Hoe sterk is uw bank? Deze formule helpt je erachter te komen
De Texas Ratio van een bank is een indicator die u helpt te bepalen hoe riskant een bank is en die u van tevoren kan waarschuwen voor een bank die slechte investeringen heeft gedaan (zonder de mogelijkheid om grote verliezen op te nemen).
Texas Ratio Formula
Om de Texas Ratio te berekenen, deelt u de slechte activa van de bank door de beschikbare activa om die verliezen te dekken. Specifieker:
- Deel niet-presterende activa door tastbare gewone aandelen en kredietverliezenreserves .
Niet-renderende activa omvatten leningen in gebreke en onroerend goed dat de bank in bezit heeft genomen door middel van marktafscherming. Die activa zijn risico's die mogelijk uitgaven voor de bank kunnen worden. Sommige leningen kunnen echter door de overheid gesteunde leningen zijn en de bank zal worden terugbetaald als die leningen in gebreke blijven. Wanneer u uw eigen berekeningen maakt, moet u leningen die zijn uitgegeven onder overheidsprogramma's scheiden.
Vervolgens wilt u weten hoe gemakkelijk de bank deze uitgaven aankan. Bij het berekenen van het materiële eigen vermogen moet u zeker zijn dat u immateriële activa zoals goodwill verwijdert - omdat de bank geen cheque uit de rekening 'goodwill' kan schrijven om schuldeisers te betalen.
Een bank met een hoge Texas Ratio - vooral als de ratio 1 of 100% nadert - is riskanter dan een bank met een lagere Texas Ratio.
Voorbeeld: ga ervan uit dat een bank niet-presterende activa heeft van $ 90 miljard, en tastbare gewone aandelen plus reserves voor verliezen van $ 100 miljard. Verdeel $ 90 miljard naar $ 100 miljard voor een resultaat van .9 of 90%. Dit is relatief hoog en de bank moet alleen met voorzichtigheid worden gebruikt (bijvoorbeeld als de verhouding duidelijk afneemt, u onder de FDIC-dekkingslimieten blijft en u weet dat er een solide plan is om de ratio verder te verlagen) .
Als je het idee om de ratio zelf te berekenen niet leuk vindt, bedenk dan dat je door de archieven moet graven en door de overheid gegarandeerde leningen moet scheiden - zoek uit of iemand het werk al voor je gedaan heeft. Verschillende websites publiceren Texas Ratio's (of op zijn minst lijsten van banken met de hoogste en laagste ratio's, die u voldoende informatie kunnen geven om een beslissing te nemen).
De Texas Ratio gebruiken
De Texas Ratio is nuttig, maar geen enkele indicator is perfect. Banken kunnen en blijven solvabel blijven met hoge ratio's, en goede banken gaan soms slecht (dus het is belangrijk om de richting en het niveau van de verhouding van uw bank te bekijken). Naast de Texas Ratio zijn verschillende andere beoordelingsmethoden beschikbaar:
- Bankrate berekent een veilige en correcte beoordeling
- BauerFinancial creëert sterbeoordelingen
U kunt ook enig inzicht krijgen in regionale banken en kredietverenigingen door het nieuws te lezen. Veranderingen in het personeel en herhaalde verschijningen in de krantenkoppen zouden argwaan moeten wekken.
Natuurlijk is het ook nuttig om het productaanbod van de bank te bekijken:
- Als de bank niet-concurrerend is, kan dit betekenen dat ze het zich niet kan veroorloven om hoge rentetarieven op spaarrekeningen te betalen (of lage rentevoeten op leningen aan te bieden) - dus waarom toch niet van bank wisselen ?
- Als de bank er te mooi uitziet om waar te zijn, zou het extra risico kunnen nemen in een wanhopige poging om snel geld aan te trekken
Waarom Texas?
In de jaren 1980, de staat Texas ervaren een economische boom grotendeels aangedreven door energie. Zoals vaak gebeurt, eindigde het feest te vroeg. Banken hielpen de hausse te financieren, en ze werden niet altijd terugbetaald als het failliet ging. Terwijl banken in andere staten vergelijkbare resultaten boekten, was Texas opmerkelijk: volgens de Federal Reserve Bank of Dallas, "leidde de staat de natie elk jaar van bankmislukkingen van 1986 tot 1992." Gerard Cassidy ontwikkelde vervolgens de berekening en bedacht de uitdrukking " Texas Ratio. "
Texas kreeg een slechte rap vanwege timing: de verhouding werd uitgevonden tijdens een olie-hausse. Andere regio's hebben hun eigen 'boom and bust banking'-cycli gezien.