Er zijn een paar wetten die je rechten in de kredietwereld sturen. Als u geen advocaat bent, leest u waarschijnlijk niet de tekst van elk van deze wetten. U zou op zijn minst vertrouwd moeten zijn met de wetten en uw rechten. Als u zich bewust bent van uw rechten en de verantwoordelijkheden van crediteuren, kredietverstrekkers en andere bedrijven in de kredietsector, weet u hoe u adequaat kunt reageren op problemen die zich voordoen.
De wet gelijke kansen op krediet
De ECOA voorkomt dat kredietverstrekkers mensen of bedrijven discrimineren op basis van niet-financiële factoren. De ECOA is een van de weinige belangrijke consumentenwetten die van toepassing is op consumenten en bedrijven - de meeste andere zijn alleen van toepassing op consumenten. De ECOA zegt dat een geldschieter u niet kan ontmoedigen om u toe te passen of te discrimineren op basis van factoren zoals:
- race
- kleur
- religie
- burgerlijke staat
- leeftijd (tenzij je te jong bent om een contract te tekenen)
- of de aanvrager overheidssteun ontvangt
Lenders kunnen in bepaalde situaties om deze informatie vragen, maar de informatie kan niet worden gebruikt om te beslissen of kredietwaardigheid wordt verleend en het kan niet worden gebruikt om de voorwaarden vast te stellen voor aanvragers die zijn goedgekeurd. De kredietverstrekkers kunnen bijvoorbeeld geen rentetarieven toewijzen op basis van de leeftijd van een aanvrager.
De ECOA beperkt de informatie die geldschieters kunnen vragen over de echtgenoot van een aanvrager alleen in bepaalde situaties, zoals een gezamenlijke aanvraag , wanneer u vertrouwt op het inkomen van uw echtgenoot om de rekening te betalen of aanvragers in gemeenschapseigendommen.
De geldgever mag niet vragen of een aanvrager weduwnaar of gescheiden is. Alleen de voorwaarden gehuwd, ongehuwd en gescheiden kunnen worden gebruikt.
De ECOA is van toepassing op alle bedrijven die regelmatig kredieten verstrekken en op bedrijven zoals hypotheekmakelaars, die gewoon financiering verstrekken.
Als u minder gunstige voorwaarden wordt aangeboden, heeft u het recht om te weten waarom, maar alleen als u de voorwaarden verwerpt.
Volgens de ECOA moeten geldgevers een uitleg sturen aan aanvragers van wie de kredietaanvraag wordt afgewezen. De verklaring moet binnen 60 dagen na de beslissing worden gegeven en moet de specifieke redenen voor de beslissing bevatten.
De Fair Credit Reporting Act
De FCRA definieert hoe consumentenkredietinformatie kan worden verzameld en gebruikt. Het beheert kredietbureaus zoals Equifax, Experian en TransUnion en andere consumentenbureaus.
Onder de FCRA heeft u het recht om uw kredietrapport op verzoek te herzien. U kunt elk een gratis exemplaar van uw kredietrapport van elk meldpunt van de consument ontvangen. (De drie belangrijkste kredietbureaus maken uw gratis jaarlijkse kredietrapport beschikbaar via AnnualCreditReport.com.)
U hebt recht op een correct kredietrapport en kunt fouten betwisten bij de kredietbureaus die de informatie die u betwist, moeten onderzoeken. Na ontvangst van uw geschil en onderzoek, moet het kredietbureau onjuiste informatie corrigeren of verwijderen.
Afhankelijk van het type informatie, moet verouderde negatieve informatie na zeven tot tien jaar uit uw kredietrapport worden verwijderd.
De FCRA geeft ook instructies voor bedrijven die informatie rapporteren aan de kredietbureaus en consumentenrapporterende instanties.
Deze bedrijven mogen geen onnauwkeurige informatie melden, moeten u laten weten of negatieve informatie is gemeld aan de kredietbureaus, moeten onjuiste informatie bijwerken die eerder aan de kredietbureaus was gegeven en kunnen niet rapporteren dat accounts die u heeft aangemeld, zijn het resultaat van identiteitsdiefstal.
U hebt het recht om te weten wie uw kredietrapport heeft geopend. Deze informatie wordt niet automatisch naar u verzonden, maar wordt opgenomen in een afzonderlijk (vragen) gedeelte van uw kredietrapport.
U hebt het recht om te weten of informatie op uw tegoed tegen u is gebruikt. Als u een op krediet gebaseerde aanvraag doet en u wordt afgewezen vanwege informatie in uw kredietrapport, is het bedrijf verplicht om u op de hoogte te stellen , geeft u de redenen waarom u bent geweigerd en informeert u over uw recht op een gratis exemplaar van het kredietrapport dat in de beslissing is gebruikt.
U kunt bedrijven aanklagen die uw rechten onder de FCRA schenden. Je kunt een rechtszaak aanzetten bij de federale rechtbank voor maximaal $ 1.000 of je werkelijke schade.
De Fair Debt Collection Practices Act
De FDCPA heeft niet rechtstreeks betrekking op uw kredietwaardigheid, maar regelt welke externe incassobureaus (die wel enige invloed hebben op uw kredietwaardigheid) kunnen doen wanneer zij een schuld van u verzamelen. De wet is van toepassing op persoonlijke schulden, niet op zakelijke schulden. De FDCPA is een federale wet die van toepassing is op alle incassobureaus van derde partijen, zelfs incassobureaus, ongeacht de staat waar de incassant actief is. De meeste staten hebben afzonderlijke incassowetten.
Ten eerste is het belangrijk om te weten dat de FDCPA van toepassing is op externe incassobureaus, niet het bedrijf waarmee u de schuld oorspronkelijk hebt gecreëerd.
Als een incassobureau contact opneemt met iemand die je kent - een vriend of familielid - om informatie over jou te krijgen zodat ze contact met je kunnen opnemen, mag de verzamelaar niet onthullen dat ze een schuld hebben verzameld.
De FDPCA bepaalt wanneer incassanten met schulden contact met u kunnen opnemen - tussen 8 uur en 21 uur tenzij u hen toestemming hebt gegeven om u op een ander tijdstip te bellen.
U kunt ervoor zorgen dat incassobureaus u niet bellen door hen een schriftelijke opzeggingsbrief te sturen waarin ze laten weten dat u wilt dat hun oproepen worden stopgezet.
Wanneer zij een schuld van u verzamelen, kunnen verzamelaars geen valse verklaringen afleggen, u bedreigen, lastigvallen, herhaaldelijk bellen om u te irriteren of dreigen juridische stappen te ondernemen die zij niet mogen doen of die zij niet van plan zijn maken. Een incassobureau kan bijvoorbeeld geen bedreiging vormen om je te dagvaarden als ze je niet aanklagen of als ze niet van plan zijn je te dagvaarden.
Onder de FDPCA hebt u het recht een aanklager aan te klagen die uw rechten schendt . Je zou tot $ 1.000 kunnen ontvangen bovenop de daadwerkelijke schade en advocaatkosten.
The Truth in Lending Act
De TILA definieert welke informatie moet worden bekendgemaakt aan consumenten die kredietproducten krijgen aangeboden, waaronder persoonlijke creditcards en leningen. De wet staat geen zakelijke of commerciële creditcards en leningen toe. Onder de TILA moet de kredietgever bekendmaken:
- jaarlijks percentage
- financieringskosten, inclusief aanbetalingskosten, boetes wegens te late betaling en boeten wegens vervroegde aflossing
- bedrag gefinancierd
- betalingsschema
- totale aflossingsbedrag gedurende de looptijd van de lening
Deze gegevens moeten niet alleen aan de consument worden getoond voordat hij voor het krediet tekent, maar moeten ook duidelijk op facturen worden vermeld.
De TILA beperkt niet het bedrag van de in rekening te brengen rente en het geeft niet specifiek aan of er krediet moet worden verleend. Het vereist eenvoudigweg dat kredietverstrekkers vooraf weten hoeveel krediet de consument zal kosten.
In de loop der jaren zijn er wijzigingen aangebracht in de TILA, zodat deze de consumenten blijft beschermen. In 2009 heeft de Credit CARD Act ingrijpende wijzigingen aangebracht in de wet die creditcarduitgevers verplicht om prijsinformatie voor kredietproducten bekend te maken bij de uitgifte van nieuwe creditcards. Andere vereisten onder de Credit CARD Act omvatten:
- Creditcardbedrijven moeten rekening houden met het vermogen van een consument om terug te betalen voordat een nieuwe creditcard wordt uitgegeven of de kredietlimiet voor een bestaande creditcard wordt verhoogd.
- Geef consumenten een waarschuwing van 45 dagen voordat ze de rente verhogen
- Verzend factuurafschriften 21 dagen voor de vervaldatum
- Maak de kosten bekend van het verrichten van minimale betalingen en de tijd die nodig is om het saldo te betalen met minimale betalingen
- Neem alleen een te hoog tarief in rekening als de kaarthouder heeft aangegeven dat hij over-de-limiettransacties verwerkt heeft
- Geen tastbare prikkels bieden, zoals t-shirts of geschenken, in ruil voor consumenten die zich aanmelden voor een creditcard
De Fair Credit Billing Act beschermt consumenten tegen oneerlijke factureringspraktijken en geeft consumenten het recht om schriftelijk fouten in hun facturen te betwisten. Terwijl een factureringsfout wordt onderzocht, hoeft de consument het betwiste bedrag niet te betalen en kan hij niet worden bestraft wegens inhouding van betwiste bedragen.
De wet betreffende kredietreparatieorganisaties
Consumenten die overwegen gebruik te maken van de diensten van een kredietreparatiebedrijf, moeten weten hoe de wet hen beschermt. De CROA is van toepassing op elke persoon of onderneming die geld nodig heeft in ruil voor het verbeteren van uw kredietwaardigheid.
Onder de CROA kunnen kredietreparatiebedrijven niet tegen uw schuldeisers liegen over uw kredietgeschiedenis. Ze kunnen je ook niet aanmoedigen om tegen huidige of toekomstige schuldeisers te liegen.
Kredietherstelbedrijven mogen uw identiteit niet wijzigen in een poging om een nieuwe kredietgeschiedenis te krijgen.
Het bedrijf moet volledig eerlijk zijn over de diensten die aan u worden geleverd. Ze kunnen niet verkeerd voorstellen dat ze je voorzien.
U moet niet worden gevraagd om voor services te betalen voordat deze zijn verstrekt.
Alle kredietreparatiebedrijven moeten u informeren over uw recht om een kredietrapport te verkrijgen en om zelf onjuiste informatie te betwisten.
Het kredietreparatiebedrijf moet voordat u diensten voor u uitvoert, u een contract geven en u een 3-daagse "afkoelingsperiode" geven nadat u het contract hebt ondertekend. Je mag het contract binnen drie dagen annuleren zonder annuleringskosten.
Elk bedrijf dat u vraagt om af te zien van uw rechten onder het CROA, overtreedt de wet. Elke afstandsverklaring die u ondertekent is ongeldig en wordt niet afgedwongen.
Omgaan met bedrijven die de wet overtreden
U kunt bij de Consumer Financial Protection Bureau een klacht indienen over de meeste financiële bedrijven die deze rechten schenden. Bij voldoende klachten kan het CFBB een boete of boete opleggen aan het bedrijf en kan het bedrijf zelfs verplichten om volledige of gedeeltelijke restituties te doen.
De Federal Trade Commission en uw openbare procureur-generaal of andere entiteiten kunt u klagen over bedrijven die de wet overtreden.
Als u denkt dat u een schadevergoeding verschuldigd bent, raadpleegt u een advocaat om het proces voor het indienen van een rechtszaak tegen een bedrijf dat uw rechten heeft geschonden, te achterhalen. Meer informatie over andere wet- en regelgeving voor consumentenbescherming.