De annuity-industrie heeft haar slechte reputatie verdiend met niet-gereguleerde verkooppraktijken, samen met ultra-complexe producten zoals variabele en geïndexeerde annuïteiten. Hopelijk zal dat in de toekomst veranderen en ik denk dat het net zo belangrijk is voor de industrie om openhartig en transparant te zijn over hoe de verkoper wordt betaald en hoeveel.
Lijfrente-agentcommissies zijn ingebouwd in het beleid
Bij alle levensverzekerings- en lijfrenteproducten is de commissie die aan de verkoopagent is betaald, feitelijk in het beleid verwerkt. Lijfrenten worden uitgegeven door levensverzekeringsmaatschappijen, dus als je $ 100.000 in een lijfrente stopt, zie je $ 100.000 op je rekening en gaat $ 100.000 voor je werken.
Maar laten we dit zo duidelijk mogelijk maken, de agent wordt wel betaald. Laat ze niet wegkomen met semantische woordspelletjes door zulke intellectueel beledigende zinnen te zeggen als: "Ik vraag nooit een vergoeding." Dat is volkomen belachelijk, en in sommige echte kringen zou het een absolute leugen worden genoemd.
Correlatie tussen hoge betalingsprovisies en hoge overlevingskosten
Een eenvoudige vuistregel om te onthouden over lijfrentecommissies is dat hoe langer de overboekingskosten in rekening worden gebracht, hoe hoger de provisies aan de agent worden betaald. Bijvoorbeeld, een geïndexeerde lijfrente met een afkoopperiode van 10 jaar betaalt een hogere commissie dan een geïndexeerde annuïteit met een afkoopbedrag van 5 jaar.
Deze regel geldt over de hele linie en betreft voornamelijk uitgestelde lijfrenten, zoals een variabele, geïndexeerde of vaste rente. De enige uitgestelde lijfrente waar het niet op van toepassing is, is een Longevity Annuity (ook wel Uitgestelde Inkomsten Lijfrente - DIA). Ongeacht hoe lang u ervoor kiest om de start van de inkomstenstroom uit te stellen van een DIA, de commissie die aan de agent wordt betaald, is dezelfde.
Vaste annuities hebben lagere commissies in vergelijking met variabele of geïndexeerde annuïteiten
De andere vuistregel die geldt met annuïteiten is dat hoe complexer de annuïteit is, hoe hoger de provisie voor de agent. Single Premium Immediate Annuities (SPIA's) en Longevity Annuities (Deferred Income Annuities - DIAs) zijn eenvoudige producten en betalen een lage commissie. Variable Annuities (VA's) en Fixed Index Annuities (FIA's) zijn complex van opzet en betalen een hoge commissie.
Het is niet verwonderlijk dat meer dan 75% van de $ 200 + miljard annuïteiten die elk jaar worden verkocht, de complexe hoge commissie variabele en geïndexeerde lijfrentetypes zijn. Dat is jammer, maar ik denk dat er een duw zal zijn van de consument naar eenvoud als de vraag blijft groeien voor contractueel gegarandeerde lijfrentetype overdracht van risicostrategieën.
Het betalen van hoge commissies kan alleen het voordeel van het kopen van uw agent een auto opleveren
Uitkeringen van de Commissie aan agenten en adviseurs zijn afhankelijk van een paar variabelen zoals waar ze werken en als hun werkgever een korting op de verdiende commissie neemt. Zonder in te gaan op de details van carrier bonussen, overrides en andere vormen van compensatie, laten we de provisiebereiken van de 5 meest populaire lijfrentetypes dekken.
Variabele annuïteiten (VA's) hebben sterke commissies
De typische overladingsperiode is 5 tot 9 jaar, dus normale commissies kunnen 4% tot 7% zijn. Uitbetalingen zijn ook afhankelijk van de specifieke aanbieder.
Vaste Index-lijfrentes (FIA's) hebben ook sterke commissies
Hoewel geïndexeerde annuïteiten een minimale overleveringsperiode van 4 jaar hebben, worden de overgrote meerderheid van de FIA's verkocht met een afkoopprijs van 10 jaar. Laten we zeggen dat de commissies hoog zijn, wat verklaart waarom elke agent van Tom, Dick en Harry toevallig hun verkooppraatje leidt met een 10-jarige FIA. De 10-jarige FIA heeft meestal een commissie van 6% tot 8%. Sommige FIA's hebben 15 jaar overgave nodig, dus je kunt je alleen voorstellen hoe hoog die commissies zijn.
Single Premium Immediate Annuities (SPIA's) hebben lage commissies
Deze simplistische inkomstenproducten hebben geen bewegende delen en betalen de laagste provisie aan de agent.
Doorgaans variëren de commissies op een SPIA van 1% tot 3%.
Longevity Annuities (DIA's) hebben lage commissies
Deze uitgestelde lijfrentes zijn in de toekomst simplistische strategieën voor toekomstig inkomen die in feite lijken op een SPIA in structuur. De commissies op een DIA variëren van 2% tot 4%.
Fixed Rate Annuities (MYGAS) hebben lage commissies
Deze lijfrentes van het CD-type hebben geen kosten en kosten voor overgave die over het algemeen korter zijn dan 3 jaar en tot 10 jaar. De commissies variëren van 1% tot 3%, afhankelijk van de looptijd van het beleid.
Dus de volgende keer dat een lijfrenteagent zegt dat ze geen kosten in rekening brengen, stop ze dan halverwege de zin en zeg dat ze moeten stoppen met het spelen van woordspelletjes. Lijfrenten betalen commissies, maar het is een netto transactie voor jou. Dat zijn de feiten. Zorg ervoor dat u de beste voordelen krijgt, ongeacht de provisiestructuur.