Leer de voor- en nadelen van kortingspunten
Hoeveel kost een punt?
De kosten van elk punt zijn gelijk aan één procent van het geleende bedrag. Voor een lening van $ 100.000 is bijvoorbeeld één kortingspunt gelijk aan $ 1.000.
Hoeveel doet een punt lagere rente?
Elk kortingspunt betaald op een 30-jarige lening verlaagt doorgaans de rentevoet met 0,25 procent, vanaf 2016. Punten betalen verlaagt uw rentetarief, omdat de geldschieter het inkomen ontvangt in een forfaitair bedrag bij afsluiten in plaats van de rente te verzamelen als u verricht betalingen op uw lening.
Moet ik punten kopen?
Of het betalen van punten zinvol is, hangt af van hoe lang je van plan bent om de lening te houden. Gebruik een hypotheekcalculator om u te helpen beslissen.
- Bereken het bedrag van uw maandelijkse betaling aan de rentevoet die u moet betalen als u geen punten koopt.
- Bereken het bedrag van uw maandelijkse betaling tegen het laagste tarief als u wel punten betaalt.
- Trek de lagere betaling van de hogere betaling af om het bespaarde bedrag elke maand te vinden.
- Verdeel het aangerekende bedrag voor punten bij afsluiten met het maandelijks bespaarde bedrag. Het resultaat is het aantal maanden dat u de lening moet houden om break-even te worden op betalende punten.
Break Even voorbeeld
Lening van $ 100.000 - 30 jaar looptijd
- 7,5% rente, geen punten = $ 699,21 maandelijkse betaling
- Een punt kopen voor $ 1.000 = maandelijkse betaling $ 690,68
- Maandelijkse besparingen = $ 8,53
- $ 1000 / $ 853 = 117 maanden
Uw break-even punt is 117 maanden - of bijna 10 jaar om de kosten van het kopen van het kortingspunt te recupereren, rekening houdend met alleen de eenvoudige berekening van die fondsen tegen de waarde van vandaag.
Bepaal uiteindelijk hoe lang je van plan bent om thuis te wonen. Als u van plan bent om het huis voor een korte periode te bezitten, zijn kortingspunten misschien niet de kosten waard.
Iets lagere hoofdsaldo
Als u kijkt naar afschrijvingsschema's om de twee leningen te vergelijken, ziet u dat de lening met een lagere rente een licht lagere hoofdsom aan het einde van 117 maanden heeft, $ 87.024 versus $ 87.259 voor de lening met 7,5 procent. Misschien wilt u het spaarbedrag overwegen om te beslissen of u punten wilt kopen.
Kan de verkoper mijn kortingspunten betalen?
Waarschijnlijk. Praat met uw kredietgever over wat is toegestaan met uw lening. De verkoper wil waarschijnlijk een hogere verkoopprijs als hij een deel van uw kosten betaalt, maar u kunt bij het sluiten het huis betrekken met minder contanten.
Zijn kortingspunten fiscaal aftrekbaar?
Ja, punten betaald voor residentieel vastgoed zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar waarin ze worden betaald. Kopers kunnen het betaalde bedrag aftrekken, zelfs als de verkoper betaalt voor de punten bij het sluiten.
Zijn kortingspunten hetzelfde als een registratievergoeding?
Een opstartvergoeding is een vergoeding die in rekening wordt gebracht om uw lening te verwerken. Het kost meestal hetzelfde als één punt, maar het is een ander soort vergoeding. Vraag uw geldschieter als u een origination fee moet betalen.