Wees voorzichtig als u schuldenregeling kiest om uw schulden af te handelen
U hebt mogelijk gelezen over schuldregeling als een alternatief voor faillissement of een eenvoudige oplossing voor het oplossen van uw steeds groeiende schuld. De advertenties klinken vooral veelbelovend en lezen meestal iets als "Verlaag uw schuld tot 65 procent!" of "Krijg binnen zes maanden geen schuld!"
Bedrijven die schulden schikken, beloven uw schuld te verminderen door met uw schuldeisers te onderhandelen, maar het mogelijk negatieve effect op uw credit score is niet zo duidelijk uitgelegd.
Als u schuldenafwikkeling als een oplossing voor schuldproblemen overweegt, moet u eerst het volledige verhaal lezen.
Hoe het proces werkt
Het proces begint wanneer u een bedrijf voor schuldenregeling belt en hen over uw situatie vertelt. U geeft de namen van de schuldeisers en het bedrag dat u verschuldigd bent. Het bedrijf voor schuldaflossing geeft u vervolgens een schatting voor het verminderen van uw schuld samen met een nieuwe, lagere maandelijkse betaling. Zoals geadviseerd door het vereffeningsbedrijf, stop je met het betalen van je schuldeisers en stuur je in plaats daarvan betalingen naar de schuldenaar .
Het bedrijf voor schuldenregeling zet uw maandelijkse betalingen op een spaarrekening. Zodra het account is uitgegroeid tot een bepaald bedrag, belt het bedrijf voor schuldenregeling uw schuldeisers en begint een schikking te bedingen. De schikking is een bedrag dat lager is dan uw volledige uitstaande saldo.
Als uw schuldeisers een schikkingsbedrag overeenkomen, betaalt het vereffeningsbedrijf de schuldeisers en neemt een vergoeding voor het werk van het onderhandelen over de schikking.
Dit kan een vast bedrag zijn of een percentage van de schuld die is geannuleerd.
Wat is er zo slecht aan schuldafrekening?
Oppervlakkig gezien klinkt de schuldregeling goed. U betaalt het bedrijf voor schuldenregeling dat op zijn beurt uw schuldeisers betaalt. Uiteindelijk wordt iedereen betaald en kun je verder met je leven. Weet u echter nog welk deel u stopte met de betaling aan uw schuldeisers terwijl er over de schikking werd onderhandeld?
Dat is het deel dat terugkomt om je te achtervolgen.
Schuldeisers betalen schulden doorgaans niet af, tenzij ze een paar maanden te laat zijn. Dat betekent dat je moet stoppen met het betalen van je rekeningen en ze laat betalen.
Ondertussen worden uw late betalingen gerapporteerd aan de kredietbureaus , daalt uw kredietscore en ontvangt u mogelijk incasso-oproepen . Ongeacht de actie voor schuldaflossing blijven die betalingsachterstanden maximaal zeven jaar op uw kredietgeschiedenis . Totdat u begint met het verzamelen van positieve kredietwaardigheid, zult u moeite hebben om nieuwe creditcards en leningen te krijgen. Misschien vindt u zelfs uw credit score bemoeien met het krijgen van een baan of een goede verzekering tarief.
Als de schuldeisers zich met uw crediteuren tevreden stellen, wordt de achterstallige informatie niet uit uw kredietrapport gewist. In plaats daarvan wordt uw account geüpdatet naar iets dat u laat zien, zoals 'Charged-Off Settled' of 'Paid-Settled'. Een afgerekende status is lang niet zo goed voor uw credit score als een "Betaald in Full" -account.
The Fallout
Na schuldaflossing kan het enkele maanden of zelfs enkele jaren duren voordat uw tegoed opnieuw is opgebouwd en u bent goedgekeurd voor ongedekt krediet . U kunt ook belasting verschuldigd zijn op afgewikkelde schulden . De Internal Revenue Service (IRS) behandelt vergeven schulden als inkomsten en verwacht dat u inkomstenbelasting betaalt over het vergeven bedrag.
Schuldeisers worden verondersteld u een formulier 1099-C te sturen voor het melden van geannuleerde schulden, maar de IRS verwacht dat u de schuld op uw aangifte vermeldt, ook als u het formulier niet ontvangt.
Alternatieve oplossingen
Als u op uw rekeningen aanwezig bent, of zelfs slechts één of twee maanden achterloopt, en u wilt een goede kredietscore behouden , dan is schuldenregeling niet iets voor u.
Overweeg consumentenkredietbegeleiding , waarmee u een schuldbeheersplan kunt aangaan met uw schuldeisers. Er is een mogelijkheid om uw maandelijkse betalingen te verminderen en u kunt nog steeds uw saldo volledig betalen, wat wordt weerspiegeld in uw kredietrapport. Zolang u uw betalingen elke maand op tijd doet, doet kredietadvies geen afbreuk aan uw kredietwaardigheid.
U kunt ook uw eigen betalingsplan met uw schuldeisers uitwerken. Als u een of twee betalingen hebt gemist, vraag uw crediteuren dan of ze een ontberingsprogramma hebben voor klanten die financiële problemen hebben.
Tip: gebruik het woord 'ontbering' in uw gesprek. U kunt vaak hulp krijgen in de vorm van een tijdelijke verlaging, gedurende zes maanden tot een jaar, in uw maandelijkse betaling en lening- of creditcardrente.