En dat aandeel zal de komende jaren waarschijnlijk hoger stijgen, vooral als de premiegrenswaarden omhoog gaan en de ontwerpeisen van het plan worden versoepeld.
Daarom is het belangrijk om zo snel mogelijk te leren hoe u het beste uit deze accounts kunt halen. Helaas doen veel deelnemers dit momenteel niet, zegt Paul Fronstin, directeur van het programma Health Research and Education van het Employee Benefits Research Institute (EBRI).
Dat is deels te wijten aan eenvoudige verwarring: HSA's lijken veel op FSA's (flexibele bestedingsrekeningen) , maar afgezien van het feit dat beiden je toestaan om medische kosten te betalen met dollars vóór belastingen, hebben ze grote verschillen. De grootste: als u het geld in uw FSA niet vóór de deadline gebruikt, kunt u het verliezen, terwijl HSA-dollars van u zijn om te behouden en te gebruiken zoals u wilt. Ze zijn zelfs draagbaar als u van baan verandert. In feite noemt Fronstin deze accounts 'het beste wat er is, vanuit een fiscaal oogpunt'.
Als u in aanmerking komt voor één, moet u het volgende doen:
Een rekening openen
Het klinkt als een goed idee, maar in feite doen veel mensen die in aanmerking komen voor het openen van HSA's dat niet. Volgens een EBRI-rapport uit 2016 zijn er 20 tot 22 miljoen HSA-subsidiabele polissen van kracht, maar slechts 18,2 miljoen open rekeningen, volgens Devenir Research.
Dat betekent dat tussen de twee en vier miljoen mensen HSA-in aanmerking komende ziektekostenverzekeringen hebben, maar er niet in slagen om de rekening daadwerkelijk te openen.
Dat is een probleem, want je moet een account openen voordat je medische kosten maakt waarvoor je een vergoeding wilt krijgen, legt Dr. Steve Neeleman, oprichter en vicevoorzitter van HSA-leverancier HealthEquity, uit. Je hoeft echter niet al het geld daar te hebben om de claim te betalen voordat je het oploopt. Dus je kunt het account openen en het financieren met $ 1 (of wat dan ook het minimum saldo is), en meer geld toevoegen als je het nodig hebt
Een bijdrage leveren
Volgens Devenir was 20 procent van de HSA's vanaf medio 2016 niet-gefinancierd. Dat is jammer, omdat er belangrijke voordelen aan bijdragen. Ten eerste is er een belastingaftrek op bijdragen van maximaal $ 3.400 (voor alleenstaanden) en $ 6750 (voor gezinnen) voor 2017, en mensen van 55 jaar en ouder kunnen een extra $ 1.000 bijdragen. Het geld kan worden gebruikt om te betalen voor niet-vergoede medische kosten (waaronder veel die je misschien niet verwacht, zoals reizen om medische zorg te ontvangen). Afhankelijk van uw belastingschijf, is dat vergelijkbaar met het scheren van 25 procent of meer van uw medische kosten!
Hoewel het geld op de rekening staat, kan het belastingvrij worden, net als geld op een pensioenrekening of universiteitsbesparingenplan (daarover meer in een ogenblik).
En wanneer u het geld opneemt om te gebruiken voor de in aanmerking komende medische kosten, betaalt u geen belastingen.
(Als u geld opneemt om te gebruiken voor niet-medische kosten, betaalt u de normale inkomstenbelasting aan uw huidige tarief, er is ook een boete van 20 procent voor niet-medische opnames, maar na de leeftijd van 65 jaar is die straf verdwenen.)
Als extra voordeel bieden veel werkgevers nu een bijdrage aan uw HSA als een stimulans om hun werknemers een hoog aftrekbaar gezondheidsplan te laten nemen; die bijdragen liggen meestal in het bereik van $ 500 tot $ 1.000, hoewel sommige werkgevers zelfs genereuzer zijn.
Strategize over waar u uw volgende dollar kunt zetten
Wanneer u besluit waar u uw spaargeld wilt leggen, horen HSA's niet alleen volledig in de mix, ze behoren ook tot de top van de lijst. Begin door werkgeversprikkels met elkaar te vergelijken, dat wil zeggen, wat moet u doen om de HSA-stimulans te krijgen?
In sommige gevallen is alles wat u hoeft te doen het openen van het account, wat betekent dat dit effectief gratis geld is!
Financier vervolgens uw 401 (k) tot het niveau dat vereist is om die werkgever match te grijpen. Tenslotte, kom terug en vul je HSA-bijdrage in om de volledige belastingaftrek te krijgen, voordat je teruggaat naar je 401 (k). Nadat beide naar uw tevredenheid zijn gefinancierd, gaat u naar andere pensioenspaarvoertuigen, hogeschoolspaarrekeningen en spaarrekeningen die aan andere doelen zijn gekoppeld.
Schakel de investeringsoptie in
Veel (maar niet alle) HSA-aanbieders bieden u de mogelijkheid om het geld dat u op de rekening hebt te beleggen, net zoals u doet op uw pensioenrekening. Mogelijk moet u een bepaald bedrag verzamelen voordat u dit kunt doen. Op SelectAccount, bijvoorbeeld, als je eenmaal $ 1.000 hebt bijgedragen, kun je het geld beleggen in een van de elf aangewezen beleggingsfondsen zonder lading; Zodra je $ 10.000 hebt verzameld, kun je een zelfgestuurde brokerage-account openen bij Charles Schwab, die de deur opent voor 2.500 beleggingsfondsen, evenals aandelen, obligaties en andere beleggingen.
Maar je moet de schakelaar omdraaien. En volgens Fronstin heeft slechts 4 procent van de rekeningen andere beleggingen dan contanten. Nogmaals, dat is een gemiste kans. Devenir Research meldt dat het gemiddelde totale saldo van een HSA-beleggingsrekening meer dan $ 15.000 bedraagt - bijna 8 keer het saldo van een niet-beleggingsrekening.
Zoek uit hoe u het geld gaat gebruiken
Zolang je een HSA hebt, is er veel flexibiliteit als het gaat om het financieren en gebruiken ervan. Net als bij een IRA wordt u de belastingdeadline van het volgende jaar opgegeven om uw bijdrage voor het voorgaande jaar te voldoen. Dat betekent dat je tot en met 15 april 2017 nog steeds kunt bijdragen voor 2016. (Bijdragenlimieten waren $ 3.350 voor alleenstaanden en $ 6750 voor gezinnen.) Nadat je hebt bijgedragen, kun je jezelf het afgelopen jaar terugbetalen voor geld dat je hebt uitgegeven aan gezondheidszorg.
Natuurlijk heb je bonnetjes nodig om te zien waar dat geld naartoe ging, maar zoals Fronstin opmerkt: "als je niet in staat bent om bij te dragen aan de rekening en medische kosten te betalen, krijg je tenminste de belastingvoordeel." Maar het is ook belangrijk om op te merken dat er geen vervaldatum is voor vergoedingen. Dat betekent dat u het geld op de rekening kunt beleggen - zodat het op de markt kan groeien - terwijl u de zorguitgaven van vandaag uit eigen zak betaalt. Al die tijd kun je een overzicht houden van wat je uitgeeft aan gezondheidszorg, en op een gegeven moment in de toekomst jezelf betalen voor al het geld dat je in het verleden hebt uitgegeven - geld gebruiken dat tijd had om te waarderen.
Denk in termen van een levenscyclus
Als je aarzelt om volledig in de HSA-pool te duiken omdat er al zoveel druk is om te sparen voor pensioen, universiteit en andere doelen, kan het helpen er in de loop van vele jaren over na te denken in plaats van één voor één . Als je jong bent en relatief weinig verantwoordelijkheden hebt (misschien ben je zelfs een van de weinige die geen studieleningen heeft), beschouw dit dan als een kans om je bijdragen op te schroeven. Naarmate je ouder wordt en kinderen hebt die mono vangen of ledematen breken, moet je misschien minder bijdragen en meer geld gebruiken. En als die kinderen het huis verlaten, kunt u de geldstroom weer op de rekening zetten.