Ze zijn als een kruising tussen een pensioen en een 401 (k)
Uw bedrijf is geconverteerd naar een kassaldo of u heeft zojuist een positie ingenomen en valt onder een kassaldo, als onderdeel van uw voordeelpakket. Wat is het en moet je vieren of niet?
Cashbalansplan definiëren
Ook bekend als een pensioenregeling met contante balans, lijkt het veel op een traditioneel pensioenplan waarbij een team van beleggingsdeskundigen al het werk voor u doet. Je investeert geen eigen geld in het plan en je hebt geen invloed op de beleggingskeuzes.
Pensioenen beginnen zich meestal rond de leeftijd van 65 uit te betalen, maar het kan al vanaf 55 jaar zijn, afhankelijk van het bedrijf.
In een cash-balance-plan is de uitkering die u ontvangt van een pensioen gebaseerd op uw totale dienstjaren en uw salaris van de afgelopen jaren in de aanloop naar pensioen. In een cash-balance-plan ontvangt uw account elk jaar een jaarlijks krediet op basis van uw salaris. Verwacht gemiddeld 5 procent plus een vaste rentevoet op basis van uw rekeningsaldo. Ook als een pensioen geeft uw bedrijf u een verklaring met uw verwachte maandelijks inkomen op basis van uw huidige rekeningsaldo.
Een ander belangrijk verschil is de portabiliteitsfunctie. Met een traditioneel pensioen kunt u het geld niet meenemen als u uw baan verlaat. U ontvangt gewoon een uitbetaling wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Met een kassaldo kunt u het geld meenemen als u van bedrijf verandert. U zult waarschijnlijk het geld in een IRA storten om belastingboetes te voorkomen, maar het is in ieder geval aan u om te investeren zoals u zou willen.
Als u een slimme belegger bent, denkt u waarschijnlijk dat plannen voor kassaldo's klinken als een mix tussen een traditioneel pensioen en een 401 (k). Je hebt gelijk. De overdraagbaarheid, de jaarlijkse werkgeversbijdrage zijn alle belangrijke onderdelen van een 401 (k).
Waarom kiezen voor een kassaldo?
Waarom zou een bedrijf een cash-balance-plan kiezen voor een traditioneel pensioen?
U weet waarschijnlijk het antwoord - omdat het geld bespaart. Een van de grootste kostenbesparingen voor de werkgever komt van die 5 procent bijdrage. Jaarlijks bijdragen aan de rekeningen in plaats van een vaste uitbetaling op basis van de laatste paar dienstjaren is een potentieel grote kostenbesparing voor de werkgever, maar hoe zit het met u?
Als u een oude werknemer van het bedrijf bent, zult u waarschijnlijk een lagere uitbetaling zien - 15 procent of meer is normaal, maar dat is gebaseerd op de manier waarop het bedrijf het account instelt. Als u jong bent en net het personeelsbestand betreedt, zou een cash-balance-plan in plaats van een 401 (k) een beter pensioenplan kunnen zijn, omdat de jaarlijkse bijdrage meestal hoger is dan 401 (k), hoeft u de leiding niet te beheren fondsen, en als u van onderneming verandert, kunt u het geld naar een persoonlijke IRA verplaatsen.
Uitbetalingsopties
De meeste cash-balance-plannen worden geleverd met twee soorten uitbetalingen. U kunt ervoor kiezen om gegarandeerde maandelijkse uitbetalingen te ontvangen in de vorm van een lijfrente of een forfaitair bedrag te ontvangen. IRS-regels vereisen dat annuïteiten die aan pensioenregelingen zijn gekoppeld, voldoen aan bepaalde vereisten die hen gewoonlijk beter maken dan een lijfrente die u alleen zou kopen.
Buiten een pensioen- of kassaldo kunnen verzekeraars bijvoorbeeld een vrouw minder dan een man betalen omdat ze verwachten dat de vrouw langer leeft.
Vanwege antidiscriminatiewetgeving die door het bedrijf gesponsorde pensioenregelingen regelt, moeten mannen en vrouwen hetzelfde worden betaald. Buiten de discriminatiewetten, zal een lijfrente verbonden aan een pensioen beter presteren samen met het garanderen van een vast inkomen.
Als u ervoor kiest om een forfaitair bedrag te nemen en het in een IRA te beleggen, loopt u het risico een deel van uw rekeningsaldo te verliezen als gevolg van marktomstandigheden.
Niet uw enige pensioen Nest-ei
Krijg geen vals gevoel van veiligheid van uw kassaldo-plan. Experts zeggen dat je waarschijnlijk extra inkomen nodig hebt in de vorm van een IRA of 401 (k) om je comfortabel terug te trekken . Om die reden is het misschien het beste om de forfaitaire som te nemen en opnieuw te beleggen zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, maar die beslissingen kunnen het best worden gemaakt met de hulp van een financieel planner.
Je krijgt wat je krijgt
Is er een kans dat u de keuze heeft tussen een 401 (k) en een cash-balance-plan?
Dat is hoogst onwaarschijnlijk, maar sommige bedrijven bieden een 401 (k) samen met een cash-balance-plan en enkele koppelen zelfs een percentage van uw 401 (k) -bijdragen bovenop uw cash-balance-plan. Als uw bedrijf een voordeelpakket biedt dat goed is, bent u van plan om lang te blijven.