Elk type verzekering heeft voor- en nadelen
Dus hoe begrijp je alle verschillende soorten beleid zonder je overweldigd te voelen? Hier volgt een kort overzicht van de meest voorkomende soorten verzekeringspolissen en de voors en tegens van elk.
Term Levensverzekering
Termijn leven is precies zoals het klinkt. U koopt een levensverzekering voor een specifieke periode of periode, die kan variëren van vijf tot 30 jaar. U betaalt premies voor de volledige duur van de looptijd; zodra de termijn afloopt, neemt ook het beleid. Als u overlijdt voordat de termijn afloopt, betaalt de polis een overlijdensuitkering aan uw begunstigden. Overlijdensuitkeringen kunnen zo laag zijn als $ 5.000 of zo hoog als $ 5 miljoen, afhankelijk van je behoeften.
Qua kosten is het leven op de lange termijn over het algemeen het meest betaalbare type levensverzekering. Premies zijn gebaseerd op uw gezondheid en de hoeveelheid dekking die u kiest. Hoe jonger en gezonder je bent, de goedkopere dekking is waarschijnlijk.
De levensduur kan worden onderverdeeld in een paar verschillende categorieën:
- Niveau Termijn - Uw premie en overlijdensuitkering blijven hetzelfde voor de gehele duur van de looptijd, of dat nu 10, 20 of zelfs 30 jaar is.
- Jaarlijkse hernieuwbare termijn -De overlijdensuitkering blijft gedurende de looptijd ongewijzigd, maar het contract wordt jaarlijks verlengd, meestal met een verhoging van de premie per jaar. In eerste instantie kunnen premies lager uitvallen dan in een level term-beleid, maar in de loop van de tijd kan dit duurder worden.
- Afnemende termijn -Hier komt de uitkering bij overlijden elk jaar terug, terwijl de premie hetzelfde blijft. Het beleid eindigt wanneer de uitkering bij overlijden nul bereikt.
Voordelen van een overlijdensrisicoverzekering
Beleidsregels voor een langere levensduur bieden de flexibiliteit om alleen de dekking te kopen die u nodig hebt. Als u zich bijvoorbeeld alleen zorgen maakt om een levensverzekering terwijl uw kinderen jong zijn of een hypotheek hebben om te betalen, kunt u 20 jaar dekking krijgen in plaats van te betalen voor een langer beleid dat u misschien niet echt nodig heeft.
Nadelen van Term Life
Beleid inzake het levenseinde accumuleert geen contante waarde. En het hebben van een specifieke term kan ook een nadeel zijn. Als u een termijnbeleid van 20 jaar koopt en na 20 jaar besluit dat u uw dekking wilt uitbreiden, moet u mogelijk een bewijs van de verzekerbaarheid doorstaan en kan u aanvullende dekking weigeren of moet u deze verlengen tegen een aanzienlijk hogere premie.
Universal Life
Een universele levensverzekering is een vorm van permanente verzekering die u gedurende uw hele leven dekt, met een component in contante waarde. Hier, in plaats van alleen een specifieke term te selecteren en 100 procent van uw premie in de polis te storten, gaat een deel van uw premie daadwerkelijk naar een geldrekening in het beleid. Deze kasrekening verdient rente en wordt fiscaal uitgesteld.
Voordelen van Universal Life
Universele levensverzekeringen bieden meer flexibiliteit dan de levensduur. Omdat het een contante component heeft, kunt u in feite tijdelijk stoppen met het maken van premiebetalingen zolang de contante waarde de verzekeringskosten kan dekken. Bovendien kunt u de overlijdensuitkering in de loop van de tijd mogelijk ook verhogen of verlagen. Ook kunt u meestal belastingvrije leningen opnemen tegen de contante waarde in het beleid.
Nadelen van Universal Life
Omdat het een permanente dekking is, is universeel leven meestal duurder dan een lang leven.
Terwijl een deel van die extra kosten op de rekening wordt gestort in de vorm van het bouwen van contante waarde, zijn de tarieven die u op dat geld verdient niet zo hoog als wat u zou krijgen als u in aandelen of beleggingsfondsen zou beleggen. Dat is waarom veel financiële professionals aanbevelen om een termijn te kopen en het verschil te beleggen. Hiermee kunt u nog steeds een overlijdensuitkering kopen terwijl u over de flexibiliteit beschikt om het verschil te investeren waar u maar wilt.
Variabele universele levensverzekering
Variabele levensverzekeringen lijken erg op het universele leven met één groot verschil. Met dit type beleid verdient u geen specifieke rentevoet in een geldwaardefonds, maar kunt u dit deel beleggen in een verscheidenheid aan verschillende beleggingen, zoals beleggingsfondsen . U krijgt dus meer controle en mogelijk een hoger rendement van uw contante waarde.
Voordelen van Variable Life
U bent nog steeds verzekerd van de minimale overlijdensuitkering zolang u de minimumpremie hoog houdt. U hebt ook de flexibiliteit om de contante waarde te beleggen in verschillende beleggingsvehikels. Als u verstandige investeringsbeslissingen neemt, kunt u profiteren van aanzienlijke uitgestelde belastingen op deze investeringen.
Nadelen van variabel leven
Door een deel van uw beleid te beleggen in mogelijk risicovolle investeringen , kunt u uw beleid in gevaar brengen als de markt naar het zuiden keert. Een aanzienlijke daling van de waarde van de rekening kan ertoe leiden dat u aanvullende premies moet betalen om uw beleid van kracht te houden. Bovendien kunnen de kosten in verband met de investeringen in variabele universele levensduur aanzienlijk hoger zijn dan u elders zou kunnen betalen.
Whole Life Insurance
Zoals de naam al aangeeft, is het hele leven bedoeld om je hele leven te dekken. Net als universeel leven heeft het hele leven een contante waardecomponent. In de meeste gevallen met een hele levensverzekering zijn de premie en de uitkering bij overlijden vastgesteld. Hoe jonger u dekking aanschaft, hoe lager uw premies waarschijnlijk zijn. Het hele leven wordt vaak aan ouders aangeboden als een investering voor jonge kinderen , op voorwaarde dat ze de dekking kunnen afsluiten terwijl ze jong zijn, waardoor het betaalbaarder wordt zodra ze volwassen worden.
Voordelen van hele leven
Er zijn geen verrassingen met het hele leven. U hebt een gegarandeerde premie, rente en uitkering bij overlijden gedurende de looptijd van het beleid. De contante waarde groeit ook uitgestelde belastingen en staat doorgaans ook opnames en leningen toe ten opzichte van het beleid.
Nadelen van het hele leven
Het hele leven is over het algemeen duurder dan zowel het algemene als het algemene beleid. Dit komt grotendeels door de extra garanties die bij het hele leven horen. Houd er ook rekening mee dat het beleid minder flexibel is; het wijzigen van uw overlijdensuitkering of premies is geen optie. Net als bij universeel leven, is de rente op het contante-waarde-account mogelijk minder dan op een andere manier.
Kies verstandig
Er zijn een aantal opties voor levensverzekeringen beschikbaar, en wat goed is voor u, weerspiegelt mogelijk niet wat goed is voor iemand anders. De tijd nemen om te leren wat elk type beleid biedt, kan ervoor zorgen dat u een beleid kiest dat het beste past bij uw behoeften op lange termijn en uw financiële situatie.