Welke strategie identificeert zich met uw voorkeuren?
Wat zijn bestedingsstrategieën?
Een bestedingsstrategie is een regel die u kunt gebruiken om te bepalen hoeveel u kunt opnemen van uw accounts. Er zijn twee uitersten om te overwegen. Al het andere zal ergens tussenin vallen.
Voorbeeld # 1 - Vast bedrag
U mag elke maand een specifiek (vast) bedrag nemen totdat uw geld op is. U begint bijvoorbeeld met het besteden van het account op 62-jarige leeftijd en trekt $ 3,333 per maand in. Als je veilig speelt en $ 500.000 aan gemakkelijk toegankelijke veilige investeringen hebt gehouden en 1% hebt verdiend, gebruik je je spaargeld in iets meer dan 160 maanden (of 13 jaar) volledig.
Opmerking: deze strategie staat niet toe dat meer geld wordt opgenomen voor prijsstijgingen voor normale uitgaven zoals voedsel, gas, nutsvoorzieningen, belastingen, medicijnen, verzekeringen, enzovoort, dus u moet uw maandelijkse uitgaven begroten en mogelijk een deel van het 'leuke geld' wegnemen "Activiteiten wanneer de noodzaakprijzen zijn gestegen. Je levensverwachting moet ook worden overwogen bij het bepalen van het vast te nemen bedrag.
Voorbeeld # 2 - Variabel bedrag
U mag elke maand een vast percentage (variabel) bedrag nemen. Het nemen van slechts een percentage van het resterende saldo helpt je te beschermen tegen het risico van uitgaven tot een niveau dat je bezittingen onder een comfortabel niveau laat vallen. U gaat bijvoorbeeld maandelijks 75% uitgeven aan de waarde van het jaareinde van uw portefeuille van $ 500.000.
Je hebt nu $ 3.750 te besteden tijdens maand 1, $ 3.725 in maand 2 en $ 3.697 in de derde maand, enz. Het opnamebedrag zal variëren op basis van je accountwaarde, die afhankelijk is van de beleggingsprestaties.
Opmerking : deze strategie houdt geen rekening met hoe redelijk uw opnamepercentage eigenlijk is. U zou uw rekeningen misschien te snel kunnen besteden, waardoor er minder geld overblijft voor uw latere jaren.
Hoe kom je erachter welke bestedingsstrategie je moet gebruiken?
Een bestedingsstrategie moet worden aangepast aan uw situatie, wat betekent dat geen van de bovenstaande twee voorbeelden voor de meeste mensen optimaal zal zijn. Met een op maat gemaakte bestedingsstrategie coördineert u andere inkomstenbronnen, zoals sociale zekerheid, pensioenen en inkomsten-annuïteiten om optimale resultaten te bereiken.
Sommige mensen kopen een onmiddellijke lijfrente (een vaste uitgavenstrategie) om een bepaald bedrag te verstrekken om de basislevenskosten te dekken, terwijl ze een variabele opnamewijze gebruiken om fondsen te werven voor hun beleggingen ter dekking van discretionaire uitgaven zoals reizen, kleding, uit eten gaan en amusement.
Wie zou een bestedingsstrategie moeten gebruiken?
Iedereen die van plan is zijn sparen en beleggen met pensioen te halen, moet een bestedingsstrategie hebben. Sommige mensen willen een strategie die hen in staat stelt meer vroeg bij hun pensionering door te brengen als ze gezond en actief zijn.
Als u meer uitgeeft aan het begin van uw pensioen, betekent dit dat u meer risico loopt om later minder te besteden. Een strategie kan u helpen de juiste inruilbedragen voor u te bepalen. Het niet kiezen van een bestedingsstrategie kan betekenen dat je later aanzienlijk moet bezuinigen als gevolg van langer leven of het hebben van slechte accountprestaties.
Wanneer zou u uw bestedingsstrategie moeten starten?
U moet beginnen met het uitvoeren van projecties die een schatting geven van de pensioenuitgaven vele jaren vóór uw pensionering. Deze projecties moeten rekening houden met factoren zoals uw gezondheid en levensverwachting, portefeuillerisico en rendementsverwachtingen, economische factoren zoals inflatie en rentetarieven, en uw houding ten opzichte van het nalaten van een erfenis. Vooruit plannen kan de bijbehorende angst verminderen, het komt met een overgang van geld sparen naar het uitgeven van het geld dat je zoveel jaren nodig had om te sparen.
Zodra u een geprojecteerd uitgavenplan hebt ontwikkeld, moet u het gaan gebruiken zodra u met pensioen gaat en uw prognoses elk jaar bijwerken om te bepalen of uw opnameplan duurzaam blijft door de levensverwachting.
Wat zeggen de experts?
Deskundigen die in aantal crunching en schattingsrendementen zijn zullen aanbevelen dat gepensioneerden een zogenaamde beslissingsregelmethode volgen. Deze regel gaat ervan uit dat de terugtredingsgraad van de bestedingsstrategie afkomstig is van een gediversifieerde portefeuille van beleggingen die over een periode van 30 jaar op en neer zullen fluctueren. De beleggingsmix bevat tussen 50-70% aan voorraadallocaties. De populaire terugtrekkingsregel van 4% is een beslissingsregelmethode voor intrekking.
In tegenstelling, zullen andere deskundigen die conservatiever zijn, aanbevelen dat gepensioneerden de zogenaamde actuariële methode volgen . Met deze methode naarmate je ouder wordt neemt de treksnelheid toe. Deze methode wordt vaak gecombineerd met een lagere risicoportefeuille met minder beursbelichting. Door conservatiever te zijn, kunnen beleggingsrendementen minder opwaarts potentieel hebben, maar meer stabiliteit. Omdat de rekeningwaarden fluctueren, geven gepensioneerden meer uit in de "goede" terugkeerjaren en minder in de "benedengemiddelde". De vereiste minimumdistributieberekeningen van de IRS volgen deze actuariële methode.
Conclusie
Het zal een indrukwekkende spreadsheet kosten om rekening te houden met alle variabelen die bij het evalueren van de bestedingsstrategieën "gewoon precies perfect" gaan. Retirement planners kunnen helpen met de coördinatie betrokken bij meerdere inkomensbronnen en gevarieerde fiscale behandelingen.
Al met al zijn de belangrijke en dringende kwesties waarmee rekening moet worden gehouden, onder meer uw houding ten aanzien van bestedingsflexibiliteit, gevoelens over investeringsfluctuatietolerantie, gewenst bestedingspatroon (op, neer, constant), tijdsperiode inbegrepen en eventuele legacy-wensen. Een geweldige bron voor meer van de technische benaderingen die professor Wade D. Pfau heeft geschetst, is online te vinden bij Making Sense Out of Variable Stability Strategies for Retireses.