Waarom Boomers niet met pensioen gaat
In 2013 was de gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd iets minder dan 65 jaar, terwijl de gemiddelde levensverwachting meer dan 85 was. Dat betekent dat mensen genoeg gespaard moeten hebben om 20 jaar te kunnen leven. Helaas, minder dan de helft zal niet genoeg hebben om hun levensstandaard te behouden, volgens een recent rapport van het Boston College Center for Retirement Research.
Eén reden is dat slechts 17% van de bedrijven pensioenregelingen aanbiedt, vergeleken met 62% in 1983. In plaats daarvan bieden de meeste (71%) 401 (k) -plannen. Dat dwingt werknemers om een hele nieuwe reeks vaardigheden te verwerven. Ze moeten hun eigen financiële planners, aandelenselecteurs en economische voorspellers worden.
De financiële crisis van 2008 heeft het alleen maar erger gemaakt, omdat bijna iedereen zijn nettoworsteling zag samen met de aandelenmarkt en de huizenprijzen. Toen de Fed de rente verlaagde, betekende dit dat spaarders een veel lager rendement op vastrentende beleggingen zouden krijgen. Tegelijkertijd waren velen bang om terug te gaan naar aandelen. (Bron: "The Retirement Crisis Illustrated," Boston College Magazine , voorjaar 2015)
Hier zijn enkele oorzaken van deze pensioencrisis, enkele effecten en wat u eraan kunt doen zodat u geen van deze statistieken wordt.
01 1/3 van de Amerikanen heeft $ 1.000 (of minder!) Gespaard vanwege pensionering
Gelukkig kun je het lot van de meeste Amerikanen vermijden. Ten eerste, weet je hoeveel nettowaarde je nodig hebt om met pensioen te gaan? Plan op 10x het jaarsalaris van uw laatste arbeidsjaar. Ten tweede, haal geen geld uit uw plan, zelfs niet in een recessie. Ten derde, lever meer dan het minimum van 3% ... en bespaar ook buiten het plan. Ten vierde, gebruik een Roth IRA in plaats van een reguliere IRA.
Voordat u kunt sparen voor uw pensioen, moet u de gevangenis van de creditcardhouder verlaten. Het klinkt zo eenvoudig - koop geen dingen tenzij je ze echt nodig hebt, vervang ze niet totdat ze het nodig hebben, ga naar community college in plaats van naar hoger geprijsde. Maar 35 miljoen Amerikanen betalen slechts het minimum van elke maand op hun rekening, wat betekent dat ze het maximum betalen op hun rente.
Val niet voor het argument dat Amerikanen eruit moeten en besteden om de economische groei te stimuleren. Zelfs na 9/11 stelde president Bush voor een patriottische plicht uit te geven. Bijna 70% van het bbp is gebaseerd op consumentenbestedingen. De economische gezondheid moet echter worden gemeten aan het vermogen van gezinnen. Het is de welvaart van Amerikanen, niet de uitgaven, die op de lange termijn het beste bijdragen aan een gezonde economie. En die rijkdom is wat nodig is om plannen voor pensionering succesvol te laten zijn.
02 Bijna de helft van alle werknemers werd gedwongen vervroegd met pensioen te gaan
Het Employee Benefit Research Institute ontdekte dat bijna de helft (47%) van de huidige gepensioneerden gedwongen werd met vervroegd pensioen te gaan. De helft van hen moest stoppen vanwege gezondheidsproblemen of handicaps (55%). Nog eens 23% moest zorgen voor hun echtgenoot of andere familieleden.
In feite is gezondheidszorg de op een na grootste kostenpost in de meeste gepensioneerden. Bovendien hebben maar liefst 12 miljoen oudere Amerikanen langdurige zorg nodig in 2020. De meeste mensen realiseren zich niet dat deze kosten niet door Medicare worden gedekt.
Verrassend genoeg werd slechts 20% gedwongen om met pensioen te gaan vanwege veranderingen bij hun bedrijven, zoals inkrimping of sluiting. Je zou denken dat dit de belangrijkste reden zou zijn, dankzij de financiële crisis. Het is echter mogelijk dat veel mensen handicap claimden om voordelen te ontvangen die hun inkomen zouden aanvullen.
Dit is aanzienlijk hoger dan in 2007, toen slechts 37% van de werknemers gedwongen werd met pensioen te gaan. Op dat moment kon 28% niet werken vanwege gezondheidsproblemen, inkrimping (28%), zorg voor familieleden (25%) of werd verteld dat ze verouderde vaardigheden hadden.
Slechts 7% van de gepensioneerden kon vroegtijdig met pensioen vanwege een goede planning. Daarvan deed bijna een derde dat omdat ze zich eerder een pensionering konden veroorloven, terwijl ongeveer 1 op 5 simpelweg iets anders wilde doen.
Vervroegd pensioen is een grote schok voor de meeste werknemers, aangezien 73% niet van plan is met pensioen te gaan tot de leeftijd van 65 jaar of later. Dat is niet omdat ze zo van hun werk houden, maar in plaats daarvan niet echt zien dat ze een keuze hebben. Volgens EBRI hebben deze werknemers geen vertrouwen in hun financiële zekerheid, hebben ze minder kans op pensioenen en zijn ze vrouw. (Bron: EBRI 2013 Retirement Confidence Survey)
03 Mannen en vrouwen werken allebei langer in pensioen
Het Bureau of Labor Statistics voorspelt dat tegen 2022 het aantal 55-plussers zal toenemen tot 25% van de beroepsbevolking, een stijging ten opzichte van de 15% die het in 2006 was. Deze werknemers zullen in de dienstensector werken, waar de meeste banengroei zal optreden. Veel van deze banen in de dienstverlenende sector, zoals winkelbedienden, serveersters en vervangende leerkrachten, die voorheen door jonge mensen werden gehouden, zullen in handen zijn van de werknemer die werkt na de pensionering. (Bron: BLS 2004-14 Projecties op de arbeidsmarkt)
Maar oudere werknemers zullen niet met pensioen gaan
BLS meldde dat meer dan de helft van de oudere werknemers, in plaats van zich definitief te vestigen, blijft werken in "brug" -banen. Deze banen worden ingenomen door mensen zonder pensioen, en mensen met een lager inkomen of een veel hoger inkomen. Degenen aan de onderkant bereiken brugbanen omdat ze zich niet kunnen veroorloven om met pensioen te gaan, en mensen aan de bovenkant omdat ze carrièreopties willen onderzoeken die voor hen van meer belang zijn.
Uit een Prudential-onderzoek van 2009 bleek dat meer dan de helft van de 45-75-jarigen achterbleef met hun pensioenplanning. De enquête alleen hoorndrager die activa van ten minste $ 100.000. Het grootste deel van die rijkdom was in het eigen vermogen, dat nog steeds niet is teruggekeerd naar het niveau van 2006 voor de meeste delen van het land.
De enquête laat diegenen achter met een netto waarde van minder dan $ 100.000 - mensen zonder genoeg om met pensioen te gaan. De economie verschuift naar freelance en contractwerk - banen die geen voordelen bieden. Hoewel 62% van de ondervraagden denkt dat ze hun verliezen zullen terugverdienen, betekent een verandering van de economische omstandigheden dat ze dat waarschijnlijk niet zullen doen.
Degenen aan de onderkant kunnen het zich niet veroorloven om met pensioen te gaan, omdat de sociale zekerheid te kampen heeft met tekorten, wat een lagere uitkering inhoudt, vooral voor degenen die eerder met pensioen gaan.
Bedrijven bieden 401 (k) s in plaats van pensioenen, wat het risico voor werknemers vergroot. Het risico is dat veel werknemers niet bijdragen aan hun 401 (k) -plannen en degenen die het risico dat inherent is aan de aandelenmarkt niet begrijpen. Ze kunnen merken dat hun beleggingen verdwenen zijn als de markt een aanzienlijke terugval maakt wanneer ze klaar zijn om met pensioen te gaan.
Bovendien zijn particuliere besparingen het laagste niveau sinds de Grote Depressie . Na de aandelenkoers in 2000 staken veel mensen die door de aandelenmarkt werden verbrand hun geld in huis. Veel Boomers verloren hun pensioensparen en hun huizen tijdens de financiële crisis van 2008. Degenen die hun baan verloren hadden geen andere keuze dan alles te nemen wat ze konden om te overleven.
De BLS voorspelt dat, als deze trend aanhoudt, "traditionele pensioneringen eerder uitzondering dan regel zullen zijn".
04 Waarom u harder werkt, maar het gevoel hebt dat u minder verdient
Een groot deel van de verhoogde productiviteit is omdat het internet en andere technologische oplossingen werknemers in staat stellen meer te produceren met dezelfde hoeveelheid inspanning. De Amerikaanse beroepsbevolking moet de productie sneller verhogen dan hun inkomen stijgt om concurrerend te blijven met buitenlandse werknemers. Dit leidt op lange termijn tot een lagere levensstandaard in de VS naarmate de lonen gelijk worden.
05 Inkomensongelijkheid is nog erger geworden
Een schokkende 80% van de Amerikanen kan het zich niet veroorloven om met pensioen te gaan. Een reden hiervoor is dat de CEO-beloning nu 208 keer hoger is dan die van de gemiddelde werknemer. Dit is toegenomen sinds 1980. Dat was toen de CEO-beloning "slechts" 42 keer de gemiddelde werknemer was. Met andere woorden, de inkomensongelijkheid is erger geworden. Tussen 2000 en 2006 bleven de gemiddelde lonen gelijk, ondanks een toename van de werknemersproductiviteit met 15%, terwijl de bedrijfswinsten met 13% per jaar stegen.
Een tweede reden is dat Amerikanen tijdens hun huizenhausse hun huis als geldautomaat gebruikten, door gebruik te maken van eigen vermogen om auto's en meubels te kopen. Nu de hausse voorbij is, staat de helft van alle Amerikanen onder een soort hypotheekstress. Daarnaast heeft de 'boom and bust' van onroerend goed ook veel banen vernietigd - de helft van de gecreëerde banen tussen 2000 en 2005 was gerelateerd aan onroerend goed.
Een derde reden is dat de meeste werknemers nu afhankelijk zijn van 401 (k) 's in plaats van pensioenen voor hun pensionering. In 1974 had 44% van de werknemers een pensioenplan. In 2004 had slechts 17% er een. De meeste werknemers stoppen niet genoeg in hun 401 (k). Bedrijven besteden veel tijd aan het uitleggen van de verschillende soorten fondsen, maar helpen werknemers niet om te bepalen hoeveel ze moeten bijdragen om hun pensioendoel te bereiken. Bovendien dragen bedrijven niet zoveel bij als in andere landen.
06 Vier stappen om te voorkomen dat je gedwongen wordt om ongepland te blijven
Zelfs zonder potlood op papier te zetten, kunt u uzelf beschermen tegen de vier hoofdredenen dat mensen met pensioen gaan:
- Gezondheid - Bescherm uw gezondheid. (Zie Top Tien dingen om te doen voor een gezond leven)
- Zorgen voor anderen - Kijk voor hen naar een langdurige zorgverzekering. (Zie verzekering LongTerm Care)
- Downsizing - Kijk in je eigen carrièreplanning. (Zie Hoe een lay-over te overleven)
- Verouderde vaardigheden - Zorg dat je vaardigheden up-to-date zijn. (Zie Nieuwe vaardigheden verwerven)
07 6 Stappen voor het maken van een pensioenplan
- Bereken hoeveel u nodig heeft in het inkomen na uw pensionering. Als je het echt niet weet, gebruik dan gewoon 80% van je huidige inkomen.
- Haal uw meest recente verklaring over sociale zekerheid tevoorschijn of ga naar Mijn sociale zekerheid en ontdek hoeveel u van de federale overheid krijgt.
- Trek uw jaarlijkse socialezekerheidsuitkering af van het inkomen dat u nodig heeft bij uw pensionering.
- Neem wat er nog is en deel het door .04. Dat is hoeveel u moet hebben gespaard voordat u met pensioen kunt gaan. Dat komt omdat de meeste experts zeggen dat je elk jaar maar 4% van je nestei moet halen. Dat is de beste manier om niet zonder geld te komen.
- Nu je je doel hebt, zoek naar meer manieren om te sparen. Na verloop van tijd zul je meer en meer kunnen besparen. Een goed doel is 10% van uw bruto inkomen.
- Praat met een financieel planner om een goed gediversifieerde portefeuille op te zetten om uw nestei te beschermen.
Amerikanen besteden meer tijd aan het kiezen van een restaurant of een flatscreen-tv dan aan het plannen van hun pensioen, volgens een recent onderzoek van de financiële dienstverlener TIAA-CREF. Wees niet die vent. Neem de tijd voor deze zes stappen en plan voor uw pensioen.