De driepotige ontlasting is een metafoor voor de manier waarop de naoorlogse generatie keek naar de planning voor hun pensioen. De drie poten vertegenwoordigen een werkgeverspensioen, werknemersbesparing en sociale zekerheid. Je hebt iedereen nodig om een sterke pensioenbasis op te bouwen. Zonder één zou de driepotige ontlasting niet werken.
Deze metafoor wordt vaak toegeschreven aan Franklin D. Roosevelt, die het programma Sociale zekerheid heeft gecreëerd.
Hij gebruikte dit echter niet, volgens de socialezekerheidsadministratie. De oorsprong is misschien een man genaamd Reinhard A. Hohaus, een actuaris die werkt voor Met Life Insurance. Tijdens een toespraak over sociale zekerheid in 1949 had hij het over een stoel met drie poten: sociale zekerheid, particuliere verzekeringen en groepsverzekeringen. Maar het concept van drie benen lijkt erg in de belangstelling te zijn geweest van degenen die het programma voor sociale zekerheid hebben gemaakt.
Bestaat de driepotige kruk vandaag nog?
Voor velen van ons bestaat de driepotige ontlasting niet meer , of ziet hij er op zijn minst een beetje anders uit. Pensioenen en collectieve verzekeringen die eenmaal door werkgevers zijn aangeboden, worden snel schaars. Volgens een rapport van Willis Towers Watson PLC heeft slechts 20% van de Fortune 500-bedrijven eind 2015 een type toegezegd-pensioenregeling aangeboden aan nieuwe werknemers. Het aantal werknemers dat onder een pensioenregeling valt, is aanzienlijk gedaald ten opzichte van 60 jaar. % die in 1998 werden gedekt.
Veel werkgevers bieden in plaats daarvan een 401 (k) vaste bijdrage pensioenplan. Maar aangezien werknemers via hun salaris bijdragen betalen, maakt een 401 (k) meer deel uit van de persoonlijke spaarpoot dan de werkgeverpensioenpoot. Sommige werkgevers dragen bij aan het pensioen van hun werknemers door een incentive-match aan te bieden van maximaal 6% van wat u spaart.
Het goede nieuws is dat het aantal werkgevers dat een 401 (k) matching-programma aanbiedt de trend van de post-financiële crisis tegenwerkt. In 2008 had ongeveer 72% van de werkgevers een match, zo blijkt uit onderzoek van Charles Schwab & Co. op basis van de 1000 bedrijfsplannen waaraan hun klanten hebben deelgenomen. Dat aantal is in 2009 gedaald tot 67%, maar was tegen 2012 terug tot 73% Als je een match hebt, dan heb je een klein tweede been om toe te voegen aan je ontlasting.
Dan is er de belangrijke, maar vaak onbegrepen sociale zekerheidspoot. Je kunt allerlei soorten van projectie en meningen vinden over de vraag of de sociale zekerheid een been heeft om op te staan. Volgens het jaarverslag van de sociale zekerheid en Medicare Boards of Trustees 2015 zullen de fondsen voor sociale zekerheid naar verwachting rond 2034 leeg zijn. Dit betekent niet dat de voordelen voor de sociale zekerheid volledig zullen verdwijnen. Zonder enige wijziging zullen de loonheffingen die nog door jonge werknemers worden betaald genoeg zijn om ongeveer 79% van de geplande voordelen te financieren.
Een alternatief voor het vaststellen van de poot voor de sociale zekerheid is dat een combinatie van factoren zoals hogere leeftijden voor volledige voordelen of hogere inkomenslimieten, het op de een of andere manier kan helpen oplossen. Maar als gevolg van deze potentiële oplossingen voor het systeem kunnen de voordelen drastisch worden verminderd ten opzichte van de huidige niveaus.
Dus, afhankelijk van wanneer je met pensioen gaat, kun je rekenen op een poot voor sociale zekerheid, maar op zijn best een kleine en een zwakke.
De pensioenstoel van de toekomst heeft misschien drie poten, maar ze zouden waarschijnlijk meer op een grote kolom met twee kleine voetsteunen lijken. De twee kleine pootjes zijn er om een klein beetje stabiliteit toe te voegen, maar de belangrijkste persoonlijke spaarkolom is wat je pensioen zal ophouden. Dit is waarom het zo belangrijk is om zoveel mogelijk te sparen tijdens je werkjaren.
Spaart u genoeg om uw pensioendoelstellingen te halen? De beste manier om erachter te komen is om ten minste één keer per jaar een basispensioenberekening uit te voeren. Er zijn tegenwoordig verschillende pensioenberekenaars om u te helpen een eenvoudige pensioenberekening uit te voeren om te zien of u op de goede weg bent (zie Retirement Calculator Reviews voor een overzichtsoverzicht van populaire opties).
Zorg er wel voor dat u alle benen van de driepotige pensioneringsstoel die van toepassing is op uw persoonlijke situatie meeneemt.
De inhoud van deze site wordt alleen ter informatie en voor discussiedoeleinden verstrekt. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en zou niet de enige basis moeten zijn voor uw beslissingen over investeringen of belastingplanning. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.
Bijgewerkt door Scott Spann
Voorbeelden: