Twee van de belangrijkste zijn uw aanbetalings- en sluitingskosten. Volgens de National Association of Realtors bedroeg de gemiddelde aanbetaling voor thuis 11 procent van de aankoopprijs in 2016.
Dat zou $ 22.000 bedragen voor een huis van $ 200.000. Sluitingskosten, inclusief administratiekosten en andere kosten om uw hypothecaire lening af te ronden, voegen nog eens 2 procent tot 5 procent van de aankoopprijs van het huis toe aan het totaal.
Hoewel de verkoper sommige van de afsluitkosten kan betalen, bent u mogelijk nog steeds verantwoordelijk voor het aannemen van een deel van de kosten. Terwijl u uw thuisaankoop plant, vraagt u zich wellicht af of u een 401 (k) een huis kunt lenen als u geen liquide geldbesparing hebt voor de aanbetalings- of sluitingskosten. Het korte antwoord is ja, maar de belangrijkste vraag is, moet je?
Leen van een 401 (k) voor een huis: Krijg een 401 (k) lening
Als u wilt lenen van uw 401 (k) om uw aanbetalings- of sluitingskosten te dekken, zijn er twee manieren om het te doen: een lening van 401 (k) of een opname. Het is belangrijk om het onderscheid tussen de twee en de financiële implicaties van elke optie te begrijpen.
Wanneer u een lening van uw 401 (k) neemt, moet deze met rente worden terugbetaald.
Toegegeven, je betaalt de rente terug aan jezelf en het tarief is misschien laag, maar dit is geen gratis geld dat je gebruikt. Iets anders om op te merken over 401 (k) leningen is dat niet alle plannen ze toestaan. Als uw plan dat doet, moet u weten hoeveel u kunt lenen. De Internal Revenue Services begrenst 401 (k) leningen tot 50 procent van uw verworven accountsaldo of $ 50.000, afhankelijk van wat het minst is.
Als uw accountsaldo bijvoorbeeld $ 50.000 is, is het maximale bedrag dat u kunt lenen $ 25.000, ervan uitgaand dat u volledig bent verworven.
Wat de terugbetaling betreft, moet een lening van 401 (k) binnen vijf jaar worden terugbetaald. Uw betalingen moeten minstens elk kwartaal worden uitgevoerd en zijn inclusief hoofdsom en rente. Een belangrijk voorbehoud om op te merken: leningbetalingen worden niet behandeld als bijdragen aan uw plan. In feite kan uw werkgever ervoor kiezen om nieuwe bijdragen aan het plan tijdelijk op te schorten totdat de lening is terugbetaald. Dat is belangrijk omdat 401 (k) bijdragen uw belastbaar inkomen verlagen. Als u tijdens de terugbetalingsperiode van uw lening geen nieuwe bijdragen doet, kan dat uw belastingplicht in de tussentijd nog verhogen.
Het afsluiten van een lening van uw plan kan ook van invloed zijn op uw vermogen om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Als u al een lening hebt aangegaan, worden die maandelijkse betalingen meegerekend in uw debt-to-income-ratio. Dit is het bedrag van uw inkomen dat elke maand naar schuldaflossing gaat. In het ideale geval zou uw schuld-inkomensverhouding 43 procent of minder moeten zijn om voor een hypotheek in aanmerking te komen.
Een 401 (k) Intrekking maken om een huis te kopen
In vergelijking met een lening lijkt een terugtrekking uit je 401 (k) een veel rechtlijniger manier om het geld te krijgen dat je nodig hebt om een huis te kopen.
Het geld hoeft niet te worden terugbetaald en je bent niet beperkt in het bedrag dat je kunt opnemen, zoals je zou zijn met een lening. Het is echter niet zo eenvoudig als het lijkt om te lenen van een 401 (k) voor een huis met een opname.
Het eerste dat u moet begrijpen, is dat uw werkgever zelfs geen toestemming geeft om uw plan op te zeggen vóór de leeftijd van 59 1/2. Als ze werknemers in staat stellen om 401 (k) -fondsen vroegtijdig te tikken, moet u mogelijk bewijzen dat u financiële problemen ondervindt voordat zij een opname toestaan. Volgens de IRS-regels voldoen consumentenaankopen over het algemeen niet aan de richtlijnen voor ontberingen.
Maar misschien kunt u zich terugtrekken uit een 401 (k) -plan dat u bij een vorige werkgever hebt achtergelaten. Dit is echter waar dingen lastig kunnen worden.
Als je jonger bent dan 59 1/2 en je besluit om een oude 401 (k) uit te betalen , dan ben je zowel een 10% vroegtijdige terugtrekking verschuldigd over het opgenomen bedrag, samen met de normale inkomstenbelasting.
Twintig procent van het gedistribueerde bedrag wordt automatisch ingehouden voor federale belastingen, wat betekent dat als u 40.000 dollar opneemt, $ 8.000 wordt gereserveerd voor belastingen.
Met een lening van 401 (k) zou de boete voor vervroegde opname en inkomstenbelasting niet van toepassing zijn, met één zeer belangrijke uitzondering. Als u uw baan verlaat, wordt het resterende saldo van de lening volledig opeisbaar. Als u niet terugbetaalt wat u verschuldigd bent, wordt het volledige bedrag behandeld als een belastbare uitkering. In dat scenario zou u inkomstenbelasting en de boete betalen als u jonger bent dan 59 1/2.
Doet een lening van 401 (k) of uittreding meer zin?
Wanneer u de mogelijke belastingbeten in verband met een vervroegde opname overweegt, kan een 401 (k) lening de aantrekkelijkere optie zijn als de rente die u betaalt minder is dan wat u verschuldigd bent aan belastingen. Natuurlijk is er één nadeel met beide opties: u vermindert uw pensioensparen.
Met een lening van 401 (k) zou je in de loop van de tijd dat geld kunnen vervangen. Als je echter een oude 401 (k) verzilvert, is er geen manier om dat geld terug te zetten. In beide gevallen mis je de kracht van samengestelde rente om je pensioenvermogen in de loop van de tijd te laten groeien.
Een voordeel van het lenen van een 401 (k) voor een huis - of u nu een lening aanvraagt of een opname doet - is dat u kunt voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering moet betalen als u de kredietgever een voldoende aanbetaling aanbiedt. Een particuliere hypotheekverzekering is een verzekering die de kredietgever beschermt en die vereist is als u minder dan 20 procent minder gebruikt. U betaalt een premie voor dekking, samen met een maandelijkse premie die wordt toegevoegd aan uw hypotheekbetaling. Een privéhypotheekverzekering kan worden geëlimineerd als u 20 procent eigen vermogen in uw woning hebt, maar dit kan de kosten van uw woning in de beginjaren van uw hypotheek verhogen.
Alternatieven voor lenen van uw 401 (k)
Voordat u een 401 (k) leent om een huis te kopen, moet u overwegen of er andere opties beschikbaar zijn. Bijvoorbeeld:
- Hulpprogramma's voor vooruitbetalingen: Hulpverleningsprogramma's voor down-betalingen zijn ontworpen om in aanmerking komende kopers te helpen met aanbetalings- en sluitingskosten. Sommige programma's bieden beurzen aan gekwalificeerde kopers die niet hoeven te worden terugbetaald. Anderen bieden dezelfde spaarprogramma's aan, vergelijkbaar met een 401 (k), die overeenkomen met elke dollar die u spaart voor uw aanbetaling, tot een bepaald bedrag.
- Vooruitbetalingsgeschenken: als u gezinsleden heeft die u willen ondersteunen bij uw inspanningen om een huis te kopen, kunt u overwegen hen geld te geven voor een aanbetaling. Het bedrag dat kan worden begiftigd en het bedrag dat u moet besteden aan de uitbetaling van uw eigen vermogen kan variëren, afhankelijk van het type hypotheek dat u krijgt. Het belangrijkste om te onthouden met aanbetalingscadeaus is dat ze grondig moeten worden gedocumenteerd. Anders kan de geldschieter u nu toestaan om die gelden te gebruiken voor uw aanbetaling.
- IRA-opname: als u een IRA hebt, kunt u tot $ 10.000 uit uw account opnemen voor een aanbetaling bij een huis zonder dat u daarvoor een boete van 10% voor vervroegde uittreding moet betalen. Pas echter op dat als u zich terugtrekt uit een traditionele IRA, u nog steeds inkomstenbelasting verschuldigd bent over het bedrag dat u intrekt.
Lenen van een 401 (k) heeft bepaalde voordelen, voornamelijk dat je niet met een enorme hoeveelheid contant geld hoeft te komen. De impact op uw pensioen en het potentieel om meer belastingen te betalen, moeten echter zorgvuldig worden afgewogen voordat u zich commit.