Leer hoe u het meeste uit uw TSP-account haalt
Bovendien verschuift de wereld van door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen steeds meer weg van toegezegd-pensioenregelingen, of wat de meeste mensen verwijzen naar pensioenen, en naar de toegezegde-bijdrageregelingen, zoals de 401 (k) .
Zelfs de federale overheid volgt de trend van de bedrijfswereld om af te stappen van traditionele pensioenen om de verantwoordelijkheid van pensionering meer op de schouders van werknemers te leggen.
Om deze reden is het belangrijker dan ooit voor federale medewerkers om te begrijpen hoe het meeste uit de TSP en de fondsen daarin te halen.
Thunder Savings Plan Basics
Als u bekend bent met 401 (k) -plannen, kent u de basisprincipes van de TSP: het is een belastingvoordeel dat wordt geboden door een werkgever, in dit geval de federale overheid. Daarom kunnen federale werknemers, van FBI-agenten, tot leden van het congres, tot leden van het leger, de marine, de luchtmacht, het marinekorps en de kustwacht profiteren van de TSP.
Bijdragen zijn gebaseerd op een percentage van de beloning en worden gedaan via de salarisadministratie en kunnen op een basis van vóór belasting of na belastingen (Roth) zijn. Het minimumpercentage voor TSP-bijdragen is 1 procent en het maximum is 100 procent.
Er is echter een maximum bedrag van de TSP-bijdrage in dollar, opgelegd door de Internal Revenue Code. Deze IRC-limiet voor TSP-bijdragen is $ 18.000. Een uitzondering op deze maximale bijdrage zijn militairen in gevechtsgebieden. In dit geval is de maximale bijdrage $ 54.000.
Traditioneel versus Roth TSP
Over het algemeen zijn bijdragen vóór belastingen het beste voor mensen die verwachten bij pensionering in een lagere federale belastingschijf te zitten.
Dit komt omdat uitstel (uitstel tot later) van belastingen een goed idee is, omdat je nu kunt voorkomen dat je nu hogere belastingen betaalt, maar later betaalt wanneer je een lager belastingtarief hebt.
Bijdragen van Roth zijn logisch voor mensen die verwachten in een hogere belastingschijf te zijn in hun pensioenjaren. In dit geval is het het beste om het belastinginkomen nu tegen een lager tarief op te nemen en te voorkomen dat u later hogere belastingen betaalt.
Het maakt niet uit hoe de bijdragen worden betaald, hetzij vóór belastingen of na belastingen, de investeringen binnen de TSP worden fiscaal uitgesteld, wat betekent dat deelnemers aan de TSP geen inkomstenbelasting betalen over rente, dividenden of winsten terwijl het geld blijft het account. Belastingen vóór belastingen worden belast wanneer ze worden ingetrokken en bijdragen na belastingen worden niet opnieuw belast bij intrekking, als aan bepaalde voorwaarden is voldaan.
Hoe u zich aanmeldt voor de TSP en hoe u online toegang tot uw account heeft
Inschrijven voor de TSP kan gedaan worden per papieren formulier of het kan online gedaan worden op mypay.dfas.mil/mypay. Als u een nieuwe werknemer bent en er nog geen MyPay-account is ingesteld, kunt u informatie krijgen over de TSP- en TSP-fondsen online op tsp.gov. Hier kunnen deelnemers ook een account aanmaken om de prestaties van hun TSP en de TSP-fondsen bij te houden, evenals om beleggingswijzigingen door te voeren.
TSP Matching Funds
Net als de meeste 401 (k) -plannen kunnen TSP-deelnemers naast hun eigen bijdragen ontvangen. Een match tussen werkgevers is precies zoals het klinkt: wanneer u dollars bijdraagt, doet de werkgever dat ook. De overeenkomende formule is een beetje complex, maar het is een genereuze formule. Medewerkers van de overheid ontvangen automatisch een bijdrage van 1 procent van het loon. Van daaruit kunnen matching-gelden worden ontvangen op bijdragen tot 5 procent van het loon. Zo werkt de TSP-matchformule:
- Automatische bijdrage van 1 procent aan agentschap
- Dollar-voor-dollar match op de eerste 3 procent van de werknemersbijdragen
- 50 cent voor elke dollar op de volgende 2 procent van de werknemersbijdragen
Om de TSP-matchformule te vereenvoudigen, kan een overheidsmedewerker of militair lid de TSP-match maximaliseren door ten minste 5 procent van hun salaris bij te dragen.
Dit zorgt voor een maximale match van 5 procent van de overheid. Daarom, als u ten minste 5 procent van uw salaris bijdraagt, krijgt u nog eens 5 procent match. Nogmaals, zolang TSP-deelnemers het IRC-maximum van $ 18.000 per jaar niet overschrijden, kunnen ze veel meer dan 5 procent van hun salaris bijdragen. Als u bijvoorbeeld tien procent van uw salaris betaalt, levert de overheidsmatch van 5 procent uw totale jaarlijkse bijdrage op tot 15 procent, wat een goed doel is om te bereiken om gezonde doelstellingen voor pensioensparen te garanderen.
Opmerking voor militair: Er is tot en met 31 december 2017 geen TSP-match voor servicemedewerkers. Servicemedewerkers die zich in 2018 aanmelden voor het nieuwe gemengde pensioensysteem (BRS), ontvangen de bovenstaande overeenkomstformule. Serviceleden die zich niet aanmelden voor de BRS kunnen nog steeds bijdragen aan de TSP, maar zullen geen overeenkomst ontvangen.
De beste TSP-fondsen kiezen voor jou
Er zijn in essentie twee beslissingen te nemen bij het inschrijven in de TSP en vergelijkbare pensioenplannen: 1) Hoeveel wil je bijdragen, en 2) Hoe wil je je spaargeld beleggen.
De TSP biedt verschillende fondsen om uit te kiezen:
- Het G-fonds : dit fonds belegt in kortlopende Amerikaanse schatkisteffecten die speciaal zijn uitgegeven aan de TSP en is de veiligste investeringskeuze in het plan. Er is geen risico van verlies van hoofdsom; het fonds biedt echter een middel om rente te verdienen die de inflatie kan bijhouden. Het G-fonds is de standaardinvestering voor de TSP, wat betekent dat TSP-deelnemers op TSP.gov moeten gaan om hun investeringen te veranderen. Dit is belangrijk omdat een toewijzing van 100 procent aan het G-fonds te conservatief is voor de meeste beleggers.
- Het F-fonds : dit fonds belegt in obligaties en tracht passief de Barclays Capital US Aggregate Bond Index te volgen , die de totale obligatiemarkt in de VS dekt. Hoewel obligaties relatief veilige beleggingen zijn, hebben ze nog steeds het grootste risico, waardoor de waarden kunnen dalen , hoewel niet vaak. Beleggers kunnen op de lange termijn (gemiddeld meerdere jaren of meer gemiddeld) in het F-fonds verwachten de inflatie enigszins te overtreffen.
- The C Fund : Dit fonds belegt in aandelen en is een S & P 500 Index-fonds , wat betekent dat het passief de Standard & Poors 500-index volgt , een brede marktindex die ongeveer 500 van de grootste Amerikaanse bedrijven naar marktkapitalisatie dekt. Het C-fonds is geschikt voor langetermijnbeleggers die rendementen willen verdienen die aanzienlijk boven inflatie liggen en bereid zijn om schommelingen in de rekenwaarde te zien.
- Het S-fonds : dit fonds belegt in small- en mid-cap aandelen door passief de Dow Jones US Completion Total Stock Market Index te volgen, die bestaat uit Amerikaanse aandelen die niet in de S & P 500-index zijn opgenomen. Kleinere bedrijven hebben historisch gezien meer marktrisico's gedragen, maar kunnen een hoger rendement behalen in vergelijking met de S & P 500-index. Dit betekent dat het S-fonds geschikt is voor langetermijnbeleggers met een hoge relatieve risicotolerantie .
- Het I-fonds : dit fonds belegt in niet-Amerikaanse aandelen en volgt de Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East ( MSCI EAFE ) -index. Internationaal beleggen brengt politiek risico- en valutarisico's met zich mee naast het marktrisico dat gepaard gaat met aandelenbeleggen. Het toevoegen van internationale aandelen aan een portefeuille helpt echter bij diversificatie, wat het algehele risico kan verminderen.
- De L-fondsen : deze fondsen zijn levenscyclusfondsen of zogenaamde doelpensioenfondsen . De TSP biedt vijf verschillende L-fondsen: L-inkomen, L 2020, L 2030, L 2040 en L 2050. Zoals de naam en jaren doen vermoeden, zijn de L-fondsen ontworpen om op gepaste wijze te beleggen voor mensen die in de buurt van de beoogde pensioendatum beleggen. De L-fondsen worden professioneel beheerd en bestaan uit een toewijzing van de TSP G-, F-, C- en S-fondsen. Naarmate de streefdatum nadert, zullen de fondsbeheerders de respectieve fondsactiva langzaam verschuiven naar een meer conservatieve allocatie, wat passend is als beleggers in de buurt van hun pensioen zijn. Soms worden levenscyclusfondsen 'set it and forget it'-fondsen genoemd omdat een belegger één fonds kan kiezen en nooit zijn eigen beleggingen kan beheren tot aan zijn pensionering.
Over het algemeen is het verstandig om een portefeuille van meer dan één fonds samen te stellen, tenzij beleggers de L-fondsen gebruiken. Omwille van diversificatie kunnen sommige beleggers er zelfs voor kiezen om een bepaald percentage van hun TSP-activa in de G-, F-, C-, S- en I-fondsen te beleggen.
Zie Hoe u een portefeuille beleggingsfondsen opbouwt voor meer informatie over het maken van een portfolio .
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor discussiedoeleinden en mag niet verkeerd worden geïnterpreteerd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.