Wie betaalt interbancaire vergoedingen?
Kopers kunnen kiezen hoe ze moeten betalen, en de meesten begrijpen niet hoe belangrijk die keuze is.
Is het een debet of tegoed?
De keuze tussen debet en credit is het verschil tussen een online en een offline transactie.
"Debet" resulteert in een offline transactie bij het afrekenen.
- U voert een persoonlijk identificatienummer ( PIN ) in om uw identiteit te verifiëren.
- Mogelijk kunt u geld terugkrijgen bij sommige verkopers.
- Verkoperskosten zijn lager, maar banken kunnen kaarthouders extra kosten in rekening brengen voor het kiezen van een debet.
- De transactie wordt elektronisch voltooid, meestal onmiddellijk of binnen dezelfde werkdag.
"Krediet" leidt tot online transacties bij het afrekenen.
- U tekent (op een afrekening of scherm) voor de transactie in plaats van een pincode in te voeren.
- De aankoop verloopt meestal via creditcardnetwerken (zoals Visa en MasterCard).
- Je leent geen geld zoals je zou doen met een creditcard - het geld komt uit je betaalrekening.
- Het kan enkele dagen duren voordat de betaling op uw account wordt weergegeven, maar bij een machtiging voor autorisatie kan er gedurende meerdere dagen geld op uw bankrekening worden gestort.
- Verkopers kunnen hogere swipe-kosten betalen.
Waarom het uitmaakt
Consumenten geven er meestal niet om of een aankoop een debet- of credit-transactie is, maar banken en retailers wel.
Verkoopkosten: de winkelier betaalt een percentage van de totale aankoopprijs voor de verwerking van betalingen. De details zijn afhankelijk van verschillende factoren (transactiegrootte, of de kaart aanwezig was of niet, en meer), maar het is vaak minder duur voor retailers om offline (PIN-gebaseerde) transacties te verwerken dan online betalingen.
Voor kleine aankopen kunnen zelfs offlinekosten oplopen tot een paar procent van een aankoop, eten in de marges van retailers.
Hoe veel? Het Durbin-amendement beperkt de interbancaire vergoedingen voor pinpassen tot 21 cent plus 0,05 procent van de betaling. Een extra fraudepreventiekost van één cent is in sommige gevallen ook toegestaan. Deze regels zijn alleen van toepassing op "gedekte transacties", waaronder kaarten die zijn uitgegeven door enkele van de grootste kaartuitgevers. Andere kaartuitgevers kunnen echter meer kosten in rekening brengen. Deze regels zijn bijvoorbeeld alleen van toepassing op banken en kredietverenigingen met een vermogen van $ 10 miljard of meer. In 2015 meldde de Federal Reserve dat de transactiekosten voor de betaalkaart doorgaans rond de $ 0,24 per betaling liggen. Gemiddeld kost een vrijgestelde (niet-gedekte) transactie gemiddeld $ 0,51.
Stimulansen voor kaarthouders: om de inkomsten te maximaliseren, geven sommige banken klanten een stimulans om krediet te kiezen (of een boete voor het kiezen van een debet, afhankelijk van hoe je ernaar kijkt). In het verleden hebben ze kosten in rekening gebracht voor online transacties - meestal in het honkbalveld van één tot twee dollar. Geconfronteerd met die vergoedingen en het gevoel nihil te zijn, worden klanten eerder geneigd om krediet te kiezen. Ze kunnen ook beloningen aanbieden zoals de mogelijkheid voor een betere rente (in beloningscontrolerekeningen ), airline miles of deelname aan een sweepstake wanneer u belt.
Uiteindelijk betaalt iemand, of het nu de retailer is of de klant.
Omzeiling van de retailer: banken en betalingsverwerkende bedrijven willen graag dat u krediet kiest omdat ze een paar procent krijgen van elke dollar die u uitgeeft. Retailers daarentegen verschillen van mening. Ze geven er de voorkeur aan dat je kiest voor debet, zodat ze geen forse afwikkelingskosten hoeven te betalen. In sommige gevallen voegen ze creditcardtoeslagen toe (die niet zijn toegestaan met pinpasaankopen volgens federale wetgeving) om die kosten door te berekenen aan klanten die betalen met plastic. Minimumbetalingen zijn een andere tactiek, maar betalingsnetwerken verbieden die minima .
Accountinhoud: kiezen om te kopen met een debet- of credit-transactie heeft ook invloed op uw bankrekening . Als je ooit gas hebt betaald aan de pomp, weet je dat je je kaart hebt gescand voordat gas wordt gepompt.
De machine weet niet hoeveel gas u gaat kopen, dus moet de eigenaar van het tankstation een aantal beslissingen nemen. Doorgaans controleren ze om te zien of u ten minste $ 50 of $ 100 beschikbaar heeft in uw account, waardoor u een aankoop voor dat bedrag effectief pre-autoriseert. Als de autorisatie terugkeert, "blokkeert" de winkelier die $ 50 of $ 100, zodat je deze niet ergens anders kunt uitgeven .
Je zou maar voor $ 10 aan gas kunnen verdienen. Niettemin wordt $ 100 voor enkele dagen in uw account bevroren. In het ergste geval krijg je een cheque, ook al heb je het geld - het is gewoon niet beschikbaar om te besteden . Als u uw bankpas gebruikt voor dagelijkse aankopen, moet u voorzichtig zijn. Twee manieren om uzelf te beschermen zijn onder meer:
- Bewaar extra geld op uw bankrekening.
- Gebruik uw pincode als u geen extra geld op uw bankrekening hebt staan.
Houd er rekening mee dat als u uw pincode gebruikt, de transactie uw account sneller zal wissen. Er is echter een beveiligingsprobleem. Door uw pincode in te voeren, loopt u het risico dat iemand anders het zal ontdekken. Dieven (of een verborgen camera) kunnen zien welke nummers u op het toetsenblok hebt geraakt, of het apparaat van de verkoper kan uw pincode opgeven - of dit nu expres is of per ongeluk.
Als uw pincode is aangetast, hebben oplichters directe toegang tot uw betaalrekening. Ze kunnen valse kaarten maken en je geld uitgeven, of ze kunnen zelfs een valse pinautomaatkaart maken om geldopnames te doen. Als ze uw bankrekening leegmaken , kunt u geen belangrijke rekeningen betalen. Gelukkig zullen chip-enabled kaarten het risico enigszins verminderen.
Uw account kan worden beschermd tegen fraude , maar u zult enkele moeilijke dagen of weken zonder uw geld moeten doormaken terwijl het probleem bij uw bank is opgelost.
Uw rechten met een debetkaart
Pinpassen en creditcards bieden beide consumentenbescherming, maar creditcards zijn genereuzer . U bent nog steeds beschermd als uw betaalpas door een dief wordt gebruikt of als er ten onrechte een onjuiste aanval op uw account wordt uitgevoerd, maar u moet snel handelen. In vergelijking met creditcards , zorgen debetkaarten voor meer persoonlijk risico . Met creditcards bent u beperkt tot $ 50 aan aansprakelijkheid voor frauduleus gebruik. Bovendien zal de dief het geld van de bank uitgeven - hij zal uw betaalrekening niet legen en ervoor zorgen dat u belangrijke cheques kaatst (of oprekentarieven voor onvoldoende fondsen).
Met een bankpas bent u als volgt beschermd (Bron: Federal Reserve en Federal Trade Commission):
Uw verlies is beperkt tot $ 50 als u de financiële instelling binnen twee werkdagen na het leren van verlies of diefstal van uw kaart of code op de hoogte stelt.
Maar u kunt maximaal $ 500 verliezen als u de uitgever van de kaart niet binnen twee werkdagen na het leren van verlies of diefstal op de hoogte brengt.
Als u geen ongeautoriseerde overdracht meldt die op uw afschrift staat binnen 60 dagen nadat de afrekening aan u is verzonden, loopt u het risico van onbeperkt verlies op overschrijvingen die na de periode van 60 dagen zijn gedaan . Dat betekent dat u al het geld op uw rekening kunt verliezen plus uw maximale debetstandlijn, indien van toepassing.
Gezien het extra risico van verlies, plus de hoofdbrekens van het riskeren van directe toegang tot uw betaalrekening, kan uw leven gemakkelijker zijn als u een creditcard gebruikt voor aankopen. Betaal het elke maand volledig af om rentekosten te voorkomen (profiteer van de respijtperiode ). Toch kan het voorkomen dat het verstandig is om met bankpassen te blijven: misschien kom je niet in aanmerking voor een creditcard, wil je misschien een jongere helpen goede gewoonten te ontwikkelen, of houd je misschien niet van het idee van schuld - zelfs tijdelijke schulden zonder rentelasten. Om een aantal van deze problemen aan te pakken, werkt u aan het opbouwen van uw kredietgeschiedenis om in aanmerking te komen voor betere (goedkopere) kaarten, of probeert u een prepaid-betaalpas zonder een directe link naar uw betaalrekening.