Een IRA-opname kan veel meer belasting kosten dan u denkt. Dit is waarom.
Belastingen kunnen bij pensionering gecompliceerd zijn. Als u een extra opname van uw IRA een jaar neemt, kan uw belastingtarief voor het jaar omhoog schieten. Het is moeilijk om antwoorden te vinden op hoe het allemaal werkt.
Ingewikkeld maar niet ongebruikelijk probleem
Elke opname uit een IRA of 401 (k) wordt belast tegen de huidige tarieven en socialezekerheidsuitkeringen worden belast op 50 of 85%, afhankelijk van de totale inkomensniveaus.
Een gepensioneerd echtpaar wil hun huidige huis verkopen, verhuizen en een nieuwe kopen.
Ze zijn beiden ouder dan 62 en beiden krijgen SS met een totale uitkering van ongeveer $ 30.000. Om te verhuizen en een nieuw huis te kopen, moet je ongeveer $ 60.000 opnemen van hun IRA en 401 (k) s. Ze hebben gekeken naar de IRS-publicaties en de SSA-website en zijn in de war omdat wanneer ze (IRS) belasting heffen op de SS-voordelen ze behandelen als een afname van langetermijnvoordelen.
Zal dit koppel gewoon de belasting betalen over het totale inkomen voor het jaar dat we ons terugtrekken? Zullen de SS-uitkeringen in de komende jaren voor hun huidige bedragen blijven of worden ze verlaagd omdat het inkomen een jaar is gestegen?
Ten eerste, ja, IRA-opnames worden belast tegen uw huidige inkomstenbelastingtarieven. De belasting van de sociale zekerheid is echter niet zo eenvoudig als 50% of 85% ervan belastbaar is. Uw "andere bronnen" van inkomen (gecombineerde inkomen of voorlopig inkomen genoemd) gaan in een formule en het resultaat kan overal van 0 - 85% van uw socialezekerheidsuitkeringen worden belast.
Het kan dus voorkomen dat 12% van uw voordelen onderworpen zijn aan inkomstenbelasting, of 77%, bijvoorbeeld. Dit wordt elk jaar opnieuw berekend op basis van uw verschillende inkomstenbronnen.
Deze belasting is echter geen vermindering van langetermijnvoordelen. Ik denk dat ze (of misschien de info op de SSA-website) iets verwarrend kunnen maken, ook wel de inkomstenlimiet genoemd, met een belasting.
De inkomensgrens zegt dat als u de Sociale Zekerheid verzamelt voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt en u te veel hebt verdiend , dan kunt u sommige van uw socialezekerheidsuitkeringen terug betalen. Deze inkomensgrens zou in deze situatie niet van toepassing moeten zijn, aangezien een extra IRA of 401 (k) opname niet als verdiende inkomsten wordt beschouwd.
Dus, zoals hierboven beschreven, zouden zij alleen inkomstenbelasting betalen over de extra opname, wat ertoe kan leiden dat meer van uw socialezekerheidsuitkeringen onderworpen zijn aan belasting (wat betekent dat er meer belasting verschuldigd is), maar het zou alleen van toepassing zijn op het kalenderjaar waarin dit er vond een excessieve opname (en dus extra belastbaar inkomen) plaats. Er zou geen vermindering van de voordelen van de sociale zekerheid zijn.
Is er een betere manier? Misschien wel, maar het zou veel meer analyse inhouden. Kunnen ze bijvoorbeeld een kredietlijn voor thuisgelden gebruiken om een aanbetaling te doen om een extra IRA / 401 (k) opname te voorkomen? Kunnen zij hun intrekking van IRA / 401 (k) over twee kalenderjaren spreiden? Krijgen ze normaliter IRA / 401 (k) opnames om aan hun inkomensbehoeften te voldoen? Hebben ze een hypotheek? Zullen ze een hypotheek krijgen op hun nieuwe huis? Dit alles op een manier waarbij de belastingeffecten werk impliceren, maar soms aanzienlijke besparingen oplevert door een manier te vinden om hun beslissingen te coördineren om hun verwachte belastingaanslag tijdens hun pensionering te verlagen.