Elke beleggingsadviseur die de moeite waard is om mee samen te werken, moet bereid zijn om, in gewoon Engels, alle verschillende soorten investeringskosten te beschrijven die u zult betalen. Als u niet met een adviseur werkt, betaalt u nog steeds kosten. U zult moeten doen via de websites en documenten van de prospectus en financiële instellingen om te zien wat die vergoedingen zijn.
Wanneer u informeert over investeringskosten , als iemand zegt: "Mijn bedrijf betaalt mij", krijgt u meer informatie. U hebt het recht om te weten wat u betaalt en hoe iemand wordt gecompenseerd voor het aanbevelen van een investering aan u.
Hier zijn de zes soorten investeringskosten om te vragen.
1. Kostenratio of interne kosten
Het kost geld om een beleggingsfonds samen te stellen. Om deze kosten te betalen, brengen beleggingsfondsen bedrijfskosten in rekening. De totale kosten van het fonds worden uitgedrukt als een kostenratio.
- Een fonds met een kostenratio van 0,90% betekent dat voor elke $ 1.000 die wordt geïnvesteerd, ongeveer $ 9 per jaar naar bedrijfskosten zal gaan.
- Een fonds met een kostenratio van 1,60% betekent dat voor elke geïnvesteerde $ 1.000 ongeveer $ 16 per jaar naar bedrijfskosten zal gaan.
De kostenratio wordt niet van uw rekening afgetrokken, maar het rendement dat u ontvangt, is al na aftrek van de kosten.
Voorbeeld: denk aan een beleggingsfonds als een grote partij koekjesdeeg; de bedrijfskosten worden elk jaar uit het deeg geknepen.
Het overblijvende deeg wordt verdeeld in cookies of aandelen. De waarde van elk aandeel is iets minder omdat de kosten al waren opgenomen.
U kunt uitgaven in alle soorten fondsen niet op gelijke wijze met elkaar vergelijken. Sommige soorten fondsen, zoals internationale fondsen of small-capfondsen, zullen hogere kosten hebben dan een large-capfonds of obligatiefonds.
Het is het beste om te kijken naar de kosten in termen van uw gehele portefeuille van beleggingsfondsen. U kunt een geweldige portfolio van indexfondsen opbouwen en niet meer dan 50% per jaar aan bedrijfskosten voor beleggingsfondsen betalen.
2. Kosten voor beleggingsbeheer of advieskosten voor beleggingen
Kosten voor beleggingsbeheer worden berekend als een percentage van het totale beheerde vermogen. Deze soorten vergoedingen kunnen vaak ten minste gedeeltelijk worden betaald met aftrekbare of belastingaftrekbare dollars .
Voorbeeld: een beleggingsadviseur die 1% in rekening brengt, betekent dat voor elke $ 100.000 die u investeert, u $ 1.000 per jaar aan advieskosten betaalt. Deze vergoeding wordt meestal elk kwartaal van uw rekening afgeschreven; in dit voorbeeld zou het $ 250 per kwartaal zijn.
Veel adviseurs of makelaarsbedrijven vragen vergoedingen die veel hoger zijn dan 1% per jaar. In sommige gevallen maken ze ook gebruik van dure beleggingsfondsen, in welk geval u totale kosten van 2% of meer zou kunnen betalen. Het is typisch voor kleinere accounts om hogere kosten te betalen (maar liefst 1,75%), maar als u een grotere portefeuillegrootte hebt ($ 1.000.000 of meer) en advieskosten van meer dan 1% betaalt, kunt u beter aanvullende services krijgen die als aanvulling worden toegevoegd naar beleggingsbeheer. Aanvullende services kunnen zijn: uitgebreide financiële planning, belastingplanning, estate planning, budgettering, enz.
3. Transactiekosten
Bij veel brokeragerekeningen worden transactiekosten in rekening gebracht telkens wanneer een bestelling voor het kopen of verkopen van een beleggingsfonds of aandelen wordt geplaatst. Deze kosten kunnen variëren van $ 9,95 per transactie tot meer dan $ 50 per transactie. Als u kleine hoeveelheden geld investeert, tellen deze kosten snel op.
Voorbeeld: transactiekosten van $ 50 voor een investering van $ 5000 zijn 1%. Een transactie van $ 50 op $ 50.000 kost slechts .10%, wat minimaal is.
4. Front-end belasting
Naast de lopende bedrijfskosten en het "A-aandeel" berekent het beleggingsfonds een front-end belasting, of commissie.
Voorbeeld: als u een fonds koopt met een front-end belasting van 5%, werkt het als volgt: u koopt aandelen tegen $ 10,00 per aandeel, maar de volgende dag zijn uw aandelen slechts $ 9,50 waard, omdat 0,5 cent per aandeel werd geladen als een front-end lading.
5. Lading voor back-end laden of overgave
Naast de lopende bedrijfskosten, berekenen "B-aandeel" beleggingsfondsen een back-end belasting of overleveringskosten .
Er wordt een back-endbelasting in rekening gebracht op het moment dat u uw fonds verkoopt. Deze vergoeding neemt meestal af voor elk volgend jaar dat u het fonds bezit.
Voorbeeld: het fonds kan een back-end belasting van 5% in rekening brengen als u het in jaar één verkoopt, een vergoeding van 4% als het wordt verkocht in jaar twee, een vergoeding van 3% als het wordt verkocht in jaar drie, enzovoort.
Variabele annuïteiten en index-annuïteiten hebben vaak forse afkoopkosten. Dit komt omdat deze producten vaak grote commissies betalen aan de mensen die ze verkopen. Als u het product vroegtijdig inlevert, moet de verzekeringsmaatschappij een manier hebben om de provisies terug te krijgen die zij al hebben betaald. Als u het product lang genoeg bezit, recupereert de verzekeringsmaatschappij zijn marketingkosten in de loop van de tijd. De afkoopsom neemt dus met de tijd af.
6. Jaarrekening of bewaarloon
Brokeragerekeningen en beleggingsfondsenrekeningen kunnen een jaarlijkse accountkosten in rekening brengen, die kunnen variëren van $ 25 - $ 90 per jaar. In het geval van pensioenrekeningen zoals IRA's, is er gewoonlijk een jaarlijkse bewaarloon, die de IRS-rapportage dekt die vereist is voor dit soort rekeningen. Deze vergoeding varieert meestal van $ 10 - $ 50 per jaar. Veel bedrijven zullen ook afsluitingskosten in rekening brengen als u het account beëindigt. De afsluitkosten kunnen variëren van $ 25 - $ 150 per account. Meestal als u werkt met een financieel adviseur die een percentage van de activa in rekening brengt, wordt van deze vergoedingen voor de jaarrekeningen afgezien.