Veroorzaken medische rekeningen echt het gezin van Amerika?
Stijgende zorgkosten maken deze statistieken geloofwaardig.
Maar waarom zijn ze zo anders? En wat is de ware impact van medische faillissementen op de economie. Het belangrijkste is, wat is de beste manier om te voorkomen dat je een van die statistieken wordt?
Medische faillissementsfeiten
Een reden waarom de schattingen zo verschillend zijn, is dat ze in verschillende jaren zijn gedaan. Die jaren volgden de Grote Recessie . Als gevolg daarvan schoten de faillissementscijfers van alle soorten omhoog. Het aantal faillissementen van consumenten steeg van 822.590 in 2007 tot 1,5 miljoen in 2010. Sindsdien zijn ze gedaald tot 770.846 in 2016.
Dat is een reden waarom de schatting van president Obama zo hoog is. In 2009 waren er 1,4 miljoen faillissementen. Obama baseerde zijn berekening op een Harvard-studie van 2009, mede onder de leiding van zijn assistent, Elizabeth Warren. Het zei 62.1 percenten van alle faillissementen wegens medische rekeningen waren. De onderzoekers interviewden diegenen die tussen januari en april 2007 een faillissement hadden aangevraagd. Ze definieerden medische oorzaken als die om degenen die een hypotheek bezaten een woning te geven om medische rekeningen te betalen.
Het omvatte ook degenen die medische rekeningen hadden van meer dan $ 1.000 of ten minste twee weken werk verloren door ziekte. Verschillende wetenschappers bekritiseerden de onderzoekers omdat ze deze laatste twee redenen te ruim toepasten.
Toch waren de berekeningen van Obama een beetje hoog. Vermenigvuldig 1,4 miljoen faillissementen door 62,1 procent van de Harvard-studie, en je krijgt 877.372 faillissementen gecreëerd door medische rekeningen.
In 2011 ontdekten de onderzoekers Tal Gross en Matthew Notowidigbo dat de medische kosten uit eigen zak 26 procent van de faillissementen veroorzaakten. Hun studie keek alleen naar debiteuren met een laag inkomen.
In 2013 zijn twee onderzoeken gedaan die heel andere conclusies hebben getrokken. Het meest gerapporteerde werd gedaan door Nerdwallet Health. De onderzoekers baseerden hun schattingen op de Harvard-studie van 2009. Ze sloten de faillissementen uit vanwege banenverlies door medische problemen. De onderzoekers verklaarden dat 57,1 procent nauwkeuriger was.
Later dat jaar meldde CNBC dat Nerdwallet ontdekte dat medische rekeningen ertoe leidden dat 646.812 Amerikanen failliet gingen. CNBC extrapoleerde dat naar iedereen in hun huishouden. Het gemiddelde huishouden heeft 3 personen, wat zich vertaalt naar 2 miljoen getroffen mensen .
De Facebook-meme vatte hetzelfde artikel samen om tot een schatting van 643.000 medische faillissementen te komen. De mythe-buster Snopes gebruikte de studie om de Facebook-meme te ontzenuwen die zei dat 643.000 Amerikanen elk jaar failliet gaan vanwege medische rekeningen.
Ook in 2013 ontdekte faillissementsadvocaat Daniel Austin dat tot 26 procent van de faillissementen hoofdzakelijk te wijten was aan medische kosten. Hij telde alleen grote medische kosten als een major of cause faillissement.
Deze grote kosten bedroegen meer dan 50 procent van de totale schuld van de respondent, of meer dan 50 procent van zijn / haar inkomen. Totaal persoonlijke faillissementen in 2013 waren 1.038.720. Vermenigvuldig 26 procent van het totale aantal faillissementen en je krijgt 270.067 faillissementen.
In 2015 ontdekte de Kaiser Family Foundation dat medische rekeningen 1 miljoen volwassenen failliet hebben verklaard. Uit het onderzoek bleek dat 26 procent van de Amerikanen tussen de 18 en 64 jaar moeite had om medische rekeningen te betalen. Volgens de US Census zijn dat 52 miljoen volwassenen. Uit het onderzoek bleek dat 2 procent, of 1 miljoen, zei dat ze dat jaar failliet gingen.
Wie kan je geloven?
Onderzoekers zijn het oneens over de vraag hoeveel medische rekeningen faillissementen veroorzaken. Het grootste probleem bij het beantwoorden van de vraag is dat degenen die faillissement aanvragen niet verplicht zijn om de reden op te geven. Als gevolg hiervan zijn schattingen gebaseerd op enquêtes.
De methodologie verschilt van studie tot studie. Het hangt er van af hoe de onderzoekers en de respondenten een medische schuld definiëren.
Ten tweede veroorzaakt een verscheidenheid aan factoren faillissementen. De meeste mensen met medische schulden hebben andere schulden. Ze kunnen ook een laag inkomen hebben, weinig sparen en banen verliezen. Dat maakt het moeilijk om te bepalen of de bankwet alleen vanwege medische schuld was. Uit het onderzoek van de Kaiser Family Foundation bleek bijvoorbeeld dat slechts 3 procent zei dat hun bankverzekering wegens medische schuld was. Maar nog eens 8 procent zei dat het kwam door een combinatie van medische en andere schulden.
Het bleek ook dat de verzekerden iets meer kans liepen om een faillissement aan te vragen (3 procent) dan de niet-verzekerde (1 procent). Dat zou kunnen zijn omdat ze dachten beschermd te zijn tegen medische rekeningen. Velen waren niet voorbereid op onverwachte aftrekbare en co-assurantiekosten. Bijna een derde was zich er niet van bewust dat een bepaald ziekenhuis of een bepaalde dienst geen deel uitmaakte van hun plan. Een op de vier ondervond dat de verzekering hun claims heeft afgewezen.
Hoe kwamen mensen met een verzekering met zoveel rekeningen in aanraking? Na hoge aftrekbare bedragen, co-assurantiebetalingen en jaarlijkse / levenslange limieten , was de verzekering op. Andere bedrijven hebben claims afgewezen of de verzekering gewoon geannuleerd.
Hoe medisch faillissement te vermijden
Het is geen goed idee om een faillissement aan te vragen om medische rekeningen te betalen. Om te beginnen blijft een faillissement tien jaar lang op uw record staan. U kunt mogelijk geen appartement huren, een autolening krijgen of een huis kopen. Sommige werkgevers zouden uw sollicitatie om die reden afwijzen.
In sommige staten kan je je huis verliezen. Nebraska beschermt bijvoorbeeld slechts $ 12.500 aan eigen vermogen tegen inbeslagname. In totaal zou u $ 100.968 aan vermogen kunnen verliezen. Het grootste verlies is in Delaware, waar je gemiddeld $ 125.745 zou kunnen verliezen.
Bovendien is een faillissement duur. De gemiddelde kosten zijn van $ 1.500 tot $ 3.000 voor het indienen van een Chapter 7 bij een advocaat. Hoofdstuk 13 gemiddelde kosten zijn van $ 3.000 tot $ 4.000 met een advocaat. Dat zijn nationale gemiddelde kosten. De kosten zouden in veel oostelijke staten veel hoger kunnen zijn.
De beste manier om medisch bankroet te voorkomen, is het voorkomen van medische rekeningen. Om dat te doen, moet u chronische ziekten voorkomen of beheersen. De duurste zijn diabetes, op $ 26.971 per gezin, en neurologische aandoeningen zoals multiple sclerose, die gemiddeld $ 34.167 kosten. De grootste kostenpost is hospitalisatie, die de helft van de faillissementen veroorzaakt.
Hoge medische kosten door ongelukken kunnen niet worden vermeden. Voor die situaties is een financieel kussen een must. Sok drie tot zes maanden kosten weg op een spaar- of geldmarktrekening. Slechts een derde van de Amerikanen heeft meer dan $ 1.000 aan spaargeld.
Zoals uit het onderzoek blijkt, beschermt de ziektekostenverzekering u niet volledig. Veel mensen waren failliet door hoge eigen risico's en andere contante uitgaven. U zou op zijn minst het bedrag van uw eigen risico moeten hebben om te sparen.