Overzicht en geschiedenis van de Federal Deposit Insurance Corporation
Deposito garantie
Wanneer u geld stort bij een bank, gaat u er waarschijnlijk van uit dat het geld veilig is. Het is moeilijk voor iemand om het te stelen, het zal niet worden vernietigd als je huis afbrandt, en banken beveiligingssystemen en back-upplannen hebben die vrijwel niet door een individu kunnen worden geregeld.
Banken beleggen echter deposito's om inkomsten te genereren , wat verklaart hoe uw bank rente betaalt op spaarrekeningen, depositocertificaten (CD's) en andere producten. Die beleggingen omvatten leningen aan andere klanten en andere, complexere beleggingen.
Banken beleggen doorgaans conservatief, maar elke investering kan geld verliezen. Als de beleggingen van een bank te veel verliezen, kan de instelling mogelijk niet voldoen aan de eisen van klanten die hun geld bij de bank willen storten. Wanneer dat gebeurt, faalt de bank .
Hoe de FDIC helpt: dankzij de FDIC-verzekering kunt u uw geld krijgen na een bankfaillissement. Als een verzekerde bank faalt of geen geld meer heeft, zal de FDIC instappen en alle gelden betalen die u verschuldigd bent. Het is echter essentieel om te controleren of uw geld in een verzekerde bank is en of uw stortingen onder FDIC-limieten liggen. De FDIC dekt over het algemeen maximaal $ 250.000 per accounthouder per instelling. Afhankelijk van hoe uw accounts een titel hebben, is het echter mogelijk om meer dan $ 250.000 in één instelling te hebben.
Voor sommige gezamenlijke accounts en pensioenrekeningen kan mogelijk resulteren in meer dekking.
Het doel van de FDIC-verzekering is het vertrouwen in het banksysteem te bevorderen. Wanneer uw deposito's FDIC-verzekerd zijn, staat de Amerikaanse overheid achter de belofte om u gezond te maken.
Zie Hoe FDIC Insurance werkt voor meer informatie.
Het is essentieel dat u begrijpt wat (en niet) wordt gedekt door de FDIC-verzekering. Merk op dat de FDIC-verzekering alleen van toepassing is op bankrekeningen, maar kredietverenigingen hebben een vergelijkbare door de overheid gegarandeerde vorm van bescherming: NCUSIF-verzekering .
FDIC-verzekering beschermt alleen "depositoproducten", waaronder:
- Controleren en spaarrekeningen
- Tijdstortingen, zoals cd's
- Officiële betalingen uitgegeven door gedekte banken (bijvoorbeeld kascheques, postwissels)
- Geldmarktrekeningen
FDIC-verzekering dekt niet:
- Effecten zoals aandelen en obligaties
- Beleggingsfondsen, inclusief geldmarktfondsen
- Levensverzekeringsproducten, inclusief lijfrentes
- De inhoud van kluisjes
De bovenstaande lijst is niet volledig - neem contact op met de FDIC om te begrijpen wat wel en wat niet wordt gedekt.
Hoe de FDIC-fondsen een verzekering storten
Wanneer een bank faalt en de FDIC rekeninghouders bij die bank betaalt, waar komt het geld dan vandaan?
De FDIC beheert een verzekeringsfonds, wat een gigantische pool van geld is die kan worden gebruikt om bankverliezen te dekken. Al dat geld komt van verzekerde banken en de inkomsten die het fonds genereert. Belastingbetalende dollars gaan niet naar het fonds, hoewel de FDIC in het slechtste geval kan terugvallen op steun van de belastingbetaler.
Om financiering te verstrekken, betalen FDIC-verzekerde banken "premies" in het fonds.
Doordat veel banken premies betalen, worden de kosten van bankfaillissementen gedeeld en in de loop van de tijd gespreid. Die situatie kan een moreel risico vormen (verleidende banken om risico's te nemen, wetende dat andere banken de rommel opruimen), dus moeten gereguleerde banken aan bepaalde criteria voldoen om FDIC-verzekerd te zijn.
Hoewel het verzekeringsfonds met eigen middelen wordt gefinancierd, wordt de FDIC-verzekering gewoonlijk als "gegarandeerde overheid" beschouwd. De veronderstelling is dat de Amerikaanse schatkist zou ingrijpen als het FDIC-verzekeringsfonds geen geld meer zou hebben.
Andere activiteiten
Naast het verzekeren van bankdeposito's, houdt de FDIC toezicht op activiteiten bij veel (maar niet alle) banken en spaarinstellingen. Dat toezicht is bedoeld om een veilige bankomgeving te bevorderen waar bankfaillissementen minder vaak voorkomen.
Bankfalen: wanneer banken falen, raakt de FDIC betrokken.
Het agentschap coördineert de sanering door een andere bank te vinden om de deposito's en leningen van de mislukte instelling over te nemen. Voor de meeste klanten zijn bankfaillissementen relatief saai, grotendeels als gevolg van de FDIC. Klanten kunnen er doorgaans op rekenen dat hun geld er is, en ze blijven vaak dezelfde cheques en betaalkaarten gebruiken.
Consumentenbescherming: de FDIC houdt zich ook bezig met consumentenbescherming, dus het agentschap houdt toezicht op banken om ervoor te zorgen dat zij zich houden aan consumentenvriendelijke wetten. In het algemeen wil de FDIC dat consumenten vertrouwen hebben in het banksysteem. Om dit te bereiken biedt de FDIC consumenteneducatie, reageert op klachten en onderzoekt banken om ervoor te zorgen dat ze federale wetten naleven.
Korte geschiedenis van de FDIC
De FDIC is ontstaan als gevolg van duizenden bankfaillissementen in de jaren 1920 en 1930. Bij die evenementen verloren bankklanten gigantische bedragen. Als je je geld niet kreeg voordat de bank ten onder ging, had je pech. Van tijd tot tijd probeerden individuele staten deposito's te verzekeren, maar geen van die programma's overleefde.
Temidden van chaos en angst voor aanhoudende bankfaillissementen, heeft de bankwet van 1933 de FDIC gecreëerd als een tijdelijke maatregel om de orde te herstellen. De wet werd ondertekend door president Franklin D. Roosevelt. Bankfaillissementen en bankruns liepen snel terug, wat suggereert dat de FDIC-verzekering heeft bijgedragen aan het versterken van het vertrouwen in het banksysteem. De FDIC werd aanvankelijk gefinancierd door de Amerikaanse schatkist met $ 289 miljoen, en die financiering werd terugbetaald aan de Schatkist in 1948.
De bankwet van 1935 maakte de FDIC een permanent agentschap en verfijnde hoe de organisatie werkt. De verzekeringsfondsen waren bijvoorbeeld afkomstig van banken in plaats van de Amerikaanse schatkist. Sinds die tijd merkt de FDIC op dat "geen enkele deposant één cent van de verzekerde fondsen heeft verloren als gevolg van een mislukking."