Pensioenspaarders hebben een andere manier om te sparen in een Roth-account
Daarom is het altijd belangrijk om de limieten van uw pensioenplan te kennen.
De IRS-limiet voor 401 (k) -bijdragen is $ 18.000 in 2016 (plus nog eens $ 6.000 als u 50 jaar of ouder bent). De meeste mensen weten echter niet dat ze mogelijk extra geld kunnen sparen in hun door de werkgever gesponsorde pensioenplan. In sommige gevallen betekent "meer sparen" bijdragen tot de jaarlijkse totale vastgestelde premiegrens (van zowel werknemer als werkgever) van $ 53.000 (plus $ 6.000 inhaalslag als 50 en ouder) of 100% van uw compensatie, afhankelijk van wat het minst is. Dit klinkt als een geweldig plan als je de mogelijkheid hebt om zoveel te sparen voor je pensioen, maar de meeste mensen zijn niet in staat om hun bijdragen voor hun pensioenplan te maximaliseren. Als u echter al het geluk heeft om een maximaal bedrag te kunnen bijdragen dat is toegestaan in de bijdragen voor belastingen en Roth, zijn hier enkele redenen om meer te besparen door bijdragen na belasting aan een 401 (k) -plan of een andere beschikbare premie pensioenplan:
Je hebt de mogelijkheid om bijdragen in te trekken
Over het algemeen moet u na de belasting vrijwillige bijdragen kunnen intrekken, met inachtneming van de richtlijnen van het plan voor opnames . Dat betekent dat als je een noodgeval hebt, je toegang hebt tot dat geld. Het is echter mogelijk dat u de daaraan gekoppelde winstgroei niet kunt intrekken, en als dat het geval is, zijn die inkomsten - maar niet uw oorspronkelijke bijdragen - onderworpen aan belastingen en een boete van 10% indien ingetrokken vóór de leeftijd van 59 1/2.
Maak het proces van sparen voor pensionering automatisch
Een van de grootste voordelen van door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen is het gemak en de eenvoud van automatische bijdragen. In plaats van een beslissing te nemen om voor uw pensioen te sparen, gebeurt dit automatisch als u een salaris ontvangt. Als gevolg hiervan is het besparen van belasting na belasting in uw pensioenplan op het werk een eenvoudige en eenvoudige manier om uw pensioenspaarregelingen op te voeren. Het enige dat u hoeft te beslissen, is het percentage van uw salaris dat u wilt bijdragen en hoe u wilt dat dat geld wordt geïnvesteerd. In de meeste gevallen zijn de beleggingsopties van uw pensioenplan identiek aan die in uw rekeningen vóór belastingen en Roth.
After-Tax Accounts komen in aanmerking voor een tax-free rolllover naar een Roth IRA
De grootste voordelen van het maken van bijdragen na belastingen aan een pensioenplan worden meestal gezien wanneer u besluit uw bedrijf te verlaten of met pensioen te gaan. Het saldo van uw rekening na pensionering bestaat uit twee belangrijke componenten: uw oorspronkelijke bijdragen na belasting en de belastinggerelateerde winstgroei op die oorspronkelijke bijdragen. Met de IRS kunt u deze verschillende componenten scheiden tijdens het kantelproces.
Op het moment dat u uw bedrijf verlaat of met pensioen gaat, heeft u de mogelijkheid om de belastinggerelateerde winstgroei om te zetten in een traditionele IRA en uw bijdragen na belasting in een Roth IRA te laten rollen.
Het vermogen om vrijwillige bijdragen na belasting in een Roth IRA te rollen, geeft u de mogelijkheid om elke toekomstige winstgroei op een belastingvrije basis te laten plaatsvinden als u het geld ten minste vijf jaar in de Roth IRA achterlaat en tot na het bereiken van de leeftijd. 59 ½.
Volgens de IRS zijn de inkomsten die zijn gekoppeld aan bijdragen na belastingen, bedragen vóór belasting in uw account. Bijdragen na belastingen kunnen dus worden doorgerold naar een Roth IRA zonder ook inkomsten op te nemen. Onder kennisgeving 2014-54 kunt u bedragen vóór belasting omzetten in een uitkering naar een traditionele IRA en in dat geval worden de bedragen pas opgenomen in de IRA als ze worden opgenomen in het inkomen. ”
Stel bijvoorbeeld dat u al $ 18.000 per jaar bijdraagt aan uw plan voor belastingen 401 (k) en dat u een extra $ 12.000 kunt besparen door bijdragen aan het plan na belastingen.
Laten we na 10 jaar ook aannemen dat je ongeveer $ 160.000 hebt van je bijdragen na belastingen ($ 120.000 aan bijdragen en $ 40.000 aan groei). In dit scenario heeft u ook $ 250.000 aan besparingen en besparingen vóór belastingen van $ 18.000 per jaar (huidige maximaal toegestane IRS-bedrag). Wanneer u uw werkgever verlaat om met pensioen te gaan of een nieuwe baan te nemen, kunt u uw vrijwillige pensioenplanning na belastingen naar een paar verschillende bestemmingen overhevelen: $ 120.000 naar een Roth IRA en $ 290.000 naar een traditionele IRA of het vaste bijdrageplan van uw werkgever.
Tenslotte, als u nog eens 10 jaar vooruitgaat om met pensioen te gaan, zou de Roth IRA-rekening alleen al ongeveer het dubbele waard zijn (zonder extra bijdragen), uitgaande van een jaarlijks rendement van 7,2% en volgens de regel van 72 . Dat is een extra belastingvrije groei van $ 120.000 door te profiteren van het besparen van belasting na belasting in een pensioenplan op het werk.