Lijfrenten kunnen gemakkelijk worden teruggevoerd tot de Romeinse tijd toen soldaten en hun families beloofde pensioentyperingen voor zichzelf en hun gezinnen beloofden. Lijfrenten werden voornamelijk op de planeet gezet voor inkomen, en dit was het enige gebruik voor het product tot 1952 toen de eerste variabele annuïteit werd geïntroduceerd. Toen werd in 1995 de eerste geïndexeerde annuïteit aangeboden.
Aan het eind van de dag worden annuïteiten voornamelijk gebruikt als inkomstenoplossingen, waarbij lijfrenten het enige product zijn dat inkomsten garandeert, ongeacht hoe lang je leeft.
Twee productsoorten voor primaire lijfrente
Inkomen later of Target Date Income, kan worden geleverd door lijfrenteverzekeringen (aka: Uitgestelde lijfrentes , of DIA's) en inkomstenrijders verbonden aan uitgestelde annuïteiten, zoals variabele of geïndexeerde annuïteiten.
Flexibiliteit is het belangrijkste verschil
Inkomsten Rijders zijn flexibeler dan lijfrenteverzekeringen. Dit betekent dat u uw inkomstenstroom eerder of later kunt starten dan oorspronkelijk gepland met Inkomstenrijders, maar de flexibiliteit wordt geleverd met een jaarlijkse vergoeding voor de duur van het beleid.
Levensduur Lijfrenten zijn uit contractueel oogpunt strikter. Ze hebben geen kosten en de uitbetalingen kunnen hoger zijn dan inkomstenrijders, vanwege de eenvoud zonder bewegende delen. Met Longevity Annuities kunt u bovendien een COLA (Cost of Living Adjustment) toevoegen, die een jaarlijkse verhoging is voor de duur van het beleid.
In elk inkomen later of in een voorstel voor een streefdatum, toon ik altijd beide strategieën, zodat een echte vergelijking kan worden gemaakt. Het ene is beter dan het andere en het komt allemaal neer op de specifieke situatie en de exacte doelen die moeten worden bereikt.
Lijfrenten met een lange levensduur zijn nu toegestaan in 401ks en IRA's
In juli 2014 keurde het ministerie van de Schatkist in overeenstemming met de IRS het gebruik goed van Longevity Annuities (ook bekend als: Deferred income Lijfrentes, DIA's) binnen 401ks en IRA's.
Dit is echt een groot probleem en is zo pro-consumer dat ik geschokt ben dat het eigenlijk is goedgekeurd.
De huidige geldende regels staan een Qualified Longevity Annuity Contract of QLAC toe , een aankoopbedrag van 25% van uw totale 401k of IRA-saldo of $ 125.000, welk van de twee het minste is. Levenslange lijfrenten stellen u in staat om uit te stellen voor zo kort als 2 jaar, of zo lang als 45 jaar. Dit is een waardevolle en directe kans voor jongere werknemers die een 401K hebben, en een kans voor degenen die van plan zijn om in de nabije toekomst ook inkomsten te genereren.
Lijfrenten kunnen worden afgerold om toekomstige inkomsten te bieden
Inkomen later of streefdatum inkomensplanning hoeft niet slechts één datum in de toekomst te gebruiken om de inkomstenstroom te laten beginnen. De meeste mensen zijn bekend met ladingsstrategieën met behulp van obligaties of cd's, maar dezelfde timingstrategie kan worden gebruikt met annuïteiten. Lijfrente-ladingsstrategieën kunnen worden aangepast aan specifieke situaties en inkomensbehoeften.
Wanneer u inkomsten uit een lijfrente neemt, is de contractueel gegarandeerde uitkering voornamelijk een weerspiegeling van uw levensverwachting (of levens, indien samengehouden met een echtgenoot) op het moment waarop u de lijfrentebatenstroom inschakelt.
U kunt uw langlevenrisico overdragen aan de lijfrentedrager
Het is logisch dat hoe ouder je bent wanneer je de betalingen inschakelt, hoe hoger de inkomstenstroom.
Je levensverwachting neemt jaarlijks af en annuïteiten worden berekend op basis van je levensverwachting. In wezen plaats je een weddenschap bij het lijfrentebedrijf dat je langer gaat leven dan ze denken te gaan leven. Als u voorbij die benchmark van de levensverwachting leeft, dan is het bedrijf van de lijfrente aan de haak om u zo lang te betalen als u leeft. Dat is de primaire waardevoorstel van een inkomensannuïteit. Je draagt het risico over dat je je geld overleeft aan de lijfrentetrekker, waardoor je langer dan verwacht dreigt te leven.
Lijfrenten moeten eigendom zijn van wat ze zullen doen, niet wat ze zouden kunnen doen
Met toekomstige inkomensplanning, kunt u aan de cent weten wat de betalingen op de gewenste datum zullen zijn. Alleen annuïteiten kunnen dit soort concrete planning aanbieden, en een reden waarom men de mogelijkheid zou moeten overwegen om dit soort strategieën voor risico-overdracht toe te voegen om in te spelen op eventuele inkomensbehoeften.