Orkanen zijn massale stormen die zich over water vormen en hun weg vinden naar land in kustgebieden. Het orkaanseizoen loopt van 1 juni tot 30 november in de Atlantische Oceaan en van 15 tot 30 november in de oostelijke Atlantische Oceaan. Gedurende deze tijd maken veel kusthuis- en onroerendgoedeigenaren zich zorgen over schade door orkanen en wat wel en niet gedekt kan worden door hun verzekering.
Betaald worden voor schade na een orkaan, moet je van tevoren de juiste verzekering krijgen.
Wat u moet weten over orkaanschade en het verzekeren van uw eigendom
In dit artikel zullen we de veelgestelde vragen over orkaanschade en materiële schade behandelen, evenals de verschillen tussen de dekking van de woningverzekering en de benodigde dekking voor overstromingen en stormvloeden. Overal hebben we links naar aanvullende informatie over onderwerpen als je meer informatie wilt. Als je orkaanschade hebt en probeert uit te vinden hoe je een claim kunt indienen en wat er mogelijk wordt gedekt, kan dit artikel als hulpmiddel worden gebruikt. Mogelijk hebt u vandaag niet alle informatie nodig, maar u kunt misschien terugverwijzen naar uw eigen verzekering of uw claim afhandelen, omdat grote schadegevallen meestal wat tijd in beslag nemen om op te lossen en veel vragen kunnen opduiken tijdens het proces. Je kunt hier meer te weten komen over wat je kunt verwachten in een belangrijke claim .
Zal een huiseigenaarsbeleid schade aan de orkaan dekken?
Huiseigenaarsbeleid bestrijkt verschillende aspecten van schade aan je huis veroorzaakt door stormen , wat orkaanschade kan worden gedekt, maar in de meeste gevallen vanwege de soorten schade die een orkaan kan veroorzaken, hebben de meeste mensen in een orkaangevoelig gebied meer dan één beleid nodig om schade te dekken.
Of u gedekt bent of niet, hangt af van:
- het soort schade
- hoe het werd veroorzaakt
- het type huiseigenaar-dekking dat u hebt gekocht en waar u woont.
Risicozones en beperkingen op dekking
Woningen en eigendommen zoals appartementen in risicovolle zones hebben verschillende dekkingen voor hun beschikbaar dan gebieden met een lager risico. Afhankelijk van waar je woont, kan je huis-, huurder- of condo-beleid sommige van je eigendommen dekken tegen schade als gevolg van orkaanschokwind, maar gebieden die gevoelig zijn voor orkanen (en ook tornado's) kunnen uitzonderingen hebben voor dit type wind schade of kan je een aanbeveling voor de dekking van de windstorm vragen.
Naast variaties in dekking op basis van de staat of het gebied waarin je leeft, is het andere gecompliceerde aan orkanen dat ze verschillende soorten schade veroorzaken, dus niet alle schade wordt alleen gedekt door het beleid van je huiseigenaar en de antwoorden op wat is gedekt kan complex zijn.
Hurricane Damage Coverage kan meer dan één verzekeringspolis vereisen om je huis te beschermen
Orkanen brengen vele gevaarlijke omstandigheden met zich mee die schade aan eigendommen uit verschillende bronnen veroorzaken. Hoewel mensen zich vaak zorgen maken over de windschade door orkanen, kan de schade die kan optreden door water veel erger zijn.
Daarom is het belangrijk om na te denken over de verschillende soorten dekking die je nodig hebt om jezelf te verzekeren tegen orkaanschade. Orkaanschade kan op drie manieren door een verzekering worden gedekt:
- Huiseigenaar, Huurder of Condo Verzekering (aanblik endorsements van de windstorm en het riool)
- Windstorm dekking
- NFIP-overstromingsverzekering en overtollige overstromingsverzekering (voor woningen met een waarde van meer dan $ 250.000)
Riolering Back-up Waterschade versus Overstroming als gevolg van een orkaan
Hoewel er ook een rioolback-up kan voorkomen, is de oorzaak van de riolering belangrijk om te weten. Het kan worden gedekt als de bron van de back-up zware regenval is en u een goedkeuring voor revisie van de rioolrug hebt aangeschaft. De dekking is gebaseerd op de formulering en uitsluitingen van uw beleid en op de manier waarop het evenement door uw verzekeringsmaatschappij is gedefinieerd. Als het een gevolg is van een overstroming, kan de riolering niet betalen.
Bijvoorbeeld: als de riolering wordt veroorzaakt door een overstroming en u geen overstromingsverzekering hebt gehad, bent u mogelijk niet gedekt. U kunt de dekking voor rioolondersteuning krijgen als goedkeuring voor het beleid van uw huiseigenaar door uw verzekeringsmakelaar of -agent te vragen om deze toe te voegen. Er kan een riool back-up gebeuren zonder overstroming, en in dit geval kan het worden afgedekt als u de goedkeuring had.
Snel feit: volgens het Insurance Information Institute (III) heeft minder dan 12 procent van de huiseigenaars een overstromingsverzekering
Welke soorten schade zal een orkaan veroorzaken?
Orkanen veroorzaken verschillende soorten schade. De meest voorkomende schade aan uw huis door een orkaan of tropische storm zal plaatsvinden door bepaalde risico's en gevaren, zoals:
- Wind
- Zware neerslag
- overstroming
- Stormvloedkering
- Tornado's
- Riool back-up
Alle claims die u indient voor schade aan uw huis veroorzaakt door verzekerde risico's en gevaren, zullen:
- hebben een limiet of een maximumbedrag te betalen
- zal aftrekbaar zijn. Het eigen risico zal variëren op basis van de dekking die van toepassing is op de geclaimde schade. (We bespreken orkaansequivalenten hieronder in meer detail).
Hurricane Windstorm Schade op Home Insurance in verschillende staten
Hoewel u mogelijk wordt gedekt door een standaard huiseigenaarsbeleid voor stormen, in gebieden die gevoelig zijn voor orkaan, is dit misschien niet het geval. Het is erg belangrijk om uw agent of makelaar te vragen hoe uw polis u dekt en wat de limieten, aftrekbare bedragen en uitsluitingen zijn.
Windstorm aftrekbaar
Een beleid dat windschade door orkanen of een endorsement ter dekking van dit probleem dekt, kan ook een ander aftrekbaar bedrag hebben dan uw basisbeleid.
Volgens het Insurance Information Institute (III) zijn de volgende staten een van de landen die een speciaal eigen risico in rekening kunnen brengen voor windstorm: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas en Virginia.
Elke staat heeft verschillende criteria, dekkingsopties, uitsluitingen en beschikbaarheid van dekking. Als je extra dekking nodig hebt om de windschade die kan optreden door een orkaan op te vangen, zorg dan dat je weet hoe je dit van je vertegenwoordiger kunt krijgen.
Wachtperioden en stormenverzekering
Wanneer u een windstormbeleid koopt, kunt u ook een wachtperiode van 15 dagen tegenkomen. Zorg ervoor dat u vraagt wanneer de dekking van kracht wordt nadat u een beleid hebt gekocht.
Voorbeelden van sommige staten die een extra stormbeleid voor orkanen vereisen
Vanwege het feit dat je in risicovolle gebieden bent, hebben veel staten uitzonderingen op het standaard huiseigenaarsbeleid voor schade door windstorm, dit zijn enkele staten waar je moet kijken naar het kopen van een windstormbeleid om windstormschade te dekken:
Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia.
Winkel rond om huisverzekering te vinden met stormvloeddekking
Als uw eigen verzekeringsmaatschappij het niet verstrekt, kunt u rondkijken en kijken of een andere verzekeringsmaatschappij in uw regio de dekking biedt. Dit kan u geld besparen. Mogelijkerwijs kunt u in sommige staten ook een aanvullend windstormbeleid aanschaffen (zie de voorbeelden hierboven). Als u het niet zeker weet, kunt u contact opnemen met het kantoor van uw State Insurance Commissioner en zij zullen u kunnen helpen om uw opties te bepalen.
Verzekering voor orkaanschade veroorzaakt door Flood
Als uw gemeenschap deelneemt aan het National Flood Insurance Program (NFIP), kunt u een overstromingsverzekering aanschaffen via de NFIP. U kunt uw huisverzekeringsvertegenwoordiger om informatie vragen of de lijst met deelnemende NFIP-gemeenschappen bekijken.
Overstromingsverzekering is mogelijk ook beschikbaar via particuliere verzekeringsmaatschappijen. Hoewel een standaardbeleid van de huiseigenaar sommige vormen van waterschade dekt, omvat een standaardbeleid van de huiseigenaar geen overstroming, u moet de dekking specifiek aanschaffen. Meer informatie over verschillende soorten waterschade .
Kan je orkaan, windstorm of overstromingsdekking kopen vlak voor een orkaan?
De verzekeringsmaatschappijen kunnen tijdelijk stoppen met het verkopen van orkaanspecifieke schadeverzekeringen voor een orkaanwacht. Dit is afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, maar als je ongeveer 48 uur voor een orkaanwacht bent, is het misschien niet mogelijk om dekking te kopen.
Zelfs als je de dekking vlak voor een storm koopt, hebben deze stormbeleid meestal wachttijden. U kunt bijvoorbeeld overstromingsverzekeringen kopen, maar er is meestal een wachtperiode van 30 dagen voordat uw dekking van kracht wordt. Als u dus wacht tot er een orkaan of overstroming dreigt te gebeuren om dekking te proberen te kopen, bent u er niet meer. van geluk voor eventuele dreigende schade.
Hoeveel kost overstromingsverzekering?
De premies voor overstromingsverzekering zijn afhankelijk van de waarde die u verzekert en het gebied waarin u woont. FEMA verstrekt informatie over overstromingsgebieden, waar u dekkings- en dekkingskosten kunt kopen via het FEMA Flood Map Service Center. Dit kan een zeer nuttige bron zijn om informatie te vinden die specifiek is voor jouw gebied,
Deze site geeft ook schattingen van de kosten van overstromingsverzekeringen in verschillende gebieden om u een idee te geven. Ze hebben ook interessante tips en feiten, bijvoorbeeld dat 25 procent van de huizen met een hoogwaterclaims elk jaar in zones met een laag risico zijn.
Bijkomende kosten van levensonderhoud: kosten van verhuizing en verplaatsing naar een tijdelijk huis tijdens reparaties
Wanneer je huis onbewoonbaar is geworden na een orkaan, moet je misschien ergens anders gaan wonen terwijl je huis wordt herbouwd of gerepareerd. De kosten van ergens anders wonen kunnen door uw verzekering worden gedekt, dus zorg ervoor dat u alle bonnen en documenten met betrekking tot uw kosten bewaart voor het geval u in aanmerking komt voor vergoeding van uw werkelijke verlies .
Huiseigenaarsbeleid omvat meestal dekking voor extra kosten van levensonderhoud (ALE) na een gedekt verlies. De sleutel hier is dat om de extra kosten van levensonderhoud te betalen, de oorzaak van de claim en de oorzaak van schade die uw huis onbewoonbaar heeft gemaakt, moeten worden gedekt en niet worden uitgesloten volgens uw standaard huiseigenaarsbeleid.
Voorbeelden wanneer ALE gedekt is en niet wordt gedekt door een overstromingsverzekering
Als u bijvoorbeeld door een overstroming bent ontheemd en dekking hebt via de NFIP, bent u niet gedekt voor extra levensonderhoud, ook al heeft u dekking voor de overstroming.
Volgens de III bieden de Excess Flood Insurance via particuliere verzekeraars voor woningen met een waarde van meer dan $ 250.000 of in gemeenschappen die niet door de NFIP worden gediend, dekking voor bijkomende kosten van levensonderhoud.
Overtollige overstromingsverzekering is beschikbaar via particuliere verzekeraars en kan voor u beschikbaar zijn via uw vertegenwoordiger of bedrijf van uw thuisverzekering. Vraag uw verzekeringsagent of makelaar naar de dekkingsopties.
Hoeveel betaalt de verzekering?
De maximumbedragen die in een verzekeringsvordering moeten worden betaald, worden bepaald door de limieten en aftrekbare bedragen die staan vermeld op de pagina met de verzekeringsverklaring of dekkingssamenvatting. Bij uw schaderegeling wordt ook rekening gehouden met de extra uitsluitingen of speciale limieten van verzekeringen die worden vermeld in de beleidsformulering.
Als u bijvoorbeeld uw huis moet herbouwen na een grote ramp , moet u de juiste hoeveelheid verzekering op de woning hebben om uw vervangingswaarde te krijgen. Afhankelijk van de dekking die het verlies heeft veroorzaakt, kunt u verschillende aftrekbare kosten overwegen.
U moet ook bekend worden met de speciale beperkingen van de verzekering op uw polis. We leggen hier meer uit over speciale verzekeringslimieten .
Speciale beperkingen en zelfs uitsluitingen kunnen van toepassing zijn op landschapsarchitectuur en de inhoud van uw huis, evenals op kleinere artikelen die gewoonlijk worden opgenomen in uw huisverzekeringspolis, zoals kano's, sportuitrusting, fietsen , kleine boten of zelfs golfkarretjes.
Vervangingskosten en werkelijke contante waarde voor betalingen van verzekeringsvorderingen
Ten slotte is een andere factor in hoeveel u in een claim krijgt betaald, het soort dekking dat u heeft . Wanneer u uw persoonlijke woning of woningverzekering koopt, kunt u vervangingskosten hebben als basis voor schaderegeling of werkelijke contante waarde. Sommige bedrijven bieden zelfs gegarandeerde vervangingskosten of uitbetalingsopties.
Elk beleid heeft andere voorwaarden, bijvoorbeeld in het geval van een overstromingsverzekering, kunt u de vervangingswaarde bij u thuis hebben. Dit betekent dat de verzekering de kosten voor de wederopbouw van het huis zal betalen, maar in de NFIP kan de dekking van uw inhoud alleen de werkelijke contante waarde (ACV) zijn. ACV betekent dat u alleen wordt gecompenseerd voor de afgeschreven waarde van uw eigendom. Je ontvangt niet genoeg geld om de verloren voorwerpen te vervangen.
Omdat orkanen zo'n groot aantal schade aanrichten en ook omdat er verschillende soorten polissen zijn die al dan niet kunnen betalen voor schade veroorzaakt door orkanen en orkaangerelateerde gebeurtenissen, is het het beste om de informatie hier als richtlijn te gebruiken om te bereiken aan je verzekeraar en stel de nodige vragen om er zeker van te zijn dat je gedekt bent en krijg de dekking die je nodig hebt in jouw omstandigheden.