VantageScore Solutions is opgericht door de drie grootste kredietbureaus - Experian, TransUnion en Equifax - als concurrent van de Fair Isaac Corporation, de mensen achter de veelgebruikte FICO-score. En het heeft onlangs aangekondigd dat zijn nieuwe credit scoremodel, VantageScore 4.0, binnenkort een meer holistische benadering zal gebruiken bij het berekenen van uw driecijferige nummer.
"Het is ongebruikelijk en ongebruikelijk dat een nieuw scoresysteem zich op een zinvolle manier presenteert dan systemen van andere ontwikkelaars van kredietscores", zegt kredietexpert John Ulzheimer, die eerder met zowel FICO als Equifax werkte. "Deze past om een paar redenen."
Dit is wat u kunt verwachten als het nieuwe scoresysteem in de herfst wordt uitgerold - en wat het betekent voor uw credit score .
Het gebruik van historische gegevens betekent dat u wilt dat uw tegoeden trending down zijn.
De eerste grote differentiator is het gebruik door het nieuwe model van wat de industrie 'trended' data noemt. De formule zal uw leengeschiedenis beschouwen als meer van een continuüm - een traject van uw saldi en uw gebruik in de tijd - in plaats van een stilstaand beeld. "Als we allebei een tegoed van $ 10.000 hebben, maar je hebt de jouwe in de loop van de tijd terugbetaald en ik heb de mijne opgeschroefd, dan wordt de laatste beschouwd als een groter risico, en het nieuwe model zal het in overweging nemen," zegt Jeff Richardson, een woordvoerder van VantageScore Solutions.
Met andere woorden, als uw trendlijn laat zien dat u uw schulden afbetaalt - of, nog beter, dat u uw maandelijkse saldo volledig betaalt - zal dat uw score omhoog helpen. Maar als u in de loop van de jaren toenemende creditcardschuld heeft opgebouwd en / of relatief vaak nieuwe creditcardrekeningen opent, zal dat u pijn doen.
"Het is zo'n afwijking van scoringssystemen [die er gewoon uitzien] bij die ene momentopname", zegt Ulzheimer. "Het vertelt een verhaal over of iemand gewoon een balans heeft gevonden, omdat hij ergens op solliciteert, of dat die persoon het merendeel van de tijd elke maand volledig betaalt."
Dat betekent snelle kredietcorrecties voordat leningaanvragen mogelijk niet meer werken.
Met dit in gedachten, hoe ver vooruit moet u uw tegoed opruimen voordat u een hypotheek of lening aanvraagt? "Ik zei altijd 30 dagen", zegt Ulzheimer. "Ik kan dat advies niet meer geven." Met trentrale gegevens die al jaren teruggaan, zal het betalen van uw saldo om uw score te verhogen de maand voorafgaand aan de toepassing niemand voor de gek houden. Ook zullen uw kredietlimieten niet worden verhoogd, zodat u een kleiner percentage van uw beschikbare tegoed dan voorheen gebruikt. "Als u iemand bent die schulden heeft en een autolening, hypotheek of creditcard gaat aanvragen en u kunt vrij snel een aanzienlijk bedrag betalen vóór de aanvraag, dan zal het u niet zoveel helpen als het zou in het verleden ", zegt Matt Schulz, senior analist voor CreditCards.com. In het nieuwe systeem geeft uw score uw geschiedenis van schuld weer, zelfs als u er op dit moment minder van hebt.
Meer dan het minimum betalen zal uw score ten goede komen.
Een ander verschil is de overweging van uw model over uw betalingen - niet alleen als ze op tijd zijn, maar hoeveel u nog meer besteedt aan de minimaal verschuldigde bedragen. Meer dan het minimum betalen zal een positief teken zijn voor geldschieters, waardoor je eruitziet als een minder kredietrisico. Plus, als u slechts het minimum betaalt, is de kans groot dat uw schuld blijft groeien, wat een negatieve uitwerking zal hebben op uw credit score .
"Deze [verandering in scoring zou kunnen] helpen de creditcardgebruiker over het hek te duwen van een revolver naar een transactor te zijn, en dat zal de consument een enorme hoeveelheid schuld besparen", zegt Ulzheimer.
De nieuwe score is hengelen om meer vergevingsgezind en ruimdenkend te zijn.
Ten slotte zal de nieuwe score minder afhankelijk zijn van denigrerende verzamelingen en openbare gegevens zoals pandrechten en oordelen, en zal het medische collecties negeren die minder dan zes maanden oud zijn.
Bovendien zal het machineleren gebruiken om 30 tot 35 miljoen consumenten te helpen scoren met thin credit-bestanden. Dat is goed nieuws voor millennials en andere jonge mensen.
FICO zal hetzelfde blijven - voorlopig.
Uw FICO-score zal geen trended-gegevens opnemen in de scoreformule en het bedrijf achter FICO heeft de waarde van de veranderingen van VantageScore verslapeld. "Het voordeel waar ze het over hebben is minder over consumenten en meer over of het voorspellende waarde toevoegt voor geldschieters", zegt Sally Taylor-Shoff, vice president van FICO Scores. "Zij [de consumenten] willen weten waar de leners naar kijken. Lenders gebruiken FICO meer dan 90 procent van de tijd. "
Ulzheimer smeekt te verschillen en noemt de acceptatiegraad van de VantageScore - meer dan acht miljard VantageScore kredietscores werden gebruikt tussen juli 2015 en juni 2016, door meer dan 2.400 geldschieters en andere deelnemers uit de industrie - "behoorlijk indrukwekkend." Toch wijst hij erop dat zelfs als FICO Scores en VantageScore verschillen in hun respectievelijke benaderingen, ze zullen waarschijnlijk vergelijkbare verhalen vertellen. Als je goede kredietgewoonten hebt , heb je overal goede scores.
Met Kelly Hultgren