- Zorg voor besparingen op zowel belastinggerelateerde pensioenrekeningen, zoals een 401 (k) -plan of IRA, en besparingen na belasting, zoals een herroepbare trust- of brokerage-rekening.
- Hebben jaren waarin inkomen kan variëren, zoals wanneer een echtgenoot halverwege het jaar stopt, echtgenoten met pensioen gaan in verschillende jaren, beide echtgenoten gaan door een periode van werkloosheid, of inkomen schommelt als gevolg van een op commissie gebaseerde baan.
- Hebben jaren waarin gespecificeerde aftrekken kunnen variëren, zoals het aangaan van een nieuwe hypotheek, het afbetalen van een hypotheek, een jaar met hogere medische kosten of charitatieve aftrekposten, of het aannemen van een nieuwe ten laste komende.
Begrijpen hoe pensioenbelastingen worden berekend
Om minder belasting te betalen bij pensionering, moet je begrijpen hoe je verschillende bronnen van pensioeninkomen worden belast. De factor die het vaakst over het hoofd wordt gezien, is de manier waarop uw socialezekerheidsuitkeringen worden belast.
Er is een formule die wordt gebruikt om te bepalen hoeveel van uw socialezekerheidsuitkeringen worden belast. Veel aanstaande gepensioneerden hebben de mogelijkheid om het bedrag van hun socialezekerheidsuitkeringen te verminderen, afhankelijk van belastingheffing door zorgvuldige belastingplanning.
In zijn boek, A Social Security Owner's Manual , Jim Blankenship, toont CFP ® een mooi voorbeeld van hoe dit werkt. In zijn voorbeeld betaalt een gepensioneerde ongeveer $ 96.000 minder belasting door het herschikken van wanneer en hoe zij hun verschillende bronnen van pensioeninkomen nemen.
Om de pensioenbelastingen te verlagen, moet u weten hoe uw socialezekerheidsuitkeringen worden belast en voorbeelden van casestudy's lezen over hoe getrouwden belasting betalen op sociale uitkeringen om te zien hoe u ze vergelijkt.
Belastingplanning bespaart geld
Twee soorten belastingplanning, die ik de planning van de belastingschijven noem, kan u helpen de pensioenbelastingen te verlagen en zo uw pensioeninkomen na belastingen te verhogen:
- Lange termijn belastingplanning-dit geeft algemene richtlijnen over hoeveel u van jaar tot jaar moet onttrekken aan welke rekeningen, en hoe u uw inkomstenbronnen kunt coördineren met uw socialezekerheidsuitkeringen om meer inkomsten na belasting te genereren.
- Jaarlijkse belastingplanning-elk jaar veranderen de belastingtarieven en aftrekposten. Jaarlijkse belastingplanning die in de herfst van elk jaar wordt uitgevoerd, kan mogelijkheden voor belastingplanning blootleggen die niet kunnen worden ontdekt met alleen belastingplanning op lange termijn.
Lange termijn belasting beugel planning
Lange termijn belastingplanning kijkt naar uw verwachte belastingtarieven en inkomstenbronnen en toont u hoe u uw inkomstenbronnen kunt herschikken om meer inkomsten na belasting te genereren. Voor dit type planning is software of een spreadsheet vereist die gedetailleerde belastingberekeningen bevat om u het bedrag aan inkomsten na belasting weer te geven dat u kunt hebben door een bepaalde actie te ondernemen in vergelijking met een andere. Lange termijn belastingplanning helpt u op twee manieren de pensioenbelastingen te verlagen:
- Ontwerp een algemene strategie voor het opnemen van geld van welke soorten rekeningen om u in de laagste belastingschijf te houden.
- Laat u zien hoe u beleggingen over uw fiscaal uitgestelde rekeningen na belastingen kunt verdelen om uw belastingdruk over uw pensioenjaren te verminderen. Het concept van het herschikken van investeringen om het belastbaar inkomen te verminderen, levert geldbesparing op.
Jaarlijkse fiscale planning
Jaarlijkse belastingplanning kan u helpen kansen bloot te leggen om:
- Geld opnemen van een IRA, of IRA-geld omzetten naar een Roth IRA, en weinig of geen belasting betalen in jaren waar uw aftrek hoog is en uw andere inkomstenbronnen laag zijn.
- Realiseer kapitaalverliezen om meerwaarden te compenseren, of creëer een overdracht van kapitaalverlies .
- Gebruik jaren met hoge gedetailleerde aftrekkingen in uw voordeel.
- Financier het type account, Roth of Regular IRA of 401 (k), dat u het langetermijnbeloningsvoordeel voor u biedt op basis van uw belastingsituatie in dat jaar.
Aanvullende bronnen
- 3 manieren om uw fiscale planning voor het einde van het jaar te doen
- Fiscale planningsstrategieën om inkomen naar lagere haken te verschuiven
- 3 Tips om geperfectioneerde kortingen te maximaliseren
- Hypotheekrenteaftrek voor en na pensionering
Door zowel de lange termijn als de jaarlijkse belastingplanning te doen, zullen veel gepensioneerden hun pensioeninkomen na belastingen met $ 500 - $ 4000 per jaar kunnen verhogen.
Meer dan twintig tot dertig jaar met pensioen, wat neerkomt op $ 10.000 tot $ 120.000 aan extra pensioeninkomen.
Hulp krijgen bij de planning van de belastingplanning
Het is moeilijk om slimme belastingplanning te doen zonder professionele hulp. Denk er bij het zoeken naar hulp aan dat veel mensen die zichzelf financieel adviseurs noemen, werken voor grote beleggingsondernemingen of banken die hen verbieden belastingadvies te geven.
U moet een CPA- of belastingprofessional met een PFS-aanduiding zoeken en actief het type belastingplanning op lange termijn bespreken dat in dit artikel wordt besproken, of een pensioenplanner die zelfstandig oefent, een belastingachtergrond heeft en een proces om belasting te identificeren planningsmogelijkheden.