Hoeveel van een hypotheek kunt u comfortabel aan?
Het zijn allemaal verstandige, logische vragen. Veel huizenkopers overschatten hoeveel ze zich echt kunnen veroorloven.
U kunt realistisch berekenen hoeveel huizen uw inkomen en uw budget aankunnen als u alle betrokken voorwaarden begrijpt en hoe deze uw koopkracht beïnvloeden.
Front-end schuldratio's
Kijk eerst naar je maandelijkse bruto inkomen. Dat is uw inkomen vóór belastingen en zaken als pensioenbijdragen worden afgetrokken. Dit is hoeveel je per maand verdient, niet hoeveel je mee naar huis neemt. Gebruik dit nummer om twee verhoudingen te berekenen.
Lenders gebruiken een zogenaamde front-end ratio, die wordt weergegeven als een percentage van uw bruto maandinkomen, om te bepalen voor hoeveel lening u in aanmerking komt. De front-end ratio geeft de betaling aan die u zich redelijkerwijs kunt veroorloven vanuit het oogpunt van de lener, hoewel dit niet wil zeggen dat u niet liever een lagere betaling wenst.
De front-end ratio voor een FHA-lening is 31 procent vanaf 2017. Voor een conventionele lening is de front-endratio 28 procent. Dit betekent dat als uw maandelijkse bruto-inkomen $ 4.000 is, uw maandelijkse hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringsuitkering, genaamd PITI , niet hoger kan zijn dan 31 procent van $ 4.000, of $ 1.240.
Het komt uit op $ 1,120 PITI voor een conventionele lening.
Back-end schuldratio's
De back-endratio geeft uw nieuwe hypotheekbetaling plus al uw terugkerende schulden weer. Het wordt ook berekend op uw bruto maandelijks inkomen. De back-end-verhouding is altijd hoger dan de front-end-verhouding. De back-end ratio is 43 procent vanaf 2017 voor een FHA-lening en 36 procent voor een conventionele lening.
Dit betekent dat als uw autobetaling $ 300 is en u $ 100 per maand betaalt tussen twee creditcards, uw totale maandelijkse terugkerende schuld $ 400 is. Je totale schuld zou $ 1.640 zijn inclusief een FHA-leningbetaling van $ 1.240 PITI en die $ 400 in terugkerende schulden. Het back-endratio-nummer is $ 1.720, of 43 procent van $ 4.000. Je totale schuld is minder dan $ 1.720, dus je zou in aanmerking komen.
Voor een conventionele lening, vermenigvuldig $ 4.000 met 36 procent om te komen tot $ 1.440. Je totale schuld van $ 400 plus je nieuwe hypotheekbetaling van $ 1.120 voor een conventionele lening komt overeen met $ 1.520. Dat is meer dan de back-end-ratio van $ 1,440, dus u komt mogelijk niet in aanmerking voor een conventionele lening.
Home Verkoop Prijs Betaalbaarheid
Nu u weet hoeveel van een hypotheekbetaling u waarschijnlijk in aanmerking komt, kunt u erachter komen hoe dat verband houdt met de verkoopprijs. Je hoort experts zeggen dat je ergens tussen de twee en zes keer je jaarsalaris moet betalen, maar het is slimmer om te kijken naar de hoeveelheid hypotheek die je kunt krijgen voor de maandelijkse betaling die je je kunt veroorloven.
Uw hypotheekbedrag zal sterk afhankelijk zijn van de rentetarieven. Rentetarieven fluctueren dagelijks, soms per uur. Stel dat u $ 1.000 per maand PI wilt betalen. Met een rentepercentage van 6 procent op een 30-jarige hypotheek met vaste rente, kunt u $ 170.000 lenen, te betalen op $ 1.019 per maand.
Met een rente van 7 procent kun je echter slechts $ 150.000 lenen, te betalen op $ 998 per maand. In dit voorbeeld verliest u $ 20.000 aan leenvermogen wanneer de koers van 6 naar 7 procent springt.
De aanbetaling
Vooruitbetalingsbedragen zijn afhankelijk van verschillende factoren. Ten eerste, hoeveel voel je je comfortabel neer te zetten? Het wordt vaak gesuggereerd dat starters van eerste woningen een gezonde reserve behouden en niet elke cent die ze hebben in de aanbetaling van een huis stort.
Als u in aanmerking komt voor 100 procent financiering, is uw aanbetaling nul. VA-leningen zijn beschikbaar voor veteranen zonder winstgevendheid. Sommige startersprogramma's voor thuiskopers accepteren leners met beperkte middelen voor programma's voor het betalen van geschenken , op voorwaarde dat ze aan bepaalde inkomenslimieten kunnen voldoen. Je komt niet in aanmerking als je te veel geld verdient.
Minimale FHA- aanbetalingen zijn 3,5 procent van de verkoopprijs vanaf 2017.
Uw verkoopprijs zou $ 155.440 zijn en uw aanbetaling zou $ 5.440 zijn als u $ 150.000 heeft geleend. Sommige eerste koperprogramma's voor thuis helpen met de aanbetaling wanneer ze worden gebruikt in combinatie met FHA.
Voor elke lening die meer dan 80 procent van de verkoopprijs bedraagt, is PMI of een particuliere hypotheekverzekering vereist. Hiermee wordt uw maandelijkse hypotheeklasten verhoogd. Typische aanbetalingen zijn 5 procent, 10 procent of 15 procent van de verkoopprijs. Als u van plan bent 5 procent neer te leggen en $ 150.000 te lenen, zou uw verkoopprijs $ 157.900 zijn en zou uw aanbetaling $ 7.900 zijn.
Dan zijn er afsluitkosten. Verkopers betalen soms de eindkosten van een koper geheel of gedeeltelijk, maar u kunt wel bedenken dat deze maximaal 2 tot 3 procent van de verkoopprijs zullen bedragen . Op een verkoopprijs van $ 150.000 kunnen uw afsluitingskosten ongeveer $ 4.500 bedragen op een verkoopprijs van $ 150.000, dit is extra en bovenop uw aanbetaling.
Uw betalingscomfortniveau
Voordat u in het huiseigenendom springt, kunt u het extra bedrag dat u elke maand voor een hypotheek zou betalen apart zetten om te zien hoe u het doet? Als uw huur bijvoorbeeld $ 800 is en u wilt $ 1.200 betalen voor een PITI-betaling, reserveer dan $ 400 per maand gedurende drie tot zes maanden. Met andere woorden, doe alsof u een hypotheekbetaling doet. Als $ 1.200 per maand je niet voor geld leent, kun je je dat waarschijnlijk veroorloven voor een hypotheekbetaling.
Als u zich meer op uw gemak voelt bij het lenen van minder dan het bedrag dat uw lening is goedgekeurd , doe dit dan. Maak niet de fout om een hypotheek te sluiten die voor u een probleem is om te onderhouden. Doe wat goed voelt.
Een droomhuis kan meestal wachten. U hoeft waarschijnlijk niet het duurste huis te kopen dat u kunt kopen. Overweeg een starterswoning als uw eerste thuis. Werk eerst aan het opbouwen van gelijkheid en veiligheid voor uzelf en uw gezin. Wat is een boemerangkoper ?