor werkelijke contante waarde en vervangingskosten
Hoeveel geld krijg je betaald in een claim?
Het antwoord op de vraag hoeveel geld u kunt verwachten van uw claim, hangt af van drie belangrijke factoren:
1. Hoe nauwkeurig u de verloren waarde van uw eigendom in uw verliesbewijs kunt beschrijven, documenteren en tonen.
Een thuisinventaris van items kan hierbij echt helpen. Hoe meer details en bewijzen van waarde u heeft, des te minder waarschijnlijk bent u overgeleverd aan de schattingen van de verzekeringsmaatschappij.
2. Het type beleid dat u heeft
Verschillende verzekeringspolissen bieden verschillende dekkingen. Drie mensen kunnen allemaal een " huiseigenaarsbeleid " of een " condo-beleid " hebben, maar het soort beleid dat ze hebben zal de gedekte risico's , de uitzonderingen en speciale limieten voor bepaalde items dicteren. U kunt hier meer leren over speciale verzekeringslimieten , de speciale limieten op een verzekeringspolis zijn niet standaard voor alle verzekeringsmaatschappijen, omdat dit een punt van differentiatie is voor elke verzekeringsmaatschappij. Bedrijven die zijn gespecialiseerd in het aantrekken van consumenten met waardevolle woningen, kunnen bijvoorbeeld hogere speciale limieten hebben op het gebied van sieraden, beeldende kunst of zelfs wijnverzamelingen.
meer >>
3. De grondslag voor claimafrekening: werkelijke contante waarde versus vervangingswaarde
Dit is waar dingen verwarrend worden, maar we gaan de definities voor u ophelderen en geven ook voorbeelden.
De basis van schaderegeling staat in de kleine letters in de formulering van uw verzekering. Hoewel de voorpagina of de DEC-pagina van uw verzekeringspolis de limieten en de algemene basis van schadeafhandeling vermeldt, is het in de formulering hoe deze dekkingen worden betaald dat het lastig kan worden.
Laten we wat basisprincipes bespreken om u te helpen begrijpen hoe de verzekeringsmaatschappij de waarde van de items of persoonlijke eigendommen of inhoud die u heeft verloren, bepaalt en hoeveel u als gevolg van een claim krijgt. Heel vaak, wanneer een persoon teleurgesteld is in hoeveel ze betaald krijgen, is dat omdat ze niet begrepen hoe de basis van de schaderegeling werkte en de werkelijke betekenis van werkelijke contante waarde en vervangingskosten.
Actuele contante waarde (ACV) Definitie
De werkelijke contante waarde is wanneer een verzekeringsmaatschappij ermee instemt om u de afgeschreven waarde op het moment van het verlies te betalen. ACV-betalingen omvatten een aftrek voor afschrijvingen. Hoewel het misschien interessant klinkt om te horen dat u een contante waarde vereffening krijgt, kunt u met dit type schikking niet het verloren bedrag vervangen, maar u alleen compenseren voor de waarde van het artikel alsof het in een garage werd verkocht. verkoop.
De verzekeringsmaatschappij heeft geavanceerdere manieren om de waardevermindering van items te berekenen dan alleen het plakken van garage sale-stickerprijzen, maar in elke omstandigheid laat de werkelijke contante waarde u in een moeilijke positie omdat u niet naar een winkel kunt gaan en koop een vergelijkbaar artikel nieuw.
Het opnieuw opbouwen van uw persoonlijke inhoud of, erger nog, uw huis op een werkelijke contante waarde of een afgeschreven basis, zorgt ervoor dat u verlies boekt in vergelijking met vervangingskosten.
Beleid ten aanzien van vervangingskosten is in de meeste gevallen beschikbaar, dus vraag altijd een offerte voor een beleid dat vervangingskosten zal bieden voordat u voor ACV betaalt.
Vervangingskosten definitie
Vervangingskosten bieden u een betaling die gelijk is aan die vereist voor het vervangen van verloren artikelen in de schadeafhandeling van uw claim.
Vervangingskosten zijn superieur aan ACV, omdat u hiermee uzelf in dezelfde positie kunt plaatsen waarin u zich bevond voorafgaand aan het verlies door u het benodigde geld te geven om uw artikelen te vervangen.
Een veelgehoorde misvatting over vervangingskosten is hoe de vervangingskosten worden betaald. Om vervangingskosten te kunnen verzamelen, moet u de artikelen vervangen. Lees hieronder meer over hoe het proces van de vervangingskosten zal werken.
Wanneer krijgt u de betaling voor uw schaderegeling?
Afhankelijk van de omvang van het verlies en het soort claim, zult u waarschijnlijk veel informatie moeten verstrekken voordat u de volledige schikking voor uw claim ontvangt.
Normaal gesproken, wanneer de expert uw lijst met verliesartikelen heeft beoordeeld, heeft besloten wat wordt vervangen of gerepareerd, en de waarden worden toegewezen of goedgekeurd, komen deze tot de gedeprecieerde waarde van de artikelen of de werkelijke contante waarde.
Verwacht een lijst te moeten verstrekken, laat de verzekeringsmaatschappij de lijst herzien, en dan heb je een kans om naar hun aanbod te kijken voordat je een betaling ontvangt. Als uw basis voor verliesverrekening de werkelijke contante waarde was, kunnen zij u vragen om het bedrag af te melden, waarbij wordt aangegeven dat het een laatste betaling is, voordat u de cheque overhandigt. Het proces is anders voor vervangingskosten.
Het tweestapsproces van vervangingskostenbetaling in een claim
Wanneer u een claim hebt en de schaderegeling op basis van vervangingskosten is, verwacht u dat u ten minste twee cheques krijgt voordat u volledig wordt gecompenseerd.
- De eerste controle zal komen voor de werkelijke contante waarde van de items.
- Pas nadat u hebt bewezen dat u de artikelen hebt vervangen, ontvangt u in de meeste gevallen definitieve betalingen. Dit proces bestaat minimaal uit twee stappen en legt de verantwoordelijkheid bij u om de artikelen daadwerkelijk te vervangen voordat u voor de volledige vervangingswaarde kunt betalen. Als items in de loop van de tijd worden vervangen, kunt u onderweg uw uitgaven voor de vervanging indienen en kunt u met uw expert praten over wanneer u betalingen kunt verwachten. Dit is sterk afhankelijk van de grootte van het verlies.
Als u open communiceert met de expert over uw claim, begrijpt u precies wat u kunt verwachten en kunt u ervoor zorgen dat u wordt betaald voor uw werkelijke verlies .
Kan een verzekeringsmaatschappij items repareren wanneer u dekking voor vervangingskosten heeft?
De verzekeringsmaatschappij heeft mogelijk het recht om de artikelen te repareren of te vervangen . Ze zullen uw lijst herzien en u laten weten wat ze gaan doen. Als een artikel redelijkerwijs kan worden gerepareerd of hersteld in de staat waarin het zich vóór de claim bevindt, krijgt u in die gevallen mogelijk een reparatie aangeboden.
Als het artikel niet kan worden gerepareerd, bieden ze u vervangingskosten.
Welke informatie kan nodig zijn om de vervangingskosten in een claim te krijgen?
Wanneer u een volledige vergoeding verwacht voor de vervanging van items of persoonlijke inhoud die bij u thuis was verzekerd , zou u een lijst moeten verwachten met:
- de artikelbeschrijvingen met merken en modellen, indien van toepassing
- wanneer je het oorspronkelijk hebt gekocht
- de prijs waarvoor je het hebt gekocht
- de vervangingswaarde vandaag
- alle foto's die de staat van het item tonen (indien van toepassing of beschikbaar)
- de originele bon, als het zinvol is
U hebt bijvoorbeeld misschien niet de kwitantie voor elk paar sokken dat u bezat, maar u hebt mogelijk de kwitantie voor uw breedbeeld-tv of dure sportuitrusting bewaard. Elke verzekeringsmaatschappij heeft zijn eigen criteria, dus wees er zeker van en vraag de verzekeringstechnicus om een formulier om u te helpen bij het invullen van uw lijst met bewijsstukken of een richtlijn voor wat zij willen.
Is er ruimte voor onderhandeling over vervangingskosten?
Er kan wat ruimte zijn voor onderhandeling over uw lijst met vervangingswaarde. Als het item bijvoorbeeld is vervangen door een beter model, bijvoorbeeld, hebt u een drie jaar oude computer en kan het vandaag niet door hetzelfde merk en model worden vervangen, zoekt u een equivalent en geeft u dat op als " vervangingsequivalent "met de bijbehorende waarde. Probeer altijd je best om een vergelijkbaar vervangend artikel te vinden.
Er kan wat onderhandeling zijn over dit soort items, maar als je een eerlijke vervangingswaarde geeft en je onderzoek doet, zul je waarschijnlijk krijgen waar je om vraagt.
Als u het extra werk niet doet, zal de expert zijn beste oplossingen of evaluaties bedenken en u zou kunnen verliezen of terug moeten gaan over de lijst en wijzigingen moeten aanbrengen.
Sommige verzekeringsmaatschappijen zijn milder dan anderen. Dit gebeurt van geval tot geval, afhankelijk van de omstandigheden en de eigen vereisten van het bedrijf.
Hoe zit het met items die verouderd zijn?
Als een item verouderd is, of door zijn "inherente aard niet kan worden vervangen", bevindt u zich mogelijk in een situatie waarin u alleen ACV wordt aangeboden. Een vergelijkbare clausule kan van toepassing zijn op sets of paren wanneer slechts één deel van een set of een paar is verloren en de andere is onbeschadigd.
Artikelen die niet kunnen worden vervangen - Hoe betaalt het verzekeringsbedrijf uit?
Speciale items die niet kunnen worden vervangen, zoals collecties, antiek en kunst, moeten altijd worden besproken met uw verzekeringsvertegenwoordiger voordat een claim wordt ingediend. Zo krijgt u het juiste advies over hoe u de waarde kunt beschermen met het juiste type verzekering. Het geeft je ook de mogelijkheid om beoordelingen te krijgen en de items eventueel in te plannen op een floater of rijder om ervoor te zorgen dat een afrekening waardevol is. Als voorwerpen van deze aard verloren gaan in een claim en de juiste verzekering niet is verkregen, bent u misschien erg teleurgesteld in wat u krijgt.
Bevat de vervangingskosten een verordening voor de verordening of de verordening?
Pas op voor de hogere kosten van wederopbouw als het gaat om dekking door de wet. Hoewel uw huis mogelijk verzekerd is voor vervangingskosten, is het mogelijk dat als er verordeningen zijn die van kracht worden nadat uw oorspronkelijke woning is gebouwd, dit van invloed kan zijn op de werkelijke kosten van vervanging door de kosten te verhogen als gevolg van nieuwe verordeningen. Er zijn uitsluitingen in sommige bewoordingen die niet de verhoogde kosten van de bouw als gevolg van verordeningen of stadsverordeningen omvatten.
Er zijn aanbevelingen beschikbaar om dekking volgens de wet toe te voegen aan uw polis, en sommige huisomvattende, duurzamere verzekeringspolissen omvatten dekking door de wet, maar als dat van u niet het geval is, kan dit een groot probleem zijn bij de interpretatie van wat de werkelijke kosten zijn. van de wederopbouw zal zijn, versus de dekking in uw vervangingswaarde.
Snel feit: twee van de drie huizen in Amerika zijn onderverzekerd
Kun je vervangingskosten krijgen als je gebouw onvoldoende verzekerd was?
Verzekeringspolissen bevatten clausules over wanneer en hoe vervangingskosten zullen worden betaald op de structuur of het gebouw. Veel beleid kan ook een gegarandeerde vervangingskostenclausule bevatten. Deze clausule biedt ruimte voor wat bewegingsruimte rond de totale verzekerde waarde van het huis, wanneer na een verlies wordt vastgesteld dat de kosten enigszins gedaald waren. De hoeveelheid beschikbare bewegingsruimte is gebaseerd op uw specifieke beleidsformulering en type beleidsvorm die u heeft.
Sommige polissen kunnen bijvoorbeeld aangeven dat u nog steeds in aanmerking komt voor vervangingskosten als u verzekerd bent voor ten minste 80 procent van de werkelijke reconstructiekosten. Verzekeringsmaatschappijen kunnen verschillende criteria hebben, dus zorg ervoor dat u een vervangingskostenclausule, een gegarandeerde vervangingsclausule en hoe de zaken werken als u te weinig verzekerd bent op het moment van verlies.
Zal de verzekeringsmaatschappij ooit de volledige limiet van mijn verzekeringspolis in een claim zonder een grote lijst met items betalen?
In een situatie van rampenclaims, waarbij een huis en de inhoud ervan total loss zijn, zoals bij een grote ramp of brand, kunnen sommige verzekeringsmaatschappijen de volledige waarde voor het huis en de inhoud gewoonweg uitbetalen als de situatie zinvol is hen. Dit is nooit gegarandeerd en is ter beoordeling van de verzekeringsmaatschappij, ze hebben altijd het recht om een verliesbewijs te vragen. Bij grote claims en totale verliezen, als de limieten van de verzekeringspolis zinvol zijn, kan de verzekeringsmaatschappij echter tot een schikking komen zonder dat u elk item apart hoeft te zetten tot aan uw polislimieten.
Vraag uw verzekeringsvertegenwoordiger hoe uw verzekeringsmaatschappij in het algemeen een totaal verlies regelt om een idee te krijgen van hoe de dingen zouden werken. Het beste ding om te doen is altijd voorbereid zijn, met kopieën van grotere gekocht opgeslagen in een wolk, of een kluis buiten het pand, evenals regelmatig uw huis met foto's die u zou kunnen verwijzen naar een totaal verlies.
Moet u uw huis of items vervangen om een vervangingswaarde betaald te krijgen?
Ja, een van de aspecten van de formulering voor vervangingskosten, zoals hierboven besproken, is dat u deze moet vervangen om vervangingskosten te ontvangen. Als u dit niet doet, kunt u genoegen nemen met de actuele contante waarde. Er zijn echter uitzonderingen in bepaalde gespecialiseerde beleidsregels, dit zijn beleidsregels met de vervangingswaarde of uitbetaalopties.
Vervangingswaarde en uitbetalingsverliesvergoedingen versus vervangingskosten
Er zijn enkele high-end polissen, meestal voor huizen met een hoge waarde die u de optie kunnen bieden om volledige vervangingswaarde te ontvangen, zonder een verplichting tot vervanging. Dit type beleid is over het algemeen duurder dan standaardverzekeringen omdat ze rekening houden met uitgebreidere dekkingen en meer flexibiliteit tijdens een claim. U kunt uw verzekeringsvertegenwoordiger vragen of u in aanmerking komt voor een van dit soort beleid, vaak is dit gebaseerd op hogere huiswaarden of condo- of huurdersbeleid met strengere inhoudslimietvereisten, samen met andere criteria. Het is zeker een goede optie om naar te kijken, want in een claim kan de optie om een contante schikking met volledige vervangingswaarde te nemen de zaken een stuk eenvoudiger maken in het licht van een ramp en vermijdt het gedoe om items te moeten vervangen om te worden hun volledige waarde.
Dit is heel anders dan de vervangingswaarde. Als u ervoor kiest om het artikel niet te vervangen of uw huis opnieuw te bouwen, wordt u mogelijk alleen de afgeschreven ACV als afwikkelingsoptie aangeboden.