U kunt zelf een deel van hun diensten repliceren ... Maar het zal niet gemakkelijk zijn.
Robo-adviseurs zijn een geweldige manier voor mensen met vrijwel geen kennis van investeringen om een goed beheerde portefeuille te bouwen die is geoptimaliseerd voor hun unieke behoeften. Maar robo-adviseurs zijn niet gratis, waarbij de kosten over het algemeen beginnen bij ongeveer 0,25 procent van uw portefeuillewaarde per jaar. Met dat in gedachten, vraagt u zich misschien af of u kunt doen wat uw robo-adviseur zelf doet, terwijl u minder betaalt.
Het antwoord is dat je veel kunt doen wat een robo-adviseur zelf doet, maar je kunt niet alles doen wat een robo-adviseur biedt.
Laten we eens kijken wat u kunt doen om zelf een robo-adviseur na te doen, en wanneer u besluit dat het de moeite waard is om uw portefeuille over te dragen aan een computer om te investeren.
Hoe u een Robo-Advisor kunt emuleren
In fundamentele zin is een robo-adviseur een computerprogramma dat goedkope beleggingsfondsen voor u kiest op basis van uw risicotolerantie, leeftijd en investeringsdoelen. Als u een basiskennis heeft van hoe beleggingsfondsen en beleggingsrisico's werken, kunt u gemakkelijk beleggingsfondsen kopen zonder iemand of een computer te betalen om het voor u te doen.
De meeste robo-adviseurs kopen aandelen van lage kosten beleggingsfondsen en ETF's uit specifieke fondsfamilies. Populaire fondsfamilies voor robo-adviseurs zijn Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity en anderen. De robo-adviseurs hebben geen toegang tot speciale fondsen die u niet betaalt. Over het algemeen, als een robo-adviseur het kan kopen, kunt u dat ook.
De meeste robo-adviseurs zijn gericht op het helpen sparen en investeren voor hun pensioen.
U kunt terugkerende automatische overboekingen instellen en automatische automatische betalingen instellen voor elke betaaldag in uw favoriete pensioeninvesteringen .
Het belangrijkste onderdeel is dat u de juiste low-fee beleggingsfondsen of ETF's kiest voor uw doelen en de marktvolatiliteit negeert. Als u consequent investeert over een lange periode, zijn de markten altijd gestegen.
Of uw tegoeden worden aangehouden door een robo-adviseur of een andere beleggingsrekening of pensioenrekening, de resultaten moeten vergelijkbaar zijn.
Wat je niet kunt doen
Hoewel u eenvoudig een portfolio kunt bouwen dat er bijna identiek uitziet als wat u krijgt met een robo-adviseur, doen robo-adviserende tools meer dan alleen beleggingsfondsen en ETF's voor u kiezen. In het bijzonder zijn deze drie robo-advisor-functies moeilijk na te bootsen als een solo-belegger die uw eigen portfolio beheert:
- Fiscale verliezen oogsten
- Automatische herbalancering
- Het aanpassen van uw posities na verloop van tijd
Je kunt zelf een niveau van vergelijkbaarheid van deze functies bereiken, maar het is misschien niet eenvoudig of de tijd waard. Hier is een overzicht van wat de robo-adviseurs doen en hoe je kunt proberen mee te volgen.
Belastingverlies Oogsten
Het oogsten van belastingverliezen is een techniek om beleggingen voor verlies te verkopen als ze niet beschikbaar zijn en om gelijkaardige activa weer terug te kopen. Dit boekt een verlies voor belastingdoeleinden in uw portefeuille, dat u kunt gebruiken om meerwaarden te compenseren uit het winnen van beleggingen. Als u bijvoorbeeld aandelen van het Vanguard S & P 500-indexfonds houdt en een verlies van $ 1.000 ervaart, kunt u het Vanguard S & P 500-fonds verkopen en een ander indexfonds kopen (misschien een Schwab S & P 500-indexfonds of gewoon een ander Vanguard-fonds). ) met de opbrengst.
U houdt ongeveer hetzelfde vermogen aan het einde, maar omdat u een belegging met verlies heeft verkocht , kunt u dat verlies van $ 1.000 van uw belastingen aftrekken.
U kunt dit handmatig zelf doen, maar dit op een efficiënte en effectieve manier doen is praktisch een fulltime baan. Robo-adviseurs scannen de markten voortdurend op kansen om verliezen op te nemen in uw portefeuille, en u kunt niet realistisch dezelfde resultaten zelf bereiken. Improvement, een van de grootste en populairste robo-adviseurs, adverteert bijvoorbeeld dat klanten een rendement van 0,77 procent beter na belastingen op hun beleggingen kunnen verwachten met hun Tax Loss Harvesting + -product.
Automatische herbalancering
Wanneer u uw portefeuille aanmaakt, moet u werken aan een toewijzing van doelcomponenten . U wilt bijvoorbeeld een agressieve portefeuille die bestaat uit 90 procent aandelen en 10 procent obligaties.
Maar na verloop van tijd zullen uw aandelen waarschijnlijk sneller groeien dan uw obligaties, en uiteindelijk zult u merken dat uw portefeuille 95 procent aandelen en 5 procent obligaties is, of iets anders dat buiten uw streefclassificatie valt.
Als u de enige bestuurder achter uw account bent, wilt u op een bepaald moment in de toekomst bepaalde aandelen verkopen en een aantal obligaties kopen om uw portfolio weer in uw doelafstemming te brengen . Als een menselijke belegger zou je die beslissing alleen moeten nemen en zou je iets als een kalenderherinnering nodig hebben, zodat je niet vergeet om het handmatige herbalanceringsproces te doorlopen.
Robo-adviseurs kunnen dit voor u doen terwijl u slaapt. U hebt geen herinneringen nodig. U hoeft de activa niet te kopen en te verkopen. Hoewel je dit zelf kunt doen, hebben robo-adviseurs de neiging om veel beter werk te leveren. Ze denken tenslotte 24 uur per dag aan je geld, terwijl je waarschijnlijk andere dingen in je hoofd hebt.
Aanpassen van uw posities na verloop van tijd
Last but not least, robo-adviseurs zijn veel beter dan mensen bij het verschuiven van uw vermogen naar een conservatievere portefeuille in de loop van de tijd. Natuurlijk kun je een paar procentpunten aan aandelen verkopen en meer obligaties kopen, maar deze kleine aanpassingen kunnen omslachtig en gemakkelijk te vergeten zijn.
U kunt het zelf repliceren met fondsen met streefdatumfondsen , maar robo-adviseurs kunnen ervoor zorgen terwijl u op vakantie bent, druk op uw werk bent of iets anders doet dan tijd te besteden aan uw portefeuille. Bovendien berekenen fondsen met een streefdatum meestal vergoedingen die vergelijkbaar zijn met die waarvoor u al een robo-adviseur betaalt.
Een van de grootste uitdagingen om dit zelf te regelen, is zelfdiscipline. U kunt uw doelportfolio in de loop van de tijd aanpassen, maar doet u het ook echt? De meeste beleggers vinden het veel eenvoudiger om dit soort minieme details over te dragen aan beleggingsprofessionals, die een financieel adviseur of een robo-adviseur kunnen zijn. Met een robo-adviseur weet u dat u een toonaangevende service krijgt tegen een fractie van de kosten van menselijke advisering en u zich in het dagelijks beheer van uw beleggingen weinig zorgen hoeft te maken.
Het verdict: Robo-adviseurs zijn de kosten de moeite waard (meestal)
Zelfs voor goed opgeleide, ervaren beleggers kunnen robo-adviseurs in een oogwenk doen wat ons mensen uren kost om het zelf te doen. Mogelijk kunt u een deel van hun waarde repliceren door het gebruik van doeldatumfondsen en uw eigen actieve portfoliobeheer, maar het is de tijd niet waard dat u erin wegzakt. En als u belastbare investeringen doet - dat wil zeggen, u belegt niet in een door belastingen uitgesteld Individueel Retirement Account - dan is het oogsten van belastingverlies aangeboden door de meeste robo-adviseurs zeker de moeite waard.